Веббанкир кто не платил

«Спрос на беззалоговые кредиты упал бы еще сильнее, если бы у банков не были развиты онлайн-каналы продаж, — отметил гендиректор НБКИ Александр Викулин. — Количество онлайн-заявок и снижалось не так резко, и восстанавливается быстрее, хотя и здесь тоже сильнее пострадал спрос на крупные займы».

Россияне стали реже занимать на крупные покупки и в микрофинансовых организациях, показало исследование онлайн-платформы Webbankir. В период пандемии с 14,4 до 11,2 процента сократилась доля займов на покупку бытовой техники и электроники, одежды и мебели. С 15 до 12 процентов уменьшились запросы на займы на ремонт жилья, с 9,7 до 9,3 — на ремонт автомобиля, с 5,6 до 4, процента — на лечение.

Чаще всего в апреле в МФО россияне брали займы на неотложные нужды — в заявке люди указывали, что деньги им понадобились срочно, возникли непредвиденные обстоятельства, форс-мажор, не хватает до зарплаты и т.п. Доля таких займов выросла до 23,6 процента. На втором по популярности месте оказались займы на личные нужды (18 процентов). Наибольший рост в период самоизоляции показали займы на рефинансирование кредитов, образование и оплату онлайн-услуг.

«Мы специально разделяем займы на личные и на неотложные нужды. Как правило, и в том, и в другом случае деньги идут на текущие бытовые расходы, связанные с обустройством быта, содержанием дома и семьи. Отличие в том, что в случае неотложных нужд клиенты делают акцент на срочности и непредвиденности подобных расходов. Увеличение подобных займов свидетельствует об ухудшении финансового положения россиян, многие из которых остались без работы или серьезно потеряли в зарплате», — пояснил гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.

В первом квартале этого года, по предварительным данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), банки выдали почти 3,95 миллиона кредитов наличными на общую сумму 1,2 триллиона рублей. По сравнению с первым кварталом 2019 года количество новых выдач выросло на 13 процентов, а объем кредитования — на 18 процентов.

Как отметил гендиректор ОКБ Артур Александрович, в первые будние дни карантина (30 марта — 3 апреля) выдачи сократились примерно в 3,3 раза по сравнению со средним количеством выдач в рабочие дни марта. «С одной стороны, прекратили работу многие торговые точки, и гражданам стало сложнее потратить свои средства. С другой стороны, на фоне роста безработицы и сокращения зарплат банки сейчас не могут быть уверены, что сторонние клиенты не потеряли работу или не потеряют ее в ближайшее время, поэтому ужесточили свои кредитные политики», — пояснил эксперт.

В начале апреля потребительские кредиты активнее брали россияне в возрасте до 40 лет. Доля таких заемщиков выросла на 6 п.п., а тех, кто старше 50 лет, наоборот, сократилась. В НБКИ рост доли «молодых» заемщиков объясняют тем, что в период самоизоляции в сегменте потребительских кредитов существенно выросла доля онлайн-заявок. Так, если в марте 2020 года их доля в общем количестве заявок на кредит составляла 30-35 процентов, то в апреле — уже 40-50 процентов. Молодые люди технически более осведомлены и привычны к интернету, поэтому они и больше, чем заемщики старшего возраста, брали кредитов онлайн.

В целом из-за снижения экономической активности в этом году темпы роста кредитного портфеля банков снизятся, прогнозируют в АКРА. Розничные кредиты прибавят по итогам года 11 процентов (18,5 процента в 2019 году), причем основным фактором роста, как ожидается, станет увеличение ипотечного кредитования. Оно будет связано с активным расширением программ господдержки, а также со снижением объема досрочно погашаемой задолженности.

В НБКИ также отмечают, что в условиях падения доходов населения и снижения аппетита банков к риску полного восстановления спроса на потребительские кредиты вряд ли стоит ожидать даже в среднесрочной перспективе.

К 1 мая объем просроченной задолженности по микрозаймам в России вырос до 51,3 млрд рублей – это треть от всего кредитного портфеля МФО, приводит данные БКИ «Эквифакс» издание РБК. Несмотря на значительную сумму, апрельский прирост по числу просроченных платежей оказался не таким большим: общее число просроченных займов за месяц выросло с 38 до 40,7%.

Реклама

Но сама динамика говорит о том, что

доля населения, которая не может обслуживать такие небольшие долги (если сравнивать с потребительскими кредитами в банках и ипотекой), стабильно растет: число просроченных ссуд за март увеличилось примерно так же – с 35,9 до 38%.

Собеседники РБК считают, что это связано с тем, что основные клиенты МФО – сотрудники сферы услуг и рабочие, чей доход формируется по сдельным правилам, а во время пандемии у них практически не было работы. Вдобавок, часть клиентов стала допускать просрочки из-за негативных ожиданий: мол, с долгами потом разберемся, а «живые» деньги нам еще пригодятся.

Дальнейшего улучшения ситуации многие эксперты не ждут. Так, агентство АКРА прогнозирует, что доля просроченных микрозаймов в ближайшее время вырастет до 50%.

Три шкуры никто не сдерет

Просрочка микрозайма влечет за собой угрозу получить вдобавок к процентам штрафы и пени. Но общая сумма долга, которую в итоге могут потребовать к уплате МФО с каждым годом постепенно снижается.

Учитывая, что микрозаймы обычно берут «до зарплаты», вероятнее всего, большинство из таких просроченных кредитов были взяты в этом году,

рассказал «Газете.Ru» генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.

«C 1 января максимальный размер выплат со всеми штрафами и пени не может превышать 150% от суммы займа. То есть если человек, например, взял займ на 10 тысяч рублей, то общая сумма его долга не может превысить 25 тысяч», – отметил он.

Но если микрозайм был взят раньше 2020-го года, общая сумма из-за просрочки может быть выше. «До января 2019 года для МФО действовало разделенное ограничение для своевременно выплачиваемых займов и просроченных. В первом случае коэффициент равен трем суммам, указанным в договоре. Во втором – двум», – напомнил гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин.

В прошлом году были другие правила, напоминает Гришин: «В начале прошлого года выплаты были не более двух с половиной объемов микрозайма. Причем применяется не к остатку долга, а к изначально оформленному объему средств». Так что если микрозайм был взят в прошлом году, к нему будет применяться именно это правило.

Найти компромисс

Собеседники «Газеты.Ru» из микрофинансовых организаций рассказали, что проблемы с просрочкой можно попытаться решить в индивидуальном порядке.

«Компании стараются идти навстречу заемщикам. Если человек не пытается скрыться, не отказывается платить, и действительно попал в тяжелую финансовую ситуацию, естественно, надо искать какой-то компромисс, – говорит Андрей Пономарев из Webbankir. – Если заемщик идет на контакт, существуют различные механизмы. Например, можно договориться о реструктуризации долга. То есть человек выплачивает основной долг, а проценты – уже когда ему позволит ситуация».

Ян Марчинский – основатель группы компаний Zalog24h – рассказал, что

получить приостановку платежей в МФО можно в нескольких случаях. Например, если человек потерял работу, серьезно заболел или получил инвалидность, потерял близкого родственника или лишился недвижимости из-за стихийного бедствия или пожара.

Во всех случаях нужно будет предоставить подтверждающие документы.

Олег Гришин из «МигКредит» добавил, что обратиться за отсрочкой платежей до шести месяцев (так называемые «кредитные каникулы») заемщик может до 30 сентября при условии, что его доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения, упали более чем на 30% по отношению к среднегодовому доходу за 2019 год. При этом необходимо предоставить подтверждающие документы, прежде всего, справку 2НДФЛ. Эту справку можно получить в личном налоговом кабинете Федеральной налоговой службы (ФНС).

Надо понимать и что при просрочке платежей МФО не станет моментально обращаться к коллекторам, говорят собеседники «Газеты.Ru». Ян Марчинский уточнил, что чаще всего это происходит уже на поздних стадиях просрочки. К тому же, действия МФО сильно зависят от суммы долга.

«При малых размерах займа стоимость работы может превышать сумму которую возможно получить, поэтому чем меньше ваш заем, тем вероятнее, что вы будете менее интересны кредитору», – рассказал Марчинский.

Страсти накалились

Если найти компромисс не удастся, микрофинансовая организация может обратиться в суд, рассказал «Газете.Ru» партнер юридической группы Novator адвокат Александр Катков.

«Решение вряд ли будет в пользу заемщика. Но при грамотном подходе он может рассчитывать на то, что суд по его просьбе снизит объем штрафов, пени и неустоек, начисленных за просрочку выплаты займа»,

– констатирует юрист.

Взысканием задолженности занимаются судебные приставы – в рамках исполнительного производства. Они имеют право разыскивать имущество должника, арестовывать банковские счета с денежными средствами, а так же движимое и недвижимое имущество. При этом арест не подразумевает непосредственно лишение – имуществом можно пользоваться и дальше, а вот регистрационные действия проводить с ним – нельзя.

Александр Катков добавил, что если должник не оплатит назначенную судом сумму в течение пяти дней, ему придется заплатить дополнительные 7% от суммы в пользу государства – так называемый исполнительский сбор.

«Вредные советы»

На практике не всегда все происходит так, как должно быть по закону. «Газета.Ru» пообщалась с одной из бывших должниц по микрозаймам, чтобы она поделилась своим опытом взаимодействия с МФО.

В беседе с корреспондентом издания, Алиса П. (имя изменено) рассказала, что на практике МФО редко идут в суд, потому что им это не выгодно.

«Если вызовут в суд, берите адвоката и договор оформления. Нужно доказать, что договор составлен некорректно. Или доказать, что заёмщик был введён в заблуждение и получил недостоверную информацию о продукте, – рассказала девушка. – Все высокие пени, как правило, незаконны и суд встанет на защищу гражданина. Многие говорят, что судебная система нас не защищает. Но в данном вопросе, она защищают очень хорошо».

Что касается приставов, собеседница «Газеты.Ru» тоже рекомендует не бояться их и идти на контакт. «Ни коллектор, ни МФО не могут забрать имущество у человека без решения суда. Они даже вас должником не могут называть, пока этого не сделал суд. Пристав может, но это редко происходит. Пристав не будет идти на крайние меры, если человек старается оплатить долг и идёт на диалог с приставом», – поделилась опытом Алиса.

Несмотря на то, что на сайте секвойя.рф уже присутствует статья «Банк или коллекторы грозят выслать выездную группу? Очередная пугалка» вопросы по данной теме остаются актуальными. Запомните сразу в 99,99% случаев, выездная группа это миф, как и фраза «тогда к вам будет направлен сотрудник банка, который объяснит вам последствия неуплаты». Сегодня мы попробуем разобраться в нюансах, ведь в зависимости от региона России, от города, да и от самого коллекторского агентства, работники могут действовать по разному. Данная статья не претендует на полноту и широту охвата, поэтому если есть какие-либо интересные ситуации, связанные с «выездными группами», пишите в комментариях. Итак, что нам как гражданам России, которые увы, не обременены знаниями своих конституционных прав, необходимо знать о выездной группе. Начнем с банков. Любой звонящий или сотрудник службы безопасности банка будет пытаться вас пугать всяческими выездами (хорошо хоть ни наездами…). Но часто как и в смс информировании мы не будем замечать важных слов: «возможен» и «к вам когда-то отправят кого-то» сроки и время не уточняется… Как правило банк будет говорить о ВОЗМОЖНОСТИ отправить выездную группу. Он не говорит, что к вам приедут, он говорит, что может отправить к вам кого-то. Надо честно признать, что он это может сделать. Вопрос только кого и куда он отправит? Начнем с того, что по адресу по которому вы прописаны, зарегистрированы, вас уже может не быть. Обязаны ли вы с работником банка или коллектором что-то сверять или предоставлять ему информацию кто вы, где вы и с кем вы? Абсолютно нет! Если им что-то нужно, то им придется потрудиться. Никакой слабины или момента «халявы» в вашем отношении не допускайте. Именно тогда вы станете крайне проблемным заемщиком. И это хорошо по нескольким причинам. Первое, в нынешнее время отношение к заемщику, который вышел на просрочку со стороны банка крайне высокомерное и некультурное. Они даже не понимают, сколько их работники могут наговорить всего, причем это очень часто полная юридическая нелепость, а банк затем потеряет остатки своей репутацию в глазах данного клиента. Второй момент, чем больше и проблематичнее с вас взыскивают задолженность, тем больше у вас времени собраться с силами, с финансовыми резервами, если таковые есть, перераспределить свое имущество, прочитать и понять информацию связанную с кредитной тематикой, подготовиться к суду и т.д. Да, пока задолженность не выплачена банку, проценты по кредиту идут. Все это верно, но временной фактор немаловажен. Банк может по адресу вашего проживания, если он совпадает с вашей регистрацией и т.п. ТЕОРЕТИЧЕСКИ отправить человека. Он может отправить и группу людей, только лишь потому, что в России свободное передвижение граждан, и никто не может запретить человеку зайти в общественную парадную, если там нет КПП, если вход не по пропускам и ключам. Вот собственно и все! Выехать они могут, и приехать они тоже могут, но больше в рамках закона они ничего не могут сделать. Часто работники банков будут утверждать, что служба безопасности приедет и будет взыскивать с вас задолженность! Юридически это просто безграмотно. Во-первых, вы или человек, который и ЕСЛИ им откроет дверь, не обязан предъявлять паспорт или иное удостоверение. Говорить с ними, отвечать на их вопросы никто также не обязан! Все удостоверения, которыми так любят щеголять работники всего и вся, здесь не действуют. Этими удостоверениями службы безопасности банка можно только размахивать в самом банке. Коллектор, любой работник банка вплоть до генерального директора на пороге вашего НИКТО! Во-вторых, есть такая замечательная статья Конституции России за номером 51, которая позволяет вам вообще никому ничего не говорить и не объяснять. НИКОМУ! Ни полицейскому, ни следователю, ни судье, никому, пока вы сами не решите стоит ли вам что-то говорить им. В-третьих, в зависимости от вашего жизненного опыта, вы можете по-разному отреагировать на стук в дверь и фразу: «Это из банка по поводу задолженности!» или «Это из коллекторского агентства насчет ваших долгов!». Первый вариант и самый верный — просто позвонить в полицию-милицию. Какие-то незнакомые люди, вы их не приглашали, они здесь не проживают, обтирают собой вашу входную дверь, при этом что-то еле-еле бормочут. Пусть приедет наряд милиции-полиции и все выяснит. Есть вариант подойти к двери и якобы начать звонить в полицию. Как работников банка, так и коллекторов это отрезвит мгновенно. Если ваш спектакль не удался, ну что же, звоните по-настоящему. Для тех, кто скажет, да я сам выйду и разберусь, есть пара моментов. Их может быть больше двух, а вы один. И речь ни о том, что вы не справитесь, а речь о том, что если их двое-трое и случится какая-нибудь заваруха, то все поедут в ближайшее отделение, и два товарища с банка или коллекторского агентства превратятся в свидетелей того как вы напали на их друга, который конечно же ничего не говорил и не делал. Второе, как только вы вышли из квартиры, вы покинули свое жилище, а жилище неприкосновенно согласно статье 25 Конституции России: «Жилище неприкосновенно. Никто не вправе проникать в жилище против воли проживающих в нем лиц иначе как в случаях, установленных федеральным законом, или на основании судебного решения.» Если к нам проник кто-то в жилье несанкционированно, то у него большие неприятности, а вот если что-то случилось в подъезде, который не относится к жилью, а является все же общественным местом, то тут вас буду судить, как будто вы напали на дяденек на улице просто так. Надеюсь разница ясна. В самой Конституции четко написаны две оговорки, при которых в ваше жилище могут проникнуть без вашего ведома. 1) Решение суда (если вдруг к вам приехали из агентства или с банка, то никакого решения суда уж точно нет). 2) В иных случаях, установленных федеральным законом. В федеральных законах нет ничего о том, что работники банков могут куда-либо заходить. Про коллекторов молчу, поскольку о них нет закона вообще. Так что старайтесь все решать в правовом и законном поле, хотя бы из понимания того, что если вы будете где-то сидеть (хотя бы в отделении милиции-полиции) вы уже тем самым напрягаете ваших близких и родственников. А раз вы «там», а ни «здесь», то и помочь вы им ничем не сможете, что само по себе неверно. Так что думайте заранее и помните, что все отношения связанные с кредитами — это денежные отношения, и из-за них не стоит тратить свое время, объясняя что-то кому-то, и не стоит тратить нервы. Не забывайте, что очень часто в службах безопасности работают отставники из органов, которые знают кухню уголовных дел изнутри, и они вас точно пустят под жернова по полной. Нисколько не хочу нагнетать ненужный страх, но порой в СМИ (понятно, что они выхватывают то, что нужно им) появляется информация о чудовищных выходках коллекторов. В реальности вероятность таких и подобных ситуаций крайне мала. В 99,99999% случаев ни с одним заемщиком этого не случится, но все же никто из заемщиков-неплательщиков не застрахован от таких и подобных ей ситуаций на 100%. На этом часть первую закончим, продолжим во второй части, где мы попытаемся с вами понять, что могут законного сделать те, кто теоретически к вам может приехать с банка или коллекторского агентства.

Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.

Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ». По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.

Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете. Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге. Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.

Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.

А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и… регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.

Так есть ли законный способ списать долги?

Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.

Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.

Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб. Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.

Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос. Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени. Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.

Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.

К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.

Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей. В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему. Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.

А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.

Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении. Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика. Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.

Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *