Страхование ответственности по договору

Добровольное страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это защита интересов конкретного лица от случаев, когда он неумышленным путем может причинить вред имуществу, здоровью или жизни другим людям.

Страхование гражданской ответственности позволяет частично снять с себя ответственность перед третьими лицами. Например, владелец жилой квартиры по своему недосмотру допустил пожар, который распространился на соседей. Если владелец имеет со страховой компанией договор страхования гражданской ответственности, где описанный выше случай является страховым, то не хозяин квартиры, в которой случился пожар, будет компенсировать ущерб, причиненный имуществу соседей, а страховая компания.

Хотите обезопасить себя от риска непредвиденных финансовых затрат – застрахуйте свою гражданскую ответственность. Конечно, это нужно не каждому человеку, а определенным группам людей, занимающихся конкретной деятельностью или состоящих на тех или иных должностях: автовладельцы, юридические лица, управляющие потенциально опасными предприятиями, авиаперевозчики и т.д.

Договор на страхование гражданской ответственности

Договор страхования предусматривает ситуации, когда страховая компания не будет выплачивать компенсацию при наступлении страхового случая. В статье 928 ГК РФ сказано, что страхование противоправных интересов не допускается. Ну а умышленное нанесение вреда здоровью, имуществу или жизни, конечно, противоправно.

Список страховых случаев, от которых страхуется гражданская ответственность клиента страховой компании прописывается в страховом договоре. В этом документе также имеется раздел, где уточняются исключения. Например, по договору ДСАГО, если водитель попал в аварию трезвым – страховой случай наступил, но если он был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то ответственность за содеянное он понесет сам; также страховой случай не наступает, если водитель умышленно нарушил правила дорожного движения.

В каждом страховом договоре существует список правил, который является обязательным для клиента страховой компании, и при несоблюдении застрахованным лицом этих правил, страховая компания снимает с себя ответственность за его действия.

На сайтах страховых организаций можно найти информацию о страховых случаях, правилах и исключениях из правил, и заранее с ней ознакомиться. Однако почти все организации имеют стандартный список, потому что он регулируется законодательством. Различаются условия страхования разных компаний только по ценовой политике и наличию дополнительных услуг.

Виды страхования гражданской ответственности

Принято различать виды страхования гражданской ответственности по объектам, которыми владеет страхователь или по занимаемым им должностям; то есть напрямую зависит от вида гражданской ответственности, которую несут владельцы:

  • домов и земельных участков;
  • транспортных средств – автомобилей, самолетов, морских судов;
  • животных;
  • емкостей с огнеопасными веществами;
  • организаций ведущих потенциально опасную деятельность;

а также ответственность следующих лиц:

  • юридических субъектов;
  • авиаперевозчиков;
  • застройщиков;
  • промысловиков (охотников, рыбаков).

Страхование автогражданской ответственности

Самый распространенный вид страхования ответственности – страхование автогражданской ответственности. На него приходится более 80% реализуемых полисов, страхующих гражданскую ответственность физических лиц.

Обязательный полис страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) необходим каждому лицу, являющемуся владельцем наземного транспортного средства. Также существует добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ДГО или ДСАГО) – он является менее востребованным автолюбителями, так как езда без него не облагается штрафом, и он покупается на личное усмотрение владельца транспортного средства.

Страхование ответственности, добровольное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Федеральное агентство по образованию

ГОУ «Санкт — Петербургский государственный политехнический университет»

Чебоксарский институт экономики и менеджмента (филиал)

Кафедра бухгалтерского учета анализа и аудита

Контрольная работа

по курсу: «Страхование»

Выполнила студентка

Павлова Надежда Анатольевна

Проверил преподаватель

Александрова Н.В.

Чебоксары

2011 г

Сущность и назначение страхования ответственности

Состав и структура страхового тарифа

Организация добровольного страхования

Задача

Список используемой литературы

Сущность и назначение страхования ответственности

Страхование ответственности — это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.

Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Роccтрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

— страхование гражданской ответственности перевозчика;

— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

— страхование профессиональной ответственности;

— страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской отвественности — возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин «деликт» заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае — это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

— защиту от возможных притязаний по ответственности;

— возможность переложить на страховщика риск ответственности;

— переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками «понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснована, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Состав и структура страхового тарифа

добровольное страхование ответственность тариф

Ценой страховой услуги с точки зрения страхователя выступает страховая премия, которую он уплачивает по договору. Страховая премия рассчитывается умножением страховой суммы на страховой тариф. Но зависит ее размер не только от страховой суммы, но и от особенностей застрахованного объекта, объема страховой ответственности (набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование, и установленного размера страховых выплат по каждому из них). Страховая премия в рисковом страховании обычно уплачивается единовременно или в два платежа.

Страховая премия определяет долю участия каждого страхователя в формировании страхового фонда, который служит источником страховых выплат. Размер страховых премий должен быть достаточен для покрытия всех ожидаемых выплат по страховым случаям и финансирования расходов страховщика. Поэтому в структуре страховой премии, называемой брутто-премией, выделяют две основные части: нетто-премию, предназначенную для формирования фонда будущих выплат и нагрузку, предназначенную для покрытия расходов страховщика и формирования плановой прибыли.

Ценой страховых услуг с точки зрения страховщика выступает страховой тариф (брутто-тариф). Страховой тариф — это нормированная величина (ставка) страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В его структуре аналогично страховым премиям выделяют нетто-ставку и нагрузку.

Нетто-ставка обычно составляет 60-80% в структуре тарифа. В ее составе различают основную часть и рисковую надбавку. Основная часть необходима для финансирования среднестатистических выплат по страховым случаям, а рисковая надбавка — для финансирования выплат, превышающих среднее значение в неблагоприятные годы.

Полная нетто-ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто-ставок по отдельным страховым рискам. Например, при страховании товаров на складе нетто-ставки равны по риску: пожар — 0,4, вода — 0,22, стих бед — 0,18, механич. поврежд. — 0,2, противопр. действия третьих лиц — 0,7%, т.е. полная нетто-ставка = 1,7%.

Нагрузка потенциально может включать в себя четыре элемента: РВД — расходы на ведение дела (административно-управленческие расходы страховщика), комиссионные вознаграждения (КВ) посредникам, отчисления на превентивные мероприятия и прибыль. Иногда КВ и отчисления на превентивные мероприятия рассматриваются как часть РВД. В последнее время страховщики, как правило, не закладывают прибыль в тарифы, а фактически получают ее за счет инвестиционного дохода или как экономию по другим элементам тарифа. Поэтому упрощенно можно приравнять нагрузку к РВД. Специфика страховой деятельности приводит к тому, что в структуре затрат страховщика преобладают расходы на оплату труда, включая ЕСН. (50-80%).

В добровольных видах страхования доля нагрузки в тарифах определяется страховщиком самостоятельно исходя из соотношения планируемых совокупных затрат по данному виду страхования и суммы нетто-премий, планируемой к поступлению за год. По обязательным видам страхования структура тарифа и соответственно доля нагрузки устанавливается в соответствующих законах (обычно 20%).

Если известна доля нагрузки в тарифе — f, то базовый тариф Тб = Тн/1-f, где Тб — брутто-тариф, Тн — нетто-ставка. Если нагрузка дана в процентах, то используют формулу: Тб= Тн/ 100%-f.

Организация добровольного страхования

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.

Неточной является и формулировка Закона об организации страхового дела, согласно которому добровольное страхование «осуществляется на основании договора страхования и правил страхования». Во-первых, и обязательное страхование может осуществляться на основании договора. Во-вторых, это страхование также может осуществляться «на основании правил страхования». В-третьих, если страхование имеет договорную форму, то оно никак не может осуществляться «на основании правил страхования». Оно всегда будет осуществляться на основании договора. При этом правила страхования не выступают неким параллельным договору документом. При заключении договора они превращаются в часть договорной документации.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны — страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

Добровольное страхование можно, на наш взгляд, определить следующим образом.

Добровольное страхование — страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Добровольное страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:

1) добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления страхователя; обязательное страхование — в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование — государством.

Однако само заключение договора страхования — как при обязательном, так и при добровольном страховании — это всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, «прикреплен» к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать — зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

Отсюда обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

3) условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.

В заключение остановимся на весьма своеобразной точке зрения В.В. Шахова, который выделяет следующие принципы добровольного страхования:

1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

Если страхование «действует в силу закона», значит оно является принудительным, т.е. никак не может быть добровольным. Другое дело, что как обязательное, так и добровольное страхование всегда должно учитывать требования закона. Для чего, собственно, и существует страховое законодательство, которое в определенных им самим рамках действует как при обязательном, так и при добровольном страховании. В первом случае свободы у сторон меньше (действует императивный метод правового регулирования), во втором — больше (действует диспозитивный метод правового регулирования). Однако действовать на основе требований закона и действовать в силу закона — это достаточно разные вещи.

2. Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

Из этого вытекает, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер. Это совершенно ошибочный тезис.

Естественно, страховая организация для того и создана, чтобы заниматься страхованием. Но это вовсе не означает, что любое страхование носит для страховщика принудительный и обязательный характер и он должен заключить договор с любым желающим. Во-первых, правоспособность страховой организации по заключению договоров страхования определена лицензией на осуществление страховой деятельности. Поэтому если бы страховая организация даже очень хотела бы осуществить страхование вне рамок своей лицензии, она сделать это не вправе. Об обязанности осуществить такое страхование здесь и речи быть не может. Во-вторых, при добровольном страховании даже в рамках лицензии страховщик обязан заключить договор лишь при личном страховании, поскольку в соответствии с ГК договор личного страхования является публичным. Однако если страхователь обратится к страховщику с требованием осуществить это страхование на условиях, отличных от тех, которые содержатся в правилах страхования страховщика, последний вправе отказать в таком страховании. Что касается имущественного страхования, то страховщик вправе отказать в страховании во всех случаях, даже если страхователь просит застраховать его на условиях, предусмотренных правилами страхования страховщика. Причем он даже не обязан мотивировать свой отказ. Следовательно, говорить о том, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер, нет никаких оснований.

3. Выборочный охват страхователей.

При добровольном страховании никакого выбора среди лиц, желающих застраховаться (т.е. стать страхователем), или отбора из их числа не производится. Страхуются все желающие. Естественно, при условии соблюдения тех требований к заключению договора страхования, которые предусмотрены законодательством.

4. Ограничено сроком страхования.

Любое страхование — хоть обязательное, хоть добровольное — всегда ограничено сроком действия договора страхования. Бессрочных договоров страхования существовать не может. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

5. Действует только при своевременной уплате взносов.

Если говорить в принципе, то любое страхование — хоть обязательное, хоть добровольное — является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Что касается несвоевременности уплаты страхового взноса, то это может повлечь прекращение договора страхования лишь в случае, если так предусмотрено договором. По общему же правилу несвоевременная уплата очередного страхового взноса вовсе не влечет прекращение действия ни договора страхования, ни самого страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Следовательно, данный тезис также является ошибочным.

6. Страховое обеспечение зависит от желания страхования.

Размер страхового обеспечения (очевидно, речь идет об определении размера страховой суммы) при всех обстоятельствах устанавливается договором, т.е. определяется соглашением сторон, а не в силу одностороннего желания страхователя.

Таким образом, ни один из указанных «принципов» добровольного страхования не соответствует ни страховому законодательству, ни практике страховой деятельности. При этом следует иметь в виду, что само деление страхования на обязательное и добровольное это — результат воздействия права на страхование. Как экономическая категория страхование не делится на обязательное и добровольное.

Задача

Договор домашнего имущества заключен на один год на сумму 10000 рублей. Страховая оценка объекта — 25000 рублей. Страховой тариф за год страхования — 2,5%. При наступлении страхового случая ущерб страхователя составил 12000 рублей.

Определить размер страхового платежа и страхового возмещения, если объект застрахован по системе первого риска.

Ответ:

Страховое возмещение: 10000 рублей;

Размер страхового платежа: 10000 рублей.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: Норма, 2010.

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.

3.Страхование.Учебное пособие.-М.:ИНФРА-М.2003.-160с.

4.Страховое дело. Учебное пособие для вузов.Б.Ю.Сербиновский.-Растов н/Д.Феникс,2005.-416с

5.Основы страховой системы.Учебник.К.Бурроу.-М.:Анкил.1996.-467с

6. Основы страховой деятельности: учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова — М.: Издательство БЕК, 2005 — 768 с.

7. Шахов В.В. Страхование. — М.: ПРИОР, 2006

Размещено на Allbest.ru

Описание страхового случая гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — самый распространенный вид обязательного страхования. Выбрав данный способ защиты, человек оградит свои имущественные интересы, которые связаны с возмещением застрахованным лицом причиненного им вреда личности или имуществу другого человека.

Согласно действующему законодательству, если лицо будет признано виновным в нанесении вреда предметам, принадлежащим другому, человек должен будет возместить нанесенный ущерб в полном объеме. Такие же нормы зафиксированы в законодательстве практически всех государств мира.

Защитить себя от выплаты компенсации можно только в том случае, если нанесший вред человек сумеет доказать, что урон был нанесен не по его вине. Но на практике такое происходит крайне редко. По этой причине люди стремятся защитить себя раньше, чем наступит страховой случай гражданской ответственности. Здесь может помочь только своевременное страхование.

Решив защитить себя от возможной ответственности, необходимо заранее четко понимать, в каких случаях организация, предоставившая полис, станет компенсировать нанесенный урон. Чтобы разобраться во всех нюансах, необходимо своевременно изучить информацию о том, какое происшествие будет признано страховым.

Виды

Хозяйственная и профессиональная деятельность

Производство продукции связанные с взаимодействием с опасными инструментами, которые используются при изготовлении предметов. Это способно привести к тому, что в процессе функционирования предприятия может быть нанесен урон третьим лицам. Страхование ответственности позволяет работодателям устранить финансовые риски, к которым могут привести происшествия во время осуществления хозяйственной деятельности.

Выделяют несколько видов страхования, которыми может воспользоваться владелец компании:

  • защита гражданской ответственности предприятий;
  • страхование ответственности производителей товаров;
  • страхование профессиональной ответственности.

Купив полис страхования гражданской ответственности предприятия, хозяин бизнеса защитит себя от необходимости выплачивать компенсацию работникам за травмы, которые были нанесены в процессе осуществления деятельности. Необходимость выплаты фиксирует закон, и, если компания не будет иметь действующий полис, ей придется самостоятельно возмещать весь ущерб, нанесенный сотруднику.

Владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств — один из самых популярных видов защиты, которая используется повсеместно. Действующее законодательство обязывает каждого автовладельца перед выездом на дорогу приобретать полис ОСАГО.

Если во время проверки выяснится, что страховка у автовладельца отсутствует, на него будет наложен штраф в размере от 500 до 800 рублей

Справка об обстоятельствах наступления страхового случая военнослужащего необходима для получения выплат, поскольку есть определенные нюансы, при которых страховых выплат не предусмотрена, например, военнослужащий находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, что и послужило причиной происшествия.

Что происходит при наступлении страхового случая по кредите при смерти заемщика, читайте .

Наличие страховки позволяет защитить себя от возможной выплаты компенсации в случае происшествия. Так, если владелец полиса будет признан виновником ДТП, траты на возмещение урона пострадавшему возьмет на себя страховая компания. Следует помнить, что ОСАГО имеет строго ограниченную максимальную планку выплат.

Пострадавший в пришествии не сможет получить больше 120 000 или 160 000 рублей. Итоговая сумма зависит от того, какой тип урона был нанесен. Если в аварии пострадали люди, размер компенсации будет увеличен, однако не превысит максимально допустимую величину.

Предприятий

Согласно действующему законодательству, если работник получил травму в процессе осуществления профессиональной деятельности, организация будет обязана выплатить ему компенсацию. Покупка полиса защищает владельцы компании от возможных убытков. Все траты, которые при отсутствии полиса легли бы на плечи работодателя, возьмет на себя страховая фирма.

Помимо осуществления основных действий, она выполнит следующие операции:

  • проведет расследование и определит все нюансы происшествия;
  • выяснит, полагается ли компенсация работнику;
  • примет участие в судебном разбирательстве, если дело дойдет до обращения в государственный орган.

Не все случаи являются страховыми.

Так, получить компенсацию не получится, если:

  • урон был нанесен умышленно;
  • возможность возникновения убытков была ясна заранее, и избежать нанесения урона было нельзя;
  • человек желает получить компенсацию за ущерб, который был нанесен чужому имуществу;
  • застрахованные лица предъявляют претензии друг другу

Перечень может быть расширен или сужены в зависимости от положений того или иного договора.

Производителей товаров

Законодательство большинства государств мира фиксируют ответственность производителя перед покупателем. Если будет нанесен ущерб лицу, купившему товар, организация будет обязана выплатить компенсацию. Избежать незапланированных трат можно только в том случае, если производитель докажет, что ущерб был нанесен из-за действия непреодолимой силы или нарушения потребителем правил использования или хранения.

Не все компании готовы совершать незапланированные траты в пользу третьих лиц. По этой причине они предпочитают заблаговременно защитить себя, купив страховой полис. Изготовители строго следят за его наличием с своевременно продлевают страховку. Это позволяет им уменьшить возможную ответственность перед покупателем и защитить свои интересы.

Компании предпочитают внести плату за страховку, чем потом выплачивать огромные незапланированные суммы в пользу покупателя.

Сотрудничество со страховой компанией подразумевает наличие дополнительных бонусов. Так, организация может назначить экспертизу или любое другое исследование для установления всех нюансов происшествия.

Страховщик, заинтересованный в уменьшении или в полном предотвращении возможных убытков, сделает всё, чтобы доказать, что производитель товара не виноват в случившемся. Это поможет компании сохранить репутацию.

Другие

Существует и перечень других случаях, которые не попадают под основные виды страхования. Компании, занимающиеся реализацией пакетов услуг, готовы защитить организацию или человека и от дополнительных рисков, однако для этого потребуется заключить дополнительный договор.

К таким видам страхования относится ответственность:

  • охотников;
  • домовладельцев и хозяев участков земли;
  • домашних животных;
  • емкостей горючего;
  • спортивных судов;
  • застройщиков;
  • иных категорий граждан, не входящие вышеперечисленные.

Обслуживание по данному виду страхования не отличается от классического. Человеку, купившему полюс, придется заплатить страховую премию. В случае наступления риска, который входит в перечень приобретенных, страховая компания возместит ущерб, нанесенный здоровью или имуществу третьих лиц.

Признанием происшествия страховым занимаются специалисты компании и в большинстве случаев проводится экспертиза для выяснения обстоятельств случившегося

Понятие страхового случая гражданской ответственности

В процедуре страхования принимают участие 3 субъекта.

К ним относятся:

  • страховщик;
  • страхователь;
  • выгодоприобретатель

В процессе заключения договора принимают участие страховщик и страхователь. К страхователю особых требований не предъявляется. Он обязан внести премию в пользу компании, реализовавшей полис, и не нарушать положения договора.

Перечень требований, которые предъявляются к страховщику, шире. Он обязан предоставить выплату, если риск, который был включен в пакет услуг, произойдет в действительности. Страховщик может осуществлять деятельность только на основании лицензии.

Разрешение необходимо иметь на каждый вид страхования, которое компания осуществляет. Выполнение действий без лицензии является незаконным. Компания, пренебрегшая правилом, будет наказана.

Третья сторона договора — выгодоприобретатель. Им является потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор страхования. Оно имеет право на предъявление претензии к страхователю о возмещении нанесенного вреда. Выгодоприобретателю будет предоставлена выплата, если случай будет признан страховым.

Объект страхования — это интерес страхователя, который связан с его обязанностью возместить нанесенный ущерб жизни, здоровью или имуществу человека, который пострадал из-за действий застрахованного лица.

Все страхование складывается из рисков. Их набор включается в пакет услуг, который приобретает страхователь. Получить выплату можно только в том случае, если наступит риск, указанный в полисе. Все остальные происшествия не возмещаются.

От набора рисков зависит и цена страховки. Чем выше степень защиты – тем больше денежных средств придется потратить на покупку полиса.

Сумма возмещения

Размер выплаты зависит от ряда факторов. Компания, выступающая в качестве страховщика, проводит оценку урона, нанесенного имуществу и здоровью потерпевшего. На основании экспертизы будет объявлена сумма, которую сможет получить выгодоприобретатель. Однако существуют строго установленные рамки.

В большинстве случаев размер компенсации, выплачиваемой для возмещения урона, нанесенного имуществу, не может быть больше 120 000 рублей. Если вред был нанесен здоровью пострадавшего, то сумма будет увеличена до 160 000 рублей.

Если компенсация не покрывает ущерб, выгодоприобретатель может обратиться в суд и получить оставшуюся сумму со страхователя. Вердикт о выплате будет принят в процессе разбирательства. Обычно государственный орган одобряет требования пострадавшего и заставляет полностью возместить страховой случай гражданской ответственности.

Оформляя страховой полис, следует уточнить все нюансы, включая такой как, является ли страховым случаем ДТП на парковке.

С образцом заявления о наступлении страхового случая можно ознакомиться .

Как поступить в случае отказа по нестраховому случаю по стороны страховой компании, можно узнать отсюда.

Страховой случай в страховании профессиональной ответственности

Термин «страховой случай» является не менее важным, чем иные страховые термины для возникновения, изменения и прекращения имущественного страхового правоотношения, ибо страховой случай является связующим звеном во всей цепочке договорных обязательств, приводящей в движение весь страховой механизм исполнения обязательства со стороны страховщика. Страховой случай — это реализованный в действительности страховой риск, и с возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором имущественного страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. — С.397.

Мы уже говорили, что применительно к страхованию профессиональной ответственности в методической литературе предлагается определять страховой случай как «факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности, в отношении которой был заключен договор страхования» Худяков А.И. Страховое право. — СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. -С.141..

Событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, должно отвечать признакам вероятности, случайности, непредсказуемости, реальности, независимости (от воли участников страхового правоотношения), нежелательности (как для страховщика, так и для страхователя), будущности, вредоносности. Худяков А.И. Страховое право. — СПб: Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. — С.133-138.

Поскольку наступление страхового случая в страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в условиях договора страхования, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время на практике страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица). Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. — М.: ИНФРА — М, 2002. — С.173-174.

Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами:

* непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);

* лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);

* лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора). Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. — М.: ИНФРА — М, 2002. — С.174.

К одной из основных проблем относится то, что в страховом правоотношении зачастую очень трудно определить момент наступления страхового случая, необходимый для страхового возмещения, так как опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут иметь не одноразовый, а длящийся характер, а причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. — М.: «Ось-89», 2008. — С.24.

Ю.Б. Фогельсон пишет по этому поводу: «Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

а) возникновения опасности, от которой производится страхование;

б) причинения вреда заинтересованному лицу;

в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями». Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). — М., 2002. — С.236.

Однако в отношении страхования ответственности, например, в этой «трехэлементной» конструкции не хватает четвертого элемента (одного из самых главных) — факта признания ответственности страхователя за причинение имущественного ущерба. Вполне реальны ситуации, когда и «опасность» есть, и вред «заинтересованному лицу» (под которым, очевидно, следует понимать выгодоприобретателя) причинен вследствие воздействия именно этой «опасности», однако ответственность страхователя либо не наступила, либо страхователь к ответственности по какой-либо причине вообще не привлекался. Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности//»Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. — №1. — C.17. То есть все три элемента, перечисленные Ю.Б. Фогельсоном, в наличии, а страхового случая нет.

Обратимся к следующему примеру. В типовых (стандартных) правилах страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков, например, содержатся следующие положения:

а) «Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя… по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имущественным интересам выгодоприобретателей…;

б) При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно отвечать следующим условиям: событие влечет ответственность страхователя за причинение вреда имущественным интересам выгодоприобретателей» Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков//СПС «Консультант Плюс», 2008..

Налицо явное противоречие в двух последовательных абзацах текста правил: в первом абзаце «страховой случай» — это сам факт наступления ответственности, во втором — это некое ранее произошедшее событие, которое через какое-то время (после окончания фазы разбирательства обстоятельств дела, возможно, затяжной) повлечет наступление ответственности страхователя.

Приведенный пример является «типичным отражением бытующих на сегодняшний день в отечественной практике различных подходов к понятию страхового случая при страховании ответственности и момента его наступления. Что же это: первичное событие (ошибка, небрежность, упущение), породившее цепь взаимосвязанных последующих событий, конечным звеном которой является признание факта ответственности страхователя, или непосредственно ее логический финал?» Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности//»Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. — №1. — С.18..

Приведем еще один пример из типовых правил страхования ответственности оценщиков: «Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те страховые случаи, которые произошли в период с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, но не ранее начала срока действия настоящего договора, и действуют до 24 часов 00 минут дня, указанного в настоящем договоре как день окончания его действия» Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков//Архив Страховой компании РОСНО, 2008..

Из данного примера можно сделать неоднозначный вывод, что если страховщик вдруг не успел осуществить выплату (свои обязательства по выплате) до окончания срока действия договора страхования, то уже на следующий день это обязательство исчезает. И таких примеров масса.

Именно из-за таких неточностей впоследствии в процессе урегулирования убытков возникают разногласия и непонимание сторон.

Действительно, определение страхового случая предполагает множество различных модификаций, связанных со всевозможными факторами риска. Довольно трудно предусмотреть при описании страхового случая исчерпывающий перечень вероятных профессиональных ошибок, причиняющих вред потребителям.

На наш взгляд, страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности следует считать, прежде всего обязанность страхователя (застрахованного лица), удостоверенную вступившим в законную силу решением суда, возместить причиненный вред в результате виновных неумышленных действий (бездействия) страхователя (застрахованного лица) в процессе осуществления им профессиональной деятельности.

Однако подобная конструкция крайне невыгодна таким участникам страхового правоотношения, как выгодоприобретатель и страхователь (застрахованное лицо). Потерпевший вынужден для получения страхового возмещения пройти формализованную и порой довольно длительную процедуру, состоящую в обращении в суд, отстаивании своей позиции в судах различных инстанций, приведении в исполнение вынесенного судебного решения. Страхователь также не заинтересован в судебном процессе как средстве удостоверения факта страхового случая. Предав огласке данные о допущенной профессиональной ошибке, страхователь тем самым может сильно подорвать свою репутацию на рынке соответствующих услуг. «Следовательно, для устранения подобных неудобств конструкция страхового случая должна строиться по такой модели, которая позволяет признать факт возникновения обязанности по возмещению причиненного вреда у профессионала не только при помощи судебного решения, но также и посредством признания такого факта всеми участниками страхового правоотношения» Козлов А., Попов Е. Страхование профессиональной ответственности юриста // «Юридическая работа в страховании», 2006. — № 4. — С.28..

Чтобы избежать подобных неудобств, стороны должны подробно регламентировать процедуру согласования вопроса о страховом возмещении при наступлении страхового случая, в том числе субъектный состав согласительной комиссии, сроки и порядок ее заседания, что позволит в дальнейшем избежать многих сложностей, в том числе спора о моменте наступления страхового случая.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *