Закон о коллекторской

В понимании большинства граждан коллектор — это человек, который занимается «выбиванием» долгов. Заголовки СМИ пестрят случаями, что коллектор избил должника либо превратил его жизнь в кошмар. Какими полномочиями наделены коллекторы и как защититься от их произвола?

Хочется надеяться, что случаи избиения и травли коллекторами должника, ушли в прошлое, ведь коллектор не должен иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности (ч.4 ст.5 Закона № 230-ФЗ).

Что должен знать должник?

Если судьба распорядилась так, что вам пришлось общаться с коллектором, первым делом необходимо проверить его полномочия.

Как должнику узнать, что кредитор для взыскания долгов привлек коллекторскую организацию? Кредитор должен сам уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов (ч.1 ст.9 Закона № 230-ФЗ).

При личной встрече с коллектором либо при телефонном разговоре, должнику должны быть сообщены:

-ФИО коллектора;

-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах (ч.4 ст.7 Закона № 230-ФЗ).

Должник должен не просто на веру принять информацию от коллектора, но и запросить документ, удостоверяющий личность коллектора, доверенность от коллекторской организации на подтверждение соответствующих полномочий и копию свидетельства о внесении сведений о его организации в государственный реестр.

Важно!

Должнику будет не лишним ознакомиться с общими требованиями к действиям кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Так, ст.6 Закона № 230-ФЗ описаны действия, которые не должны совершать коллекторы:

1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;

2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать таким уничтожением или повреждением;

3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;

4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

-правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

-передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

-принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) не допускается причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

К сожалению, на практике, коллекторы не всегда следуют этим заповедям.

Время общения коллектора с должником ограниченно!

Законом введено ограничение на личное общение, телефонное, телеграфное, СМС-сообщения, голосовые сообщения коллекторов.

Так, не допускается непосредственное взаимодействие с должником (п.3 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;

2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;

3) посредством телефонных переговоров:

— более одного раза в сутки;

— более двух раз в неделю;

— более восьми раз в месяц.

Не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (п.5 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника;

2) общим числом:

— более двух раз в сутки;

— более четырех раз в неделю;

— более шестнадцати раз в месяц.

В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены (п.6 ст.7 Закона № 230-ФЗ):

-ФИО либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

— сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе могут указываться ее размер и структура;

— номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Как защититься должнику от произвола коллекторов?

Как мы видим, ограничений для коллекторов предостаточно. В перечень запрещенных действий входит психологическое давление, но коллекторы зачастую игнорируют данное ограничение (пп.4 ч.2 ст.6 Закона № 230-ФЗ). Что делать если должнику поступают угрозы, оскорбления, звонки в неустановленное время?

Действия коллекторов могут повлечь административную, а в ряде случаев и уголовную ответственность.

Важно!

Должник может подать жалобу на действия коллекторов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении Закона № 230-ФЗ (например, приложив отчет оператора о детализации звонков).

Куда можно подать жалобу? Должник может направить жалобу в одну из следующих инстанций:

-в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);

-в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор);

-в Федеральную службу судебных приставов (ФССП);

-в Центральный банк;

-в правоохранительные органы;

-в Прокуратуру.

Важно!

Незаконные действия коллекторов можно обжаловать и в суде (ст.22 ГПК РФ).

Например, в одном из рассмотренных дел должник доказал, что «…в разговорах присутствовали только психологическое воздействие, угрозы, связанные с не возвратом денежных средств, как в адрес абонента, так и в адрес ее близких. Представленная аудиозапись является косвенным доказательством и в совокупности с иными вышеперечисленными допустимыми доказательствами, объективно подтверждает вину коллекторской организации во вмененном ему административном правонарушении» (Решение ВС Республики Крым от 16.04.2019 г. № 12-165/2019).

Важно!

А задушевные телефонные разговоры (за сутки — два раза с должником по поводу просроченной задолженности должника при выраженном ранее его несогласии) стоили коллектору штрафа по ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ (Постановление АС Восточно-Сибирского округа от 22.08.2019 г. №А19-2695/2019).

Если же коллекторы будут досаждать звонками в адрес работодателя должника, рассказывая о размере долга, условиях выданного кредита (займа) и т.п., то его действия подпадают под ст.137 УК РФ — нарушение неприкосновенности частной жизни.

Но все-таки, суть деятельности коллекторов заключается в убеждении должника выплатить долг, исходя из его сложной ситуации. А при выявлении даже однократного грубого нарушения Закона № 230-ФЗ, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность.

Смотрите об этом наше видео:

Ярослав Салеев

Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»

специально для ГАРАНТ.РУ

В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.

Установите, кому вы должны

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедитесь в легальности работы взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).

Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):

  • применять физическую силу;
  • применять угрозы о причинении вреда здоровью;
  • портить или ликвидировать имущество должника;
  • угрожать ликвидацией имущества;
  • использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
  • выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
  • вводить в заблуждение;
  • злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:

  • осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
  • звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
  • звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

  • в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
  • в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
  • в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

  • запись телефонного разговора;
  • видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
  • показания свидетелей.

Может ли коллектор подать в суд?

Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).

Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Что делать, если вынесено решение суда?

Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.

Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):

  • наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;
  • изъять арестованное имущество должника;
  • осуществить проверку финансовой документации должника;
  • объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

  • транспортные средства;
  • жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);
  • земельные участки.

В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).

Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).

Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.

Можно ли закрыть долг со скидкой?

Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.

Список литературы

3. Определение ВС РФ от 25 июля 2016 г. по делу N 305-ЭС16-2411 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

4. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

5. Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.12.2014 № 12АП-11851/2014 по делу № А12-24228/2014 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

6. Апелляционное определение Московского городского суда от 16.07.2015 по делу № 33-21908/2015 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

7. Определение Верховного Суда РФ от 06.10.2015 № 310-ЭС15-12549 по делу № А48-7426/2013 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

8. Определение Верховного Суда РФ от 16.04.2015 N 305-ЭС15-2320 по делу № А40-155344/2013 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ВЗЫСКАНИЯ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ:

ПРАВОВОЙ ПОДХОД Ямникова К.Ю.

Ямникова Кристина Юрьевна — студент магистратуры, департамент правового регулирования экономической деятельности, юридический факультет, Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва

Аннотация: данная статья посвящена правовому регулированию просроченной задолженности по потребительским кредитам в Российской Федерации. Рассматриваются существующие механизмы обеспечения возврата потребительских кредитов, а также пробелы законодательства в области взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам. Ключевые слова: банк, заемщик, потребительский кредит, просроченная задолженность.

В настоящее время одной из самых востребованных банковских услуг среди российских граждан является потребительский кредит. Однако недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, приводит к ограничению доступности потребительского кредитования значительной части населения, снижению темпов его роста, увеличению просроченной задолженности по выданным кредитам.

С одной стороны, данная сфера правового регулирования требует пристального внимания, так как затрагивает права и законные интересы самого незащищенного

субъекта права — физического лица, потребителя данной банковской услуги. С другой -вопросы защиты прав кредиторов также не теряют своей актуальности, так как отмечается стремительный рост просроченной задолженности по выданным потребительским кредитам, а эффективная система по взысканию долгов в России до сих пор не разработана.

В настоящее время отмечается высокий уровень закредитованности российских граждан: 40 млн российских граждан (более половины экономически активного населения России) имеют задолженность перед банками. При этом, несмотря на то, что анализ результатов проведенных правоохранительными органами проверок деятельности банков показывает, что кредитными организациями нарушается действующее законодательство, что выражается, например, в одностороннем порядке изменения банками условий кредитного договора, начислении штрафных санкций , Центральный банк Российской Федерации отмечает, что проблема не в банках, не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках, которые являются малограмотными в финансовом смысле и позволяют себе лишнего .

Быстрый рост российского рынка потребительского кредитования стал предпосылкой и для развития коллекторских агентств — субъектов, основной деятельностью которых является взыскание задолженности по кредиту с заемщика. Деятельность коллекторов всегда привлекала к себе внимание и со стороны государственных надзорных органов, и со стороны банковского сектора, но до 2016 года деятельность данных субъектов не имела четких юридических границ. Однако в июле 2016 года был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , который заложил правовую основу использования цивилизованных методов работы по взысканию задолженности.

Также следует обратиться и к положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите (займе)), оказавшим значительное влияние на взаимоотношения между банками и заемщиками (потребителями). Так, в соответствии со ст. 12 данного Закона кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.

Необходимо отметить, что, несмотря на то, что данный нормативный правовой акт лишь в незначительной степени защищает интересы заемщика, в том числе и по вопросам взыскания задолженности по потребительскому кредиту, до вступления его в силу в юридической литературе на протяжении длительного времени оставался открытым вопрос относительно правомерности уступки прав по договору потребительского кредита некредитным организациям: одни считали уступку прав приемлемой , другие опровергали данную точку зрения .

В частности, С.К. Соломин отмечает, что при передаче банком долга коллекторскому агентству, нарушаются интересы заемщиков-должников, поскольку процесс сбора долгов выходит за рамки сферы, контролируемой государством в лице Банка России, что ведет к «криминализации сектора экономики» . В судебной практике имеются решения, согласно которым уступка банком права (требования) может осуществляться только в отношении кредитной организации. Переход права по кредитному договору к иному субъекту гражданских правоотношений нарушает ст. 382, 384, 388 ГК РФ, что влечет за собой признание договора ничтожным согласно ст. 168 ГК РФ . С.К. Соломин считает, что уступка банком права (требования) к третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, нарушает частные и публичные

интересы участников. В качестве примера он приводит ситуацию, в которой банк уступает право требования денежной суммы кредита, например, энергоснабжающей организации, перед которой банк имеет задолженность за неуплату счетов по электроэнергии. Однако данные действия чреваты серьезными последствиями, в том числе ликвидацией банка, так как «во-первых, — по мнению автора, — исполнение обязательств банка по возврату, выплате, перечислению денежных средств на основании договоров банковского вклада и банковского счета становится невозможным из-за отсутствия таковых. Во-вторых, нормативы Банка России не выполняются» .

Сторонники правомерности уступки прав отмечают, что возврат кредита и уплата по нему процентов, в отличие от предоставления кредита, не входят в перечень банковских операций, подлежащих обязательному лицензированию. При уступке прав (требований) по кредитному договору осуществляется перемена лиц в обязательстве, а не сторон в кредитном договоре. В связи с этим для осуществления и реализации права требования исполнения встречного денежного обязательства (долга), вытекающего из договора, наличие у лица, к которому переходят права по цессии, специальной правосубъектности не требуется . Некоторые суды отказывали в признании недействительным договора уступки права (требования), заключенного между банком и заемщиком, аргументируя свою позицию тем, что предоставление денежных средств по кредитному договору — это деятельность, для осуществления которой необходима лицензия, действия же по возврату предоставленных в долг средств не обусловлены обязательным наличием лицензии .

Согласно ст. 12 Закона о потребительском кредите (займе) лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение в виде возмещения убытков клиенту банка по ст. 857 ГК РФ. Однако передача информации о клиенте кредитной организацией третьим лицам противоречит требованиям ст. 26 Закона о банках, согласно которой кредитная организация гарантирует, а ее служащие обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Законом четко сформулирован перечень субъектов, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну: согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках к ним относятся государственные органы и их должностные лица . К такому же выводу приходили некоторые суды .

Существует также иная точка зрения на вопрос нарушения норм о банковской тайне при уступке: передача информации, составляющей банковскую тайну, без согласия заемщика при уступке прав (требований) по потребительскому кредиту является законной, если цессионарием гарантируются ее сохранность и неразглашение .

Несмотря на возможность банков уступать права (требования) иным лицам в связи с постоянно растущей задолженностью граждан перед кредитными организациями, все-таки в 50% случаев банки самостоятельно решают вопросы, касающиеся долгов клиентов . Так, например, в ст. 14 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что досрочному погашению подлежат кредиты, сроки возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов по которым превышают 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии со ст. 810 ГК РФ для заемщика установлен тридцатидневный срок возврата суммы долга со дня получения требования банка о досрочном возврате, после истечения указанного срока кредитор вправе обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Рост просроченной задолженности привел к необходимости регулирования сферы несостоятельности (банкротства) гражданина на законодательном уровне. Эффективность применения процедур банкротства гражданина отражает зарубежный опыт регулирования института банкротства: рассчитываясь с банком своим имуществом, заемщик освобождается от долгов.

Вступивший в силу 1 июля 2015 года Федеральный закон от 29 декабря 2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» позволяет, во-первых, заемщикам, неспособным платить по кредиту, провести планирование исполнения обязательств перед банками, и, следовательно, в будущем восстановить свою платежеспособность, а во-вторых, снизить риски и расходы банков в связи с взысканием просроченной задолженности.

В настоящее время многие российские граждане не осознают последствий процедуры банкротства. Так, в соответствии со ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в течение пяти лет после признания гражданина банкротом, он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. В данном нормативном правовом акте установлены и иные ограничения в отношении гражданина, признанного банкротом, однако, отсутствуют нормы, устанавливающие ответственность заемщика перед кредитором, что может привести к увеличению числа недобросовестных заемщиков.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Данную проблему могла бы решить эффективная система проверки заемщика, в том числе и его добросовестности, но нельзя сказать, что она получила достаточное развитие в России. Так, например, существуют бюро кредитных историй, однако, Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» устанавливает ряд ограничений на получение информации о заемщике, которые в значительной степени сдерживают развитие данного института, что приводит к повышению рисков невозврата кредитов, а также к усложнению процедуры выдачи новых кредитов. Также нерешенными на сегодняшний день остаются вопросы учета кредитной истории заемщиков при заключении кредитных договоров и формирование полноценной базы кредитных историй на федеральном уровне.

В связи с вступлением в силу Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» банки получили право бесспорного взыскания задолженности по кредитному договору, а также процентов по нему по исполнительной надписи нотариуса. Однако данным правом обладают только те банки, кредитные договоры (или дополнительные соглашения к ним) которых содержат условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Таким образом, имеется вероятность того, что банки, будучи более сильными участниками отношений, чем граждане-заемщики, воспользуются данной нормой в своих интересах, заключая дополнительные соглашения к действующим договорам потребительского кредита. Также необходимо отметить, что получение исполнительной надписи нотариуса довольно трудоемкий и затратный процесс, поэтому будет ли работать данная система взыскания просроченной задолженности по кредитному договору, покажет время.

Проанализировав действующее законодательство, необходимо отметить, что в настоящее время существует множество пробелов правового регулирования просроченной задолженности по потребительским кредитам. Нерешенными остаются вопросы защиты прав заемщиков при осуществлении потребительского кредитования в целом, а в частности — при взыскании долгов.

Большая часть рассмотренных нормативных правовых актов защищает правовые интересы именно кредиторов, а не заемщиков, при взыскании просроченной задолженности, однако, в настоящее время не разработана система предупреждения возникновения задолженности, а также отсутствуют нормы, в основе которых лежат эффективные методы и способы работы с образовавшимися долгами по потребительским кредитам. Так, несмотря на то, что в части разрешения споров закон в большей степени остается на стороне кредитора, а не на стороне заемщика, отмечается

динамичный рост просроченной задолженности населения по потребительским

кредитам перед банками.

Список литературы

2. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» // СЗ РФ, 2015. № 1 (часть I). Ст. 29.

3. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // СЗ РФ, 2016. № 27 (Часть I). Ст. 4163.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» // СЗ РФ, 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.

5. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ, 2002. № 43. Ст. 4190.

6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ, 2013. № 51. Ст. 6673.

7. Апелляционное определение Центрального районного суда г. Читы от 15 марта 2013 г. по делу № 11-86/2013 // СПС «КонсультантПлюс».

8. Определение Верховного Суда РФ от 08.12.2015 № 89-КГ15-19 // СПС «КонсультантПлюс».

9. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 18 апреля 2003 г. № А56-24560/02 // СПС «КонсультантПлюс».

12. Кирилловых А.А. Цессия и права потребителей банковских услуг // Вестник арбитражной практики, 2012. № 3. С. 18-25.

14. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору // Банковское право, 2008. № 1 // СПС «КонсультантПлюс».

15. Тарасенко О.А. «Уступка» банковской тайны» // Законы России: опыт, анализ, практика, 2012. № 11. С. 34-36.

Вплоть до 2016 года деятельность коллекторов только условно подпадала под требования закона, так как отсутствовал специальный нормативный акт. В 2016 году был принят Федеральный закон № 230-ФЗ, которым регламентирована работа по взысканию задолженности, полномочия и ограничения для коллекторских фирм. Государство передало контроль за взысканием долгов приставам. Читайте в материале, какие права и обязанности предусматривает новый закон о коллекторах 2020 г., как должник может защищать свои интересы.

Поделиться:

ФЗ № 230: особенности применения

Официальный текст Закона № 230-ФЗ не содержит такого понятия, как «коллекторы». Они именуются «юридические лица, осуществляющие работу по взысканию долгов». Однако термины «коллекторы» и «коллекторское бюро» применяются повсеместно, и мы будем использовать их далее в статье.

ФЗ о коллекторах начал действовать с 2016 года и неоднократно дополнялся новыми нормами. Первый крупный блок поправок вступил в силу 1 января 2019 года. Сейчас закон вновь дорабатывают. На рассмотрении Госдумы уже находится законопроект о запрете передавать коллекторам долги по ЖКХ и МФО.

Основные моменты, которые содержит 230-ФЗ в отношении коллекторов и должников:

  • требования к коллекторским фирмам, общий порядок их вступления в СРО и регистрации в специальном реестре;

  • полномочия и обязанности коллекторских компаний, в том числе при взаимодействии с должниками;

  • права должников, получивших требования от коллекторов, либо столкнувшихся с их работой;

  • ограничения и запреты, условия отдельных видов деятельности коллекторских фирм;

  • правила контроля за работой сборщиков долгов, их ответственность за нарушение закона.

Обратите внимание! Закон № 230-ФЗ является не единственным нормативным актом, по которому осуществляется возврат просроченной задолженности. Для уступки долга и принудительного взыскания коллекторы должны соблюдать нормы ГК РФ, ГПК РФ, Закона № 229-ФЗ. Если должник или кредитор подали заявление на банкротство, действуют нормы Закона № 127-ФЗ.

Нужно ли должнику самостоятельно вникать во все тонкости закона, чтобы защищать свои интересы при взыскании? Основные положения 230-ФЗ важно знать, чтобы оценить противоправность действий коллекторов, поставить их на место.

Также рекомендуем сразу обратиться к юристу, если вы узнали о продаже долга банком или МФО, либо уже получили требования, звонки или смс от коллекторского агентства. Даже разовая консультация поможет выбрать оптимальный вариант защиты и поведения, подготовиться к визиту коллекторов, правильно оформить жалобы. Позвоните сейчас , мы бесплатно расскажем, что делать, если звонит коллектор.

Целью коллекторской деятельности является взыскание задолженностей по кредитам и займам, иным видам обязательств. Чаще всего к услугам коллекторов прибегают банки и МФО. Сборщики долгов могут работать на основании агентского договора, либо после выкупа права требования по цессии.

Права коллекторов по новому закону позволяют им:

  • направлять требования по почте, через Интернет (электронка, соц. сети), вручать их лично должнику;

  • звонить и направлять смс с уведомлением о необходимости погасить задолженность;

  • проводить личные встречи;

  • использовать иные формы взаимодействия, не запрещенные законом.

Для каждого вида взаимодействия закон предписывает ограничение по количеству в день, неделю, месяц. Также в Законе № 230-ФЗ о коллекторах есть нормы и времени суток, когда они могут беспокоить должника. Подробнее об этом расскажем ниже.

Допускают и стандартные варианты взыскания, прямо не указанные в 230-ФЗ. Если коллекторское агентство выкупило долг, оно может:

  • подать заявление на банкротство неплательщика,

  • обратиться в суд,

  • передать документы приставам.

Но на практике эти меры воздействия коллекторы применяют редко.

Если коллекторы наседают, вполне логичным и абсолютно законным ответом будет: «обращайтесь в суд или передайте документы приставам, я буду платить по закону».

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Получить план списания долгов

Обращение в суд является законным способом воздействия на неплательщика. Коллекторские фирмы могут использовать такой вариант взыскания в следующих случаях:

  • если они купили долг, который не был взыскан через суд банком или МФО;

  • если в процессе взыскания коллекторы начисляют проценты;

  • если по агентскому договору коллекторскому бюро передано полномочие на подачу исков и заявлений на судебные приказы.

Обычно коллекторам передают в работу долги, уже взысканные через суд, либо с истекшим сроком давности. Особенно интересен второй вариант. Если микрофинансовые организации или банки вовремя не обратились в суд, пропустили срок исковой давности (3 года), они продают долг коллекторам, чтобы получить хотя бы часть долга (для отчетности перед собственниками банка и ЦБ).

По просроченному долгу не запрещено подавать иски, однако по ходатайству должника суд откажет во взыскании. Когда обращение в суд уже бессмысленно, коллекторские компании используют иные варианты воздействия на неплательщиков.

Узнайте, когда истекает исковая давность по вашему кредиту

Что больше всего не нравится должникам в работе коллекторов? Регулярные звонки в дневное и ночное время, рассылка смс и писем, визиты домой. Но эти формы личного воздействия должны соответствовать Закону № 230-ФЗ.

Вот какие правила предусмотрены для телефонных звонков неплательщикам:

  • сборщики долгов могут звонить только с одного номера телефона. Это важно для соблюдения ограничений по общему количеству звонков;

  • допускается общение только непосредственно с должником, но не с его родными, друзьями, коллегами (исключение есть только для родственников, которые были созаемщиками или поручителями по кредиту);

  • коллекторы могут звонить в день только 1 раз с 8 до 22 часов (рабочие дни) или с 9 до 20 часов (в выходные и праздничные дни);

  • суммарное количество звонков не может превышать 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Любое нарушение перечисленных правил влечет ответственность коллекторов. Даже если сотрудник вел себя корректно, не высказывал оскорбления или угрозы, его можно наказать за сам факт превышения количества звонков. Для этого желательно записывать все разговоры, запросить историю входящих телефонных вызовов у оператора.

Так можно бороться и с нарушениями по количеству личных встреч, смс или писем. Если «вежливый коллектор» караулит вас у дома чаще одного раза в неделю или заваливает смс и сообщениями в соцсетях чаще 2 раз в сутки, пишет в нерабочее время после 10 вечера, — это нарушение закона и повод для жалобы в ФССП.

Закон 230-ФЗ предусматривает способы защиты, при которых коллекторские компании вообще не смогут побеспокоить должника.

Претензии коллекторов прекращаются, как только должник подаст на банкротство, и его заявление примет суд. Все финансовые требования кредиторы, и в том числе коллекторы, направляют в Арбитражный суд. Общаться с ними по поводу ваших долгов будет финансовой управляющий.

Также запрещены звонки и личные встречи, если неплательщик подал отказ от взаимодействия. Этого документ можно направить в агентство, если период просрочки превысил 4 месяца.

Спишут ли мои долги в банкротстве?

В Законе 230-ФЗ, регулирующем деятельность коллекторов, напрямую не прописаны права должников. Они следуют из запретов и ограничений для коллекторской деятельности.

Неплательщик может:

  • отказаться от общения и взаимодействия с кредиторами;

  • требовать раскрытия полной информации об основаниях взыскания и сумме задолженности, о коллекторе и его организации;

  • прекратить взыскание путем подачи на банкротство;

  • использовать судебные способы защиты: подать ходатайство о рассрочке, заявить о пропуске срока давности, снизить неустойку;

  • обращаться за защитой в ФССП. МВД, прокуратуру, СРО «НАПКА» (вариант обращения зависит от сути нарушения);

  • требовать привлечения виновных лиц к ответственности по УК РФ или КоАП РФ. Например, если вам реально угрожают, нужно подавать заявление в полицию на возбуждение уголовного дела.

Есть и более привычные варианты уклонения от общения со сборщиками долгов. Добавить номера в черные списки или не отвечать на телефон, не открывать дверь квартиры. Должника не могут заставить общаться с представителями кредиторской фирмы, даже если сумма просрочки составляет десятки и сотни тысяч рублей.

Совет юриста. Всегда получайте почту, особенно заказную корреспонденцию, которая приходит по адресу вашей регистрации. Кроме обычных претензий там могут быть уведомление о вынесении судебного приказа из мирового суда или о назначении судебного заседания по иску о взыскании.

Даже если вы действительно должны по кредиту или микрозайму, есть шанс уменьшить сумму неустойку, подав простое ходатайство о снижении. Судебная практика на стороне должника — суды снижают проценты и штрафы, иногда в несколько раз.

Скачать образец ходатайства об уменьшении неустойки (21.2 КБ)

Скачать возражения на судебный приказ по ГПК (22.4 КБ)

Как отменить судебный приказ, мы написали .

Хотя сам факт звонка коллектора неприятен, рекомендуем спокойно выслушать его предложение. Серьезные коллекторские агентства могут предложить оптимальный вариант погашения долга. Например, при подписании соглашения о реструктуризации задолженности будет установлен выгодный график ежемесячных платежей, а должнику могут снизить штрафные проценты.

Однако любые документы рекомендуем подписывать только после обращения к юристу и тщательного изучения. Иначе можно ухудшить свое положение, согласиться с продлением срока давности, существенно увеличить размер долга.

Что делать, если нечем платить коллекторам?

Запреты и ограничения коллекторов по закону

Разберем, что не могут сделать коллекторы с должником под угрозой привлечения к ответственности. Запреты и ограничения на коллекторскую деятельность по закону предусматривают следующее:

  • нельзя превышать количество звонков, встречи и сообщений, нарушать регламентированное время суток;

  • запрещено раскрывать персональные данные неплательщика любым посторонним лицам, в том числе родственникам;

  • нельзя обращаться с вопросами взыскания к родным, коллегам, работодателю, друзьям, иным лицам (кроме поручителей и созаемщиком);

  • запрещено угрожать, оскорблять, применять физическую силу;

  • нельзя принудительно забирать деньги и имущество неплательщика, повреждать или уничтожать вещи;

  • запрещено обращение к должнику, если он заявил письменный отказ или подал на банкротство;

  • нельзя осуществлять исполнительные действия, так как этим вправе заниматься только приставы.

Условия общения с должником указаны в ст. 7 закона №230-ФЗ:

Сборщик долгов обязан раскрывать информацию о себе и своей компании, дать сведения об основаниях уступки права требования, о полномочиях на агентирование кредитора. Вы вправе запросить ОГРН и ИНН коллекторского агентства, его адрес и полное наименования, чтобы проверить организацию в реестре ФССП.

Проблемы возникают, если долг по кредиту или микрозайму выкупили нелегальные конторы. Несмотря на усилия государства, на рынке все еще работает множество «черных» и «серых» коллекторов, которые используют сомнительные или откровенно противоправные варианты взыскания. Бороться с ними можно и нужно, особенно если речь идет об угрозах, причинении вреда или ущерба.

Сколько стоит официальное списание долгов?

Кто регулирует действия коллекторов

Чтобы контролировать деятельность коллекторских компаний, Закон № 230-ФЗ содержит следующие правила:

  • взыскателем может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в ИФНС;

  • для работы по взысканию коллекторское агентство должно быть включено в специальный реестр (его ведет ФССП);

  • на грубые и систематические нарушения коллекторскую фирму могут исключить из СРО и реестра, что влечет запрет на деятельность по взысканию.

По закону, контроль за работой коллекторов осуществляет ФССП. В это ведомство можно подавать жалобы на любые нарушения, с которыми столкнулся должник. Если специалист коллекторской компании совершит преступление или административный проступок, его привлекут к персональной ответственности по УК РФ или КоАП РФ.

Антиколлекторы или банкротство — что надежнее?

Как пожаловаться на коллекторов — образцы жалоб

Если сборщик долгов соблюдает требования 230-ФЗ, подавать жалобу не имеет смысла. Однако при нарушении запретов и ограничений, указанных выше, должник вправе защищать свои интересы.

Для этого можно использовать следующие варианты:

  • обратиться с жалобой в подразделение ФССП (к приставам можно обратиться по любым нарушениям Закона № 230-ФЗ);

  • подать обращение в прокуратуру (если нарушены нормы закона);

  • направить жалобу в СРО «НАПКА»;

  • обратиться с заявлением в МВД, если в действиях сборщика догов усматривается состав УК РФ или КоАП РФ.

Скачайте примеры жалоб на коллекторов:

Заявление в прокуратуру (79.1 КБ)

Жалоба ФССП на коллекторов (18.5 КБ)

Заявление в полицию на угрозы (44.0 КБ)

Совет юриста. Если коллектор ведет себя некорректно, допускает оскорбления или иные нарушения, рекомендуем обратиться к руководителю его агентства. Нередко рядовые специалисты нарушают закон по собственной инициативе, о чем руководство не в курсе. Прямое обращение в центральный офис может быть эффективнее, чем подача жалобы в ФССП или иной орган.

Если вы столкнулись с нарушением прав со стороны взыскателей долга, обращайтесь к нашим юристам . Чем быстрее вы начнете отстаивать свои интересы, тем больше вариантов защиты можно использовать. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Команда

Виолетта Нечипоренко Руководитель направления по банкротству физических лицАртем Пивоваров Старший юрист по банкротству физических лицДарья Галактионова Старший юрист по банкротству физических лицКристина Кирюхина Ведущий юрист по банкротству физических лицАлексей Жумаев арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс» Александр Столяров Юрист по банкротству
физических лиц Лейла Махмудова Юрист по банкротству
физических лиц Юлия Пивоварова Руководитель службы клиентского сервиса

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

темы:

Коллекторы

Возможность заменить Ф.И.О. на имя и идентификатор — это предложение рынка, поясняет председатель комиссии по финансовой безопасности Торгово-промышленной палаты Иван Рыков: «Коллекторы очень опасаются раскрывать имена рядовых сотрудников call-центров. Если должник нервничает, он может свою агрессию направить на звонившего. Как минимум в новостях упоминались такие случаи. При этом сотрудники, которые занимаются обзвоном и информированием, обычно вообще не принимают решения в отношении должников, это небольшой винтик всей системы. Решения принимаются менеджментом».

Инициативу поддерживают банки. Для контроля над коллекторами и соблюдения стандартов их работы идентификационного номера «более чем достаточно», считает вице-президент ВТБ, руководитель департамента розничного взыскания Евгений Новиков: «Психологически оператору гораздо комфортнее не использовать свое полное имя. Это дает возможность снизить уровень субъективизма, говорить в первую очередь от имени банка, не боясь возможной агрессии со стороны должника».

Предложение позволит «обеспечить безопасность сотрудников, так как нередко встречаются ситуации, когда негативно настроенные клиенты переходят к личным угрозам, а по уникальным сочетаниям Ф.И.О. можно найти человека в открытых источниках», отметил представитель Тинькофф Банка.

Случаи, когда должники ищут взыскателей в соцсетях или лично, единичны, возражает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее мнению, взыскатели пытаются внедрить двойные стандарты: «Думаю, что банки и коллекторы не будут рады получать информацию о должнике так же — с именем и идентификационным номером».

Использование идентификаторов взыскателями помешает должникам сообщать о злоупотреблениях, считает председатель юридической ассоциации «Банкротный клуб» Олег Зайцев: «Набор цифр ни один человек не запомнит, большинство людей не записывают свои разговоры. А имя конкретного сотрудника может быть необходимо при подаче жалобы».

Как представляться роботам

Еще одно положение законопроекта предусматривает «маскировку» роботов-коллекторов, говорит один из собеседников РБК. К ним будут применяться те же требования, что и к живым взыскателям, следует из документа: таким образом, они тоже смогут сообщать должникам только имя и идентификационный номер. «В данном случае сближается понятие коллектора и робота», — указывает Рыков.

Автоматизированные взыскатели смогут не раскрывать гражданам, что с ними контактирует программа, объясняют суть положения собеседники РБК в рабочей группе. В начале разговора с человеком роботы должны будут сообщать только имя и идентификационный номер.

Должники должны знать, что звонок совершает робот, уверена Лазарева. Пока распознать автоматизированные программы в разговорах с должниками легко, но «прогресс на месте не стоит, и в скором будущем понять, живой собеседник или автомат с вами взаимодействует, будет значительно сложнее», считает она.

Если должник не сразу узнает в собеседнике робота, это не ущемляет его права, возражает Рыков. По его словам, сейчас автоматизированные системы взыскателей не настолько совершенны, чтобы ввести кого-то в заблуждение.

Роботы становятся популярнее

Сейчас звонки роботов законом напрямую не регулируются — соответственно, взыскатели не обязаны прописывать четкие алгоритмы взаимодействия автоматизированных систем с должниками. Как писал РБК, понятия «робот-коллектор» и «автоматизированный интеллектуальный агент» в законопроекте о взыскании появились прошлой осенью. Они остались и в новой версии: звонки роботов будут считаться непосредственным взаимодействием с должниками.

Коллекторские агентства начали активно использовать роботов-коллекторов в последние годы. На автоматизированные системы приходится 68% всех взаимодействий с должниками, оценивал ранее гендиректор коллекторского бюро АБК Дмитрий Теплицкий. Руководитель «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель отмечал, что роботы обслуживают около 30% портфеля компании.

У ВТБ робот-коллектор совершает более 300 тыс. звонков в месяц, отмечает Евгений Новиков: «Более 95% клиентов, общаясь с ним, не находят различий от разговора с человеком. Пока его работа касается стандартных, типовых разговоров. Но даже в этом случае у клиента есть возможность переключиться на общение с оператором».

Использование автоматизированных систем позволяет снизить число операторов, а также расходы на аренду помещений и оборудование, пояснил РБК руководитель крупного российского коллекторского агентства. Технологии позволяют роботам «подстраиваться под собеседника таким образом, что внешне действительно крайне сложно отличить робота от человека», отметил Илья Шиян, сооснователь компании «Квинт», разрабатывающей голосовых роботов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *