Займ под 5 процентов

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

Что нужно немецкому банку для выдачи кредита

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Кредит в интернете

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.
ВЗЯТЬ КРЕДИТ

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

12-10-2017, Полина Радченко

Чтобы получить финансовую поддержку у банка, необходимо выстоять длительную очередь, предоставить множество бумаг и впоследствии заплатить пеню за одолженные средства. Сотрудничать с МФО намного проще и выгодней, ведь они позволяют мгновенно взять беспроцентный кредит онлайн на карту в Украине. Помимо этого, у них масса преимуществ: потребительские займы, лояльность, пролонгация, различные способы погашения долга и проч.

Первый кредит без процентов предлагают МФО:

Беспроцентный займ — это, по сути, промоакция, позволяющая клиенту ближе познакомиться с микрокредитной организацией. Условия выдачи средств у каждой МФО свои, при этом многие охотно финансируют заёмщиков без справки о трудоустройстве, доходах, поручительстве.

Взять деньги в кредит без процентов на карту можно у следующих компаний:

  • Creditplus;
  • Mycredit;
  • Moneyveo;
  • Швидко Гроші;
  • Динеро;
  • Top credit;
  • Мегагроші;
  • Милоан;
  • Alexcredit;
  • Быстрозайм.

Возможность получить мгновенно беспроцентные кредиты привлекает множество заёмщиков с финансовыми трудностями. Однако стоит помнить, что по закону нельзя выдавать средства под 0 процентов, поэтому фактически это заём под 0,01%.

Разница между данными МФО — в размере кредита при первичном сотрудничестве. Так, самую большую сумму при первом обращении даёт Dinero (до 10 000 грн.), самую низкую — MyCredit (до 3000 грн.).

Займ без процентов сроком на 30 дней могут получить:

Микрокредитные организации сотрудничают с пенсионерами, студентами, официально и неофициально трудоустроенными работниками. Обратиться за финансовой помощью могут и безработные.

Кредит на карту без процентов в Украине получат заёмщики:

  • граждане Украины старше 18 лет;
  • при наличии ИНН и карты банка.

Такая финансовая поддержка не поможет приобрести дорогостоящее имущество или оплатить билеты на курорт. Краткосрочный кредит на месяц выгоден в случае непредвиденных мелких расходов: организации праздника, покупки продуктов, подарков, оплаты коммунальных услуг.

Чтобы взять кредит без процентов, необходимо:

Кредитование в МФО удобно как возможностью быстро получить небольшую сумму, так и отсутствием жёстких требований. Заявки просматриваются в течение 15 минут. Если её одобрили, первый кредит под 0 процентов клиенты получают мгновенно.

Вернуть долг можно в режиме онлайн, через терминалы, банковскую карту, интернет-банкинг и проч. Сделка заключается на официальном сайте или в отделении.

Перед тем как перейти к заполнению анкеты на первый займ без процентов на карту необходимо:

  • убедиться в хорошей репутации кредитора;
  • рассмотреть условия сотрудничества без спешки;
  • оценить возможные риски с просроченным платежом.

Чтобы МФО повторно выдала деньги в займы, нужно вовремя отдавать долг. Если это требование не выполняется, должника ждёт значительное увеличение пени и возможный отказ в будущем. Микрокредитные компании часто идут на уступки и согласны на продление или реструктуризацию кредита.

Как оформить первый займ под 0 процентов на месяц:

  1. Подготовить паспорт, ИНН, мобильный телефон.
  2. Определиться с МФО.
  3. Перейти на официальный сайт.
  4. Выбрать сумму и срок.
  5. Заполнить анкету и пройти верификацию.
  6. Дождаться вердикта.

После одобрения заявки деньги поступят на счёт. Если они нужны быстро и наличными — обращайтесь в отделение. Понадобились ночью — сервисы работают круглосуточно (анкеты рассматриваются в любое время).

Беспроцентный займ под 0 процент на банковскую карту выдают без вопросов, с какой целью он был взят. Он быстро решает финансовые проблемы клиентов и при этом не отягощает дополнительными тратами на пеню.

Читать далее Свернуть

Конституционный суд РФ еще в 2007 г. признал незаконной практику установления гонорара успеха. Напомним, что под ним понимается соглашение между юристом и его клиентом, в котором размер вознаграждения за предоставленную юридическую помощь зависит от исхода судебного разбирательства. В постановлении от 23.01.2007 № 1-П высший суд указал, что стороны договора не вправе ставить выплату вознаграждения в зависимость от выигрыша судебного процесса. Наличие в системе правового регулирования такого запрета вынуждает участников гражданского оборота изыскивать иные инструменты для оформления своих договоренностей. Одним из них является договор займа для финансирования судебного разбирательства.

Подключаем к делу судебного инвестора

В определенных случаях для финансирования судебного процесса подходит конструкция договора займа, если судебный инвестор готов предоставить денежные средства только на условиях возвратности, платности и срочности. В рамках данного договора судебный инвестор, действующий в качестве займодавца, предоставляет участнику спора (заемщику) денежные средства на определенный срок под минимальный процент (например, под ключевую ставку ЦБ РФ) или выдает ему беспроцентный заем.

В договоре займа указывается на то, что заем является целевым и выдается для финансирования определенного судебного процесса с участием заемщика с указанием конкретных направлений расходования денег (например, оплата государственной пошлины, экспертизы, услуг адвокатов и иных представителей) или без такового. Закрепление в условиях сделки положения о целевом характере займа позволяет займодавцу осуществлять контроль за его использованием, а также в случае необходимости отказаться от данного договора и потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с начисленными процентами в соответствии с правилами ст. 814 ГК РФ.

Судебный инвестор может предоставить заемные средства как самому заемщику, так и указанным им третьим лицам, при этом заемное обязательство в любом случае возникает между судебным инвестором и заемщиком в силу п. 5 ст. 807 ГК РФ. Такой порядок предоставления заемных средств не создает для заемщика как участника спора никаких излишних неудобств и при этом позволяет судебному инвестору непосредственно участвовать в финансировании судебного разбирательства.

Следует отметить, что на подобных условиях найти на рынке финансирование достаточно проблематично, поскольку банки и частные кредиторы готовы предоставлять заемные средства только под залог качественных и ликвидных активов. Если оставить в стороне простые судебные дела с вполне прогнозируемым результатом, то необходимо отметить, что каждый специфический судебный спор отличается непредсказуемостью, поскольку сложно ожидать, каким будет итоговое судебное решение, особенно если судебная практика не является единообразной.

Обязательство заемщика перед займодавцем по договору займа, связанное с выплатой повышенных процентов за пользование займом в случае принятия судом положительного для него решения, может быть обеспечено различными способами, в частности залогом имущественных прав заемщика в отношении своего процессуального оппонента.

Если, например, заемщику требуются денежные средства для финансирования судебного процесса по делу о взыскании с ответчика задолженности, то имеющееся у него право требования является активом, обладающим определенной рыночной стоимостью. Данное имущественное право может выступать предметом договора залога в соответствии с правилами, закрепленными в ст. 358.1—358.5 ГК РФ.

Возмещение расходов за счет проигравшей стороны

Расходы на оплату услуг адвокатов и иных представителей заемщика, оплаченные за счет привлечения заемных средств судебного инвестора, заемщик в случае победы в споре вправе компенсировать за счет процессуального оппонента на общих основаниях. Это касается также случая, когда денежные средства в оплату юридических услуг были переданы юристу судебным инвестором, что не противоречит ст. 313 ГК РФ и ст. 110 АПК РФ. Факт оплаты услуг представителя не стороной, заявившей требование о возмещении судебных расходов, а третьим лицом в счет исполнения денежного обязательства перед заявителем не является основанием для отказа в удовлетворении требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя. Данный подход закреплен в п. 5 Обзора судебной практики по вопросам, связанным с распределением между сторонами судебных расходов на оплату услуг адвокатов и иных лиц, выступающих в качестве представителей в арбитражных судах, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 05.12.2007 № 121.

На практике для применения приведенного подхода участники спора, претендующие на присуждение в их пользу компенсации судебных расходов, стараются приводить дополнительные доводы о наличии между ними и сторонними лицами, профинансировавшими судебные издержки, корпоративных, хозяйственных или иных связей (постановление Президиума Суда по интеллектуальным правам от 15.05.2017 № С01-276/2016).

Например, в одном деле судебные расходы компании были оплачены ее единственным участником, который одновременно являлся еще и генеральным директором, осуществляя тем самым не только корпоративный, но и операционный контроль за ее деятельностью. В такой ситуации у суда в принципе не было никаких оснований для лишения компании права на компенсацию судебных расходов, которая в итоге и была присуждена в разумных пределах (постановление АС Уральского округа от 21.03.2018 № Ф09-10123/16).

Несмотря на то что позиция о допустимости компенсации судебных расходов победителя в споре, оплаченных иным лицом, не обусловлена выполнением участником спора каких-либо дополнительных процессуальных обязанностей, суды тем не менее всегда включают в предмет доказывания выяснение того, в счет исполнения каких обязательств участника спора перед сторонним лицом было произведено такое исполнение. Такая оплата может быть формой погашения ранее возникшего долга (постановление Президиума Суда по интеллектуальным правам от 05.12.2016 № С01-477/2016) или реализацией каких-либо иных договоренностей участника спора с таким сторонним лицом.

Таким образом, правовое значение для разрешения вопроса о возмещении судебных расходов имеет:

— определение победителя в споре;

— реальное несение расходов;

— их документальное подтверждение;

— наличие обязательств или каких-либо обстоятельств, связывающих участника спора с лицом, которое за свой счет произвело оплату судебных расходов.

Если указанные обстоятельства судом установлены, то победитель в споре вправе рассчитывать на присуждение компенсации, даже если расходы были понесены не им (постановление АС Западно-Сибирского округа от 17.07.2018 № Ф04-3009/2018). В противном случае его заявление будет оставлено без удовлетворения (постановления АС Московского округа от 27.11.2018 № Ф05-5149/2015, Дальневосточного округа от 11.01.2018 № Ф03-5393/2017).

В рассматриваемой нами ситуации договор займа, по условиям которого судебный инвестор оплачивает непосредственно юристу вознаграждение за оказание услуги судебного представительства, является достаточным подтверждением договоренности с ним и участником спора, выступающим в качестве заемщика по указанному договору.

Условия договора

Если займодавцем заемщику был выдан беспроцентный заем, в договоре займа можно указать на то, что в случае досрочного истребования заемных средств из-за нарушения заемщиком режима целевого использования денежных средств заем будет считаться процентным, и проценты будут начислены за весь период пользования деньгами. Такое условие соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ) и не противоречит правилам § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа.

В договоре займа необходимо предусмотреть условие о том, что заемщик обязан представлять займодавцу документы и сообщать сведения, относящиеся к судебному процессу с его участием, на финансирование которого был выдан заем.

Также в договоре следует оговорить срок пользования заемными средствами с учетом предполагаемой длительности судебного разбирательства как минимум в судах первой и апелляционной инстанций, а также предусмотреть в нем обязанность заемщика в случае принятия судом положительного решения выплатить займодавцу проценты за пользование деньгами в определенном размере. Такое условие необходимо включить как в договор беспроцентного займа, так и в договор займа, в котором предусмотрены минимальные проценты за пользование денежными средствами.

Рассматриваемое условие нетипично для договора займа денежных средств, однако закон не исключает возможности для участников такой сделки привязать размер вознаграждения займодавца за предоставленное заемщику финансирование к различным обстоятельствам, в том числе к результатам разрешения судебных споров с его участием (ст. 157 и 327.1 ГК РФ).

Проценты по займу

Помимо привычных процентов, начисляемых на остаток по займу, плата за пользование заемными средствами может быть установлена в виде твердой суммы, возможно сочетание в одном договоре займа обоих способов расчета процентов, поскольку это не противоречит закону (постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 27.12.2017 № 04АП-6496/2017). Однако в таком случае необходимо обеспечить соблюдение разумного баланса интересов участников заемной сделки, который выражается в соответствии встречного предоставления экономическому эффекту, полученному заемщиком от пользования заемным капиталом.

В одном деле займодавец выдал заемщику 200 000 руб. с условием внесения платы в твердом размере (20 000 руб.). При этом займодавец настаивал на том, что помимо указанной платы заемщик должен был выплатить проценты из расчета 10% годовых на сумму долга с учетом периода пользования заемными средствами. Однако из буквального содержания представленного в материалы дела долгового документа следовало, что начисление процентов в твердой сумме было единственным способом определения платы за пользование займом.

Кроме того, суд, отклоняя необоснованное требование займодавца о взыскании дополнительных процентов за пользование займом, отметил, что при ином подходе на заемщика ложилось бы чрезмерное долговое бремя. В таком случае общий размер всех процентов не соответствовал бы рыночным условиям, существующим на рынке долгового финансирования (постановление АС Уральского округа от 23.05.2018 № Ф09-1575/18).

Таким образом, при выдаче займа на финансирование судебного процесса стороны договора займа не лишены возможности определить плату в виде процента от присужденной судом денежной суммы либо установить фиксированную плату. В последнем случае это удобно, когда речь идет о личных неимущественных требованиях, когда экономическая выгода заемщика не измеряется в деньгах (например, судебное решение о признании права собственности на имущество или об отказе в сносе самовольной постройки).

«Плавающие» проценты

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Как видите, размер платы за пользование займом в договоре может изменяться в зависимости от наступления условий, определенных соглашением сторон. Например, на практике повышенные проценты в договоре займа сторонами устанавливаются на случай возникновения у заемщика просрочки при обслуживании долга, что не противоречит закону (Определение Верховного суда РФ от 04.12.2018 № 46-КГ18-55).

Поскольку закон не содержит исчерпывающего перечня таких возможных условий, принятие судом решения в пользу заемщика или против него может рассматриваться в качестве такого условия.

В этом случае в договоре займа должно быть указано, о каком судебном споре идет речь и в каком качестве в нем выступает заемщик, добавив все необходимые параметры:

— номер дела;

— наименование суд, в производстве которого находится дело;

— предмет иска;

— иные данные.

Помимо этого в договоре займа должно быть указано, какой судебный акт по данному делу стороны считают положительным для заемщика судебным решением (решение о полном или частичном удовлетворении иска, определения об утверждении мирового соглашение, о прекращении производства по делу в связи с признанием иска ответчиком и др.).

Кроме того, стороны должны указать, в каком размере заемщик должен будет заплатить займодавцу проценты за пользование деньгами при наличии положительного для заемщика судебного акта, обозначив все возможные параметры. Например, в договоре займа может быть предусмотрен процент в зависимости от итоговой денежной суммы, присужденной судебным решением в пользу заемщика. При наличии в договоре займа указанных данных можно считать, что стороны определили надлежащий размер процентов за пользование займом на момент их уплаты для целей соблюдения п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Снижение процентов

Есть еще один достаточно интересный момент, связанный с регулированием договора займа. Текущая редакция п. 5 ст. 809 ГК РФ предусматривает в определенных случаях возможность снижения размера процентов, согласованных сторонами договора займа. Так, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Данное положение имеет существенное значение для защиты интересов судебного инвестора, выбравшего модель договора займа для оформления своих отношений с участником спора. Особенностью такой сделки является то, что судебный инвестор предоставляет денежные средства под невысокий процент или вообще безвозмездно, но с условием об уплате ему части вырученной денежной суммы, которая будет взыскана в судебном процессе, для финансирования которого был заключен договор займа.

Соответственно, в случае положительного для заемщика исхода судебного разбирательства займодавец получает высокую плату за предоставленное финансирование, а в случае принятия судом отрицательного судебного акта — ничего или минимальный процент в зависимости от условий договора займа. Из содержания п. 5 ст. 809 ГК РФ следует, что возможность снижения судом размера процентной ставки касается не только установления изначально высокой процентной ставки при заключении договора займа, но и в дальнейшем в случае ее увеличения.

Вместе с тем необходимо учитывать то, что для корректного определения средневзвешенной процентной ставки необходимо учитывать обычно взимаемые в подобных случаях и при сравнимых обстоятельствах проценты. Под подобным случаем применительно к рассматриваемой ситуации следует понимать операции, совершаемые на рынке судебного финансирования, а под сравнимыми обстоятельствами — условия конкретных сделок между инвесторами и участниками спора. К числу таких условий относятся размер предоставляемого финансирования и срок его использования, характер и сложность судебного спора, его судебная перспектива и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Иными словами, будет неправильно сравнивать договор займа, заключенный для финансирования судебного процесса, с обычными заемными сделками, целью которых результат судебного разбирательства не является, либо договоры займа вообще являются не целевыми. Таким образом, п. 5 ст. 809 ГК РФ также может быть применен и к договору займа, целью которого является финансирование судебного процесса, но только в периметр заемных сделок, подбираемых для сопоставления коммерческих условий, следует ставить лишь те, которые заключаются на рынке судебного финансирования при аналогичных или сходных обстоятельствах.

Учитывая, что каждая инвестиционная сделка, заключаемая на данном рынке, отличается индивидуальными условиями, подобрать договоры займа для сравнения будет явно непросто, а именно на заемщика в случае возникновения спора по поводу справедливого размера платы за пользование займом относится бремя доказывания по делу (ст. 56 ГПК РФ и ст. 65 АПК РФ).

Договор займа не нарушает запрет на гонорар успеха

Оценивая вышеприведенное условие на предмет соблюдения запрета на гонорар успеха, введенного Конституционным судом РФ, можно отметить следующее. Указанный запрет касался недопустимости привязки оплаты за услугу судебного представительства к результату судебного разбирательства, в то время как в рассматриваемой ситуации займодавец данную услугу заемщику не оказывает, тот ведет свой судебный процесс самостоятельно без его участия. Предмет обязательства займодавца перед заемщиком исчерпывается только предоставлением заемных денежных средств.

Формально запрет на установление гонорара успеха касается не просто договора возмездного оказания услуг, а конкретного его подвида — договора о предоставлении услуги судебного представительства заказчика исполнителем в судебных инстанциях. Между тем в данном случае стороны заключают договор займа, на который приведенная правовая позиция Конституционного суда РФ не распространяется.

Принятие заемщиком на себя обязательства перед займодавцем выплатить ему повышенные проценты за пользование его деньгами в случае выигрыша в судебном споре не противоречит закону и обусловлено исполнением займодавцем своего встречного обязательства. Выгодность такой схемы очевидна — заемщик получает доступ к дешевому или даже бесплатному финансированию в нужное для себя время, чтобы инициировать судебное разбирательство и приблизить момент взыскания денежных средств.

Интересы процессуального оппонента заемщика данный договор займа никак не затрагивает, поскольку он касается только взаимоотношений его участников. В данном случае нет и оснований для вывода о возможном нарушении публичного интереса, поскольку для заключения сделки с таким условием действующим законодательством РФ не предусмотрено каких-либо запретов и ограничений.

Напротив, правила § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа прямо предоставляют сторонам достаточно широкий выбор правовых инструментов для согласования размера и порядка уплаты процентов за пользование заемными средствами. Привязка итогового размера платы за пользование займом к положительному судебному акту не является произвольной, поскольку она не зависит от обеих сторон договора займа и имеет экономическую основу: чем больше заемщик получит по судебному решению, тем больше вместе с ним сможет заработать и займодавец, который согласился на финансирование инвестиционного проекта.

Конструкция договора займа удобна судебному инвестору тем, что он при любом развитии событий сможет получить назад свои деньги, а если дело пойдет хорошо, — то еще и прибыль. Участник спора получает доступ к финансированию на льготных условиях, что дает ему возможность оперативно приступить к ведению судебного процесса в расчете на успех.

Невозвратный займ

По поводу возможности не отдавать деньги судебному инвестору в случае проигрыша следует отметить, что такое условие будет недействительным, если речь идет о взаимоотношениях предпринимателей (ст. 168 и п. 4 ст. 575 ГК РФ). Однако для включения в договор займа данного условия нет запрета в случае, если хотя бы одной из его сторон выступает некоммерческая организация или физическое лицо. В таком случае освобождение заемщика от обязанности вернуть полученные заемные средства при неблагоприятном для него исходе судебного разбирательства должно осуществляться с соблюдением правил о прощении долга, предусмотренных ст. 415 и п. 1 ст. 572 ГК РФ.

Действительные побудительные мотивы кредитора, которые послужили причиной для принятия решения о прощении долга, не имеют правового значения, главное, чтобы законом или иными правовыми актами РФ не было установлено каких-либо ограничений и запретов для совершения такой сделки. В рассматриваемой ситуации условие договора займа о том, что в случае принятия судом решения по конкретному делу против заемщика он не обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа и долг считается прощенным, не противоречит закону, если стороны не действуют как предприниматели.

» Назад
18.08.2016 04:26

Законные проценты

Согласно ФЗ от 08.03.2015 N 42-ФЗ с 01.06.2015 г. в Гражданском Кодексе вступила в действие Статья 317.1. Проценты по денежному обязательству:
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (законные проценты).
2. Условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.»
Смысл новой нормы состоит в том, что любое пользование чужими деньгами априори признается платным.
Однако, к отношениям по договору займа норма о законном проценте неприменима, поскольку порядок выплаты процентов за использование заемных средств урегулирован ст.809 «Проценты по договору займа» ГК РФ.
На предоплату законные проценты начислить тоже нельзя, т. к. контрагент ждет товар, а не деньги обратно. Применение новой нормы к таким случаям коммерческого кредитования, как отсрочка или рассрочка оплаты товаров (работ, услуг) отчасти противоречит ст.823 «Коммерческий кредит» и требует судебного толкования.
В частности, при коммерческом кредитовании о процентах нужно договариваться, тогда как по ст.317.1 ГК РФ проценты начисляются в силу закона (если иное не установлено договором или законом)».
Таким образом, можно посоветовать на всякий случай писать в договорах, что статья 317.1 ГК РФ к вашим отношениям с контрагентом не применяется, а также при необходимости подписать с контрагентами дополнительные соглашения к договорам об отказе от применения статьи 317.1 ГК РФ.
Касается это любых ситуаций, когда вы или ваш контрагент временно используете денежные средства другой стороны — предположим, сделка предусматривает предоплату, беспроцентный заем, отсрочку/рассрочку платежа.
Сформулировать условие можно, например, так: «Законные проценты по ст.371.1 ГК РФ за период, прошедший между получением аванса и поставкой товаров, не начисляются». Писать это нужно и в тексте счета, если вы работаете без договора. Такая формулировка обезопасит вас:
В случае, если вы должник — от требований контрагентов о выплате им таких процентов;
В случае, если вы кредитор по денежному обязательству — от требований налоговиков о включении законных процентов в вашу «прибыльную» базу.

Отметим, что согласно Гражданскому Кодексу, получение законных процентов — это право, а не обязанность кредитора. Но норма новая, и нельзя исключить, что налоговые инспекторы будут рассматривать законные проценты как внереализационный доход, подлежащий учету при методе начисления независимо от фактического получения.

Порядок признание законных процентов в налоговом учете

Пунктом 6 статьи 271 НК РФ и пунктом 8 статьи 272 НК РФ установлено, что по договорам займа или иным аналогичным договорам (включая долговые обязательства, оформленные ценными бумагами), срок действия которых приходится более чем на один отчетный (налоговый) период, в целях главы 25 Кодекса расход признается осуществленным и включается в состав соответствующих доходов (расходов) на конец каждого месяца соответствующего отчетного (налогового) периода независимо от даты (сроков) таких выплат, предусмотренных договором.

В случае если договором займа или иным аналогичным договором (включая долговые обязательства, оформленные ценными бумагами) предусмотрено, что исполнение обязательства по такому договору зависит стоимости (или иного значения) базового актива с начислением в период действия договора фиксированной процентной ставки, доходы (расходы), начисленные исходя из этой фиксированной ставки, признаются на последнее число каждого месяца соответствующего отчетного (налогового) периода, а доходы (расходы), фактически понесенные исходя из сложившейся стоимости (или иного значения) базового актива, признаются на дату исполнения обязательства по этому договору.

В случае прекращения действия договора (погашения долгового обязательства) в течение календарного месяца расход признается осуществленным и включается в состав соответствующих расходов на дату прекращения действия договора (погашения долгового обязательства).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 317.1 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (законные проценты).

Учитывая изложенное, проценты, предусмотренные статьей 317.1 ГК РФ, не являются штрафными санкциями, а признаются платой за пользованием денежными средствами и учитываются в порядке, предусмотренном пунктом 6 статьи 271 НК РФ и пунктом 8 статьи 272 НК РФ.

Указанная позиция подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

C 1 августа 2016 года законные проценты нужно рассчитываться исходя из ключевой ставки, которая действовала в конкретные периоды просрочки. Иной способ расчета законных процентов по-прежнему может быть предусмотрен специальным законом или соглашением сторон (Федеральный закон от 03.07.2016 N 315-ФЗ).

НДС с законных процентов

С законных процентов, полученные в связи с реализацией товаров (работ, услуг) необходимо начислить НДС (Письмо Минфина РФ от 3 августа 2016 г. N 03-03-06/1/45600).

По вопросу применения налога на добавленную стоимость в отношении сумм, полученных продавцом товаров (работ, услуг) по денежному обязательству за пользование денежными средствами, сообщается, что согласно пп.1 п.1 ст.146 НК РФ объектом налогообложения налогом на добавленную стоимость признаются операции по реализации товаров (работ, услуг) на территории Российской Федерации.

Пп.2 п.1 ст.162 НК РФ предусмотрено, что налоговая база по налогу на добавленную стоимость увеличивается на суммы, полученные за реализованные товары (работы, услуги) в виде финансовой помощи, на пополнение фондов специального назначения, в счет увеличения доходов либо иначе связанные с оплатой реализованных товаров (работ, услуг).

Таким образом, если суммы, полученные продавцом товаров (работ, услуг) по денежному обязательству за пользование денежными средствами, являются суммами, связанными с оплатой реализованных им товаров (работ, услуг), подлежащих налогообложению налогом на добавленную стоимость, то такие суммы подлежат включению в налоговую базу по налогу на добавленную стоимость.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *