Согласие 100 за 50

Мобильное приложение «Согласие Страхование» стало еще удобнее для пользователей. Теперь при наступлении страхового случая по каско у клиентов появляется возможность не тратить время на поездки в офис компании. Таким образом, заявить о страховом событии можно сразу после происшествия в течение нескольких минут.

Теперь при оформлении страхового события заявление можно подать дистанционно, заполнив данные по событию, приложив все обязательные документы и фотографии в зависимости от типа события. На сегодняшний день это: противоправные действия третьих лиц, вызвавшие повреждения до 3-х деталей машины без повреждений салона; авария ТС, при условии, что ТС на ходу и нет повреждений салона и SRS.

Обновленная версия приложения «Согласие Страхование» уже доступна в App Store и Google Play. Мобильное приложение обеспечивает многофункциональный онлайн-доступ к услугам для всех клиентов. «Согласие» всегда остается на связи, а пользователи получают любую информацию, когда и где им удобно. С помощью приложения «Согласие Страхование» легко можно узнать, как действовать при наступлении страхового случая, заявить о страховом случае по автокаско, уточнить статус урегулирования страхового случая по ОСАГО и автокаско, получить данные по оформленным полисам страхования, найти адрес ближайшего офиса обслуживания, записаться на прием к врачу по полисам ДМС, оформить полис выезжающего за рубеж. В приложении предусмотрена кнопка «SOS» для экстренной связи со страховой компанией «Согласие». В 2019 году мобильное приложение «Согласие Страхование» получило серебряную медаль конкурса «Золотое приложение» Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК) в номинации «Финансы, банки, страхование». В настоящее время только с платформы Google Play приложение скачали более 50 тыс. раз.

КАСКО — расширенные страховые программы, в рамках которых ущерб компенсируется практически при любых повреждениях автомобиля. В случае, если автомобиль будет поврежден в ДТП, во время стоянки, третьими лицами и т.п.

На практике компенсация ущерба по КАСКО не всегда выполняется в полном объеме. Более того, страховые компании используют целый набор методов для экономии собственных средств за счет выплат. Ниже мы разберем типовые ситуации, при которых страховая компания не платит по КАСКО.

Заказать независимую экспертизу

Компания «Инвест Консалтинг». или позвоните по номеру +7 (495) 255-08-90

Нажимая кнопку «Отправить», вы автоматически выражаете согласие на обработку своих персональных данных и принимаете условия Пользовательского соглашения.

Отказ в выплате по КАСКО при незначительном ущербе

Условия страхования КАСКО могут позволять не вызывать ГИБДД при причинении автомобилю незначительного ущерба. Автовладелец в этом случае обращается в страховую компанию, которая оценивает повреждения и определяет размер компенсации.

На практике компания может отказаться компенсировать незначительный убыток. Причины отказа:

  • автовладелец не регистрирует ДТП, не оформляет в ГИБДД справку о нем в случае, если ущерб ниже установленной договором суммы;
  • страховая компания проводит экспертизу, по результатам которой сумма ущерба превышает установленный договором лимит;
  • ущерб не попадает в категорию «незначительного».

Размер убытка в таких случаях нередко завышается, чтобы выйти за пределы установленной договором суммы. В такой ситуации необходимо проведение встречной независимой экспертизы по КАСКО, которая определит фактический размер убытков. Если окажется, что он попадает в категорию «незначительного», страховщик будет обязан выплатить компенсацию.

Завышение ущерба и конструктивная гибель автомобиля

При большом объеме повреждений считается, что произошла конструктивная гибель автомобиля, ремонтировать его нецелесообразно. Такая ситуация возникает, если сумма ущерба превышает 60-80% от рыночной стоимости авто. Выплата в этом случае рассчитывается по особому алгоритму. Эксперт определяет стоимость годных остатков, которые можно продать. Полученная сумма вычитается из страховой выплаты. Чтобы максимально занизить размер компенсации, страховщики делают следующее:

  • если ущерб значителен, но его размер не позволяет признать авто не подлежащим ремонту, убыток завышают до нужного уровня;
  • стоимость годных остатков также завышают, чтобы вычесть как можно большую сумму из положенной компенсации;
  • дополнительно учитывается амортизация за период действия договора КАСКО. Она рассчитывается в процентах и вычитается из страховой премии.

В результате вместо полной компенсации автовладелец получает только 30-40% от нее (100% размер страховой премии – 50-55% стоимости годных остатков – 10-15% на амортизацию = 30-40%).

Чтобы оспорить это, потребуется заказать независимую экспертизу по КАСКО. Если окажется, что восстановление авто целесообразно, эксперт рассчитает стоимость восстановительного ремонта, по которой будет определяться размер компенсации. Если авто будет признано не подлежащим ремонту, при проведении экспертизы будет корректно рассчитана стоимость годных остатков и объем амортизации.

Страховая сумма занижена автовладельцем

Годовая стоимость страхования по КАСКО составляет около 7% от цены автомобиля. Чтобы снизить затраты на страховку, автовладельцы занижают стоимость своих авто при страховании. После наступления страхового случая это оборачивается дополнительными потерями. Страховая компания рассчитывает размер компенсации по заявленной цене ТС. Так как она меньше фактической стоимости, компенсация не покроет затрат на ремонт. Если автомобиль признается не подлежащим восстановлению, потери будут еще больше. Так, если реальная стоимость автомобиля 700 тыс. руб., а автовладелец заявил только 500 тыс. руб., расчеты будут выполняться исходя из прописанной в договоре суммы. В результате годовая экономия на оплате полиса составит около 14 тыс. руб., а фактические потери — 250 тыс. руб.

Объем ущерба занижен

Чтобы сократить размер выплаты и убытков, страховые компании рассчитывают компенсации, исходя из цен «партнерских» автосервисов. Предполагается, что по договору со страховщиком автосервис устранит повреждения автомобиля за ту сумму, которая будет выплачена в качестве компенсации. На практике размер убытка занижается страховой. Автовладелец получает компенсацию, соглашаясь таким образом с расчетами страховщика. После он обращается в «партнерский» автосервис, где оказывается, что ремонт обойдется дороже. Разницу ему приходится доплачивать самостоятельно, так как считается, что ущерб уже компенсирован.

Кредитный автомобиль, не подлежащий ремонту

Если в результате ДТП кредитный автомобиль получает значительные повреждения, то есть произошла его конструктивная гибель, убытки для владельца будут максимальными. Компенсацию от страховой компании в этом случае получает банк, который выдавал кредит на покупку. При этом в кредитном договоре указывается, что заем должен быть погашен полностью, если автомобиль будет отчужден. Если компенсации не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, автовладелец будет выплачивать остаток самостоятельно. Если страховая компания занизит размер ущерба, владелец не сможет оспорить его, так как выгодоприобретателем становится не банк.

Как защитить свои интересы?

  • при заключении договора внимательно ознакомьтесь с его условиями. Уделите внимание условиям страхования, компенсации ущерба, прописанным ограничениям. Если остаются неясные моменты, обратитесь в юристам компании «Инвест Консалтинг» за консультацией;
  • при оформлении страхового полиса КАСКО не сэкономьте, занижая стоимость вашего авто или покупая полис с франшизой;
  • если страховая компания ущемляет ваши интересы, обратитесь за помощью к независимым экспертам для оценки ущерба и к автоюристам для защиты ваших прав.

Ольга Кокоз, старший юрист, «Кульков, Колотилов и партнеры»

Скачать статью в pdf

Текущая карантинная ситуация – тяжкое бремя для бизнеса, и мер государственной поддержки ему не хватает. Правда, все не так печально, если компания в прошлом удачно «подстраховалась».

Покрытие коронавирусных убытков может быть предусмотрено «обычными» договорами страхования – дело в формулировках.

Часто заключение договора страхования – просто формальность. Однако сейчас стоит присмотреться к имеющимся страховым договорам: они могут оказаться очень полезными.

Представляем пять возможных решений по возмещению ваших коронавирусных убытков вашей страховой компанией в рамках основных видов страхования.

Страхование в связи с изменением условий предпринимательской деятельности по не зависящим от компании обстоятельствам

Страхование риска убытков от предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам прямо предусмотрено в ст.ст. 929 и 933 ГК.

Именно это произошло с рядом бизнесов: изменение условий предпринимательской деятельности в связи с карантинными мерами. В частности (и в первую очередь), с бизнесом, чья деятельность полностью или частично приостановлена, как то: ресторанный бизнес, развлекательный, розничная торговля (за исключением продовольственных магазинов).

Представляется, что данная ситуация применима также и к деятельности, которая формально не приостановлена, но в текущих условиях на нее упал спрос (гостиничный бизнес, неприостановленные перевозки людей, морское агентирование).

Чтобы понять, можно ли взыскать убытки за произошедшее со страховой компании – проанализируем правила страхования предпринимательской деятельности на примере ООО «СК «Согласие» и САО «ВСК».

ООО «СК «Согласие» САО «ВСК»
«Под убытками при осуществлении определенных в договоре страхования видов (-а) предпринимательской деятельности понимаются… неполученные ожидаемые доходы, которые Страхователь получил бы при обычных (планируемых) условиях его предпринимательской деятельности (упущенная выгода)»

«К , в частности, могут относиться…

изменения в законодательстве, ухудшающие условия предпринимательской деятельности

обстоятельства непреодолимой силы…»

«Страховым случаем является:

Факт возникновения убытков Страхователя из-за нарушения … договорных обязательств контрагентом;

Факт возникновения непредвиденных расходов Страхователя, относящихся к его предпринимательской деятельности».

Из формулировок следует, что страхователи ООО «СК «Согласие» могут рассчитывать на компенсацию убытков в случае приостановления их деятельности, поскольку и изменения в законодательстве, и форс-мажор напрямую повлекли для них убытки в виде неполученного дохода.

Шанс на такое взыскание есть и в случае падения спроса, вызванного изменениями в законодательстве или обстоятельствами непреодолимой силы, если будет доказано, что именно они явились причиной убытков.

В случае с САО «ВСК» максимум, на что могут рассчитывать клиенты, – компенсация за срыв одной застрахованной сделки – если, конечно, коронавирусные ограничения сами по себе не повлекли значительные непредвиденные затраты (предполагаем, что в большинстве случаев это условие не наступает).

Страхование от перерыва деятельности

Страховка от перерыва деятельности (business interruption insurance) может как содержаться в отдельном договоре, так и входить в состав договора страхования от предпринимательских рисков.

В классическом варианте страхование от перерыва в производстве включает в себя только случаи, когда перерыв произошел в связи с причинением вреда предприятию или оборудованию страхователя. В таком случае страховая может компенсировать не стоимость поврежденного объекта, а те потери, которые были понесены в результате повреждения (даже если они превосходят стоимость самого объекта).

Поскольку сам по себе коронавирус, равно как и введенный режим повышенной готовности, не наносят физического ущерба предприятиям и их оборудованию, на основании такого полиса невозможно взыскать компенсацию со страховой.

Однако существуют и вариации такого вида страхования, распространяющиеся на случаи простоя, не связанного с причинением ущерба имуществу предприятия.

Для примера, сравним формулировки.

АО СК «Альянс» ООО «СК «Согласие» САО «ВСК»
«Страховым случаем является перерыв в производственной деятельности, т.е. вероятное событие, заключающееся в возможном неполучении или недополучении Страхователем ожидаемой брутто-прибыли, вследствие сокращения объемов или полной остановки производственной деятельности, в результате причинения материального ущерба имуществу, необходимому для производственной деятельности…» «Под убытками при осуществлении определённых в договоре страхования видов (-а) предпринимательской деятельности понимаются:

убытки/расходы Страхователя, связанные с причинением ему реального ущерба, в частности, вследствие:

текущих затрат Страхователя в период вынужденного перерыва (остановки) предпринимательской деятельности (заработная плата работников, арендная плата, проценты по кредитам, не связанные с результатами деятельности налоги и сборы, и т. д.)»

«К , в частности, могут относиться…

изменения в законодательстве, ухудшающие условия предпринимательской деятельности

обстоятельства непреодолимой силы…»

«…страховым случаем … является:… Возникновение у Страхователя убытков от перерыва … вызванного невозможностью физического доступа (входа / выхода) к объектам недвижимости (зданиям, помещениям и др.)… При этом, указанная невозможность доступа должна быть вызвана внезапным и непредвиденным ущербом имуществу на территории страхования или в непосредственной близости от нее.

Возникновение у Страхователя убытков от перерыва в хозяйственной деятельности, вызванного правомерными действиями органов государственной власти. Покрытие, предусмотренное настоящим пунктом, действует только в том случае, если события, повлекшие за собой распоряжение органов государственной власти … были для Страхователя внезапными и непредвиденными…»

Пример классического вида страхования от перерыва — правила АО СК «Альянс». Они распространяются лишь на случаи причинения материального вреда имуществу страхователя и не могут быть распространены на простой в связи с карантинными мерами.

Напротив, правила ООО «СК «Согласие» распространяются на случаи возникновения убытков в период простоя в результате как форс-мажора, так и законодательных изменений. В таком случае, клиенты ООО «СК «Согласие» могут обратиться с требованием компенсировать расходы, например, на заработную плату и аренду.

Правила страхования САО «ВСК» интересны в части:

— простоя в связи с невозможностью доступа; и

— в связи ограничениями, наложенными государственным органом.

В первой части очевидно, что правила не касаются коронавирусных ограничений, даже если доступ к помещению был ограничен арендодателем.

Во второй же части, напротив, правила применимы, поскольку карантинные меры являются правомерными действиями органов государственной власти, и они могут быть признанными внезапными и непредвиденными.

Представляется, что существенным аргументом страховых компаний в таких делах будет определение того, приостановлена деятельность компании или же она продолжалась удаленно. Вполне вероятно, что суды воспримут позицию о том, что переход на удаленную работу не означает простой.

В то же время, деятельность может быть приостановлена не полностью, а лишь в части. Среди проанализированных выше правил, потенциально распространяющихся на простой в связи с карантином, правила страхования САО «ВСК» в данном вопросе кажутся достаточно гибкими – они прямо определяют перерыв (простой) как «полное прекращение или частичное сокращение объема хозяйственной деятельности».

Правила ООО «СК «Согласие» не указывают на возможность их распространения на частичное сокращение деятельности. В связи с этим в судебном процессе у страховой компании появляется аргумент о том, что частичная невозможность осуществления деятельности не должна признаваться простоем в принципе. Однако представляется, что расходы даже на частичный простой все же должны признаваться страховым случаем (например, заработная плата тех сотрудников, деятельность которых невозможно адаптировать к удаленной работе). Что касается конкретной суммы возмещаемых потерь — достаточно удобно, если договор страхования предусматривает формулу определения простоя, а не требует предоставления экспертных заключений, устанавливающих размер потерь.

Страхование убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами

Страхование убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами – еще один вид страхования предпринимательских рисков, прямо упомянутый в п. 2 ст. 929 ГК РФ. Правила страхования данного риска могут содержаться как в правилах страхования предпринимательских рисков, так и в отдельных правилах страхования неисполнения договорных обязательств.

Данный вид страхования актуален для тех, чей бизнес понес убытки в связи с неисполнением обязательств по конкретной застрахованной сделке.

При анализе применимости правил страхования к текущей ситуации важно обращать внимание, не исключают ли они страховое покрытие, если страховой случай вызван принятием нормативно-правового акта органом государственной власти. Сравним следующие формулировки.

ООО «СК «Согласие» ПАО СК «Росгосстрах»
«Под убытками при осуществлении определенных в договоре страхования видов (-а) предпринимательской деятельности понимаются… убытки/расходы Страхователя, связанные с причинением ему реального ущерба, в частности, вследствие:

…неоплаты товаров, работ, услуг, произведенных Страхователем;

… непоставки товаров, невыполнения работ, неоказания услуг, оплаченных Страхователем»

«К , в частности, могут относиться…

изменения в законодательстве, ухудшающие условия предпринимательской деятельности…»

«По договору страхования возмещается реальный ущерб, причиненный Страхователю неисполнением Контрагентом Страхователя своих договорных обязательств…»

«Страховым риском … является возникновение … убытков и расходов … произошедших вследствие: Истечения Периода ожидания, предусмотренного Договором страхования (длительная просрочка платежа).

При условии что…возникновение убытков и расходов страхователя не явилось следствием:

принятия законов (или других законодательных актов), препятствующих импорту (экспорту) товаров (услуг, работ), связанных с Договором, как в Российскую Федерацию, так и из страны Страхователя или третьих стран;

любых других действий или решений правительства любой страны, которые напрямую препятствуют исполнению Контрагентом своих обязательств по Договору»

Как следует из проанализированных правил, правила страхования ООО «СК «Согласие» прямо распространяются на случаи неисполнения обязательств контрагентами страхователя в связи с изменением законодательства, в то время как правила ПАО СК «Росгосстрах», напротив, именно этот случай исключают. Это означает, что клиенты ПАО СК «Росгосстрах» не смогут рассчитывать на компенсацию на компенсацию по сделке, если будет доказано, что неисполнение контрагента произошло по причине введения ограничительных мер.

Страхование ответственности директоров за бизнес-решения в период коронавируса

Введенные ограничительные меры потребовали принятия управленческих решений топ-менеджментом: оптимизация процессов, переход на удаленную работу, развитие новых способов реализации товаров / услуг. В свою очередь неэффективное разрешение таких задач может стать причиной убытков для компании, которые, потенциально могут быть взысканы именно с руководящих лиц в порядке ст. 53.1 ГК РФ.

Условия страхования ответственности директоров в ведущих страховых компаниях как правило не содержат положений, которые могли бы ограничить применимость договоров страхования к таким случаям (возникновение убытков, вызванных бизнес-решениями на фоне коронавируса как таковыми).

Однако в сегодняшних условиях актуален также и вопрос, распространяется ли договор страхования ответственности директора на случаи нарушения им трудового законодательства. Ниже проанализируем несколько вариантов применимых формулировок.

ОАО «АльфаСтрахование» АО «Группа Ренессанс Страхование» ЗАО «МАКС»
«Неверные действия в отношении работников означает действительное или утверждаемое:… — неоправданное или неправильное увольнение…»

«Требование по настоящим Правилам означает…Требование по Неверным (ошибочным) действиям в отношении работников…»

«Страховым случаем в соответствии с настоящими Правилами страхования, является…возникновение убытков Компании, в связи с Требованиями, предъявленными Директорам…»

«действия или бездействия Директора признаются страховым событием, если… действия или бездействия имели характер непреднамеренного ошибочного действия или бездействия, как то…нарушения трудовых соглашений»

«Возмещению подлежат:… реальный ущерб … например, для покрытия убытков, причиненных… в результате нарушения трудового законодательства, влекущего дополнительные расходы (по оплате вынужденного прогула в связи с восстановлением»

«Не являются страховыми случаями события, связанные с:… Требованиями, заявленными (возникшими) в результате нарушения норм трудового права, коллективного договора, соглашения, условий трудового договора…»

Как следует из проанализированных формулировок, правила страхования ОАО «АльфаСтрахование» однозначно распространяются на случаи предъявления претензий бывшими сотрудниками.

С учетом системного толкования правил АО «Группа Ренессанс Страхование», представляется, что они также распространяются на такие случаи. Однако формулировка «нарушения трудовых соглашений» не является идеальна, поскольку ее можно трактовать как нарушение директором собственного трудового соглашения, а не соглашения между компанией и сотрудником.

Следует, однако, помнить, что в силу ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Соответствующие условия также содержатся в правилах страхования.

Следовательно, застрахованными могут считаться лишь неразумные действия директоров (в отличие от недобросовестных). Это означает, что:

  • в условиях обстоятельств непреодолимой силы повышается шанс признания управленческих решений директоров, связанных с ограничительными мерами в целом, именно неразумными;
  • понижается шанс признания неразумными действий по неправомерному увольнению.

Со страхованием от ЗАО «МАКС» все просто: ответственность за нарушение трудового законодательства прямо исключена.

Страхование политических рисков

Страхование политических рисков осуществляется на основании Федерального закона от 08.12.2003 N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» и на него не распространяются нормы законодательства об организации страхового дела.

В соответствии с вышеуказанным законом было создано Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций. Оно действует на основании Правил осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков («Правила»).

Согласно п.(в) и (з) ст. 24 Правил,

«Событиями, связанными с политическими рисками, являются:… вмешательство иностранного государства, в том числе действия или решения иностранного государства, или государственного органа, или иного уполномоченного государственного образования, которое:

— препятствует исполнению сделки, связанной с экспортом и (или) инвестициями за рубежом;

— приводит к изменениям в нормативных правовых актах, на основании которых планировалось осуществление инвестиций;

обстоятельства непреодолимой силы, возникшие за пределами территории Российской Федерации…»

Из правил следует, что компании, чья внешнеэкономическая деятельность пострадала в результате принятия коронавирусных ограничений иностранными государственными органами, могут рассчитывать на компенсацию от Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций в следующих случаях.

Основание Применимые ситуации
Введенные ограничения препятствуют исполнению экспортной сделки или инвестициям за рубежом Законодательный запрет на импорт в связи с карантинными мерами
Изменения в нормативных правовых актах, на основании которых планировалось осуществление инвестиций Изменения, которые меняют условия инвестирования так, что после их введения интерес инвестора пропадает (представляется, что срочные карантинные меры не относятся к этой категории)
Обстоятельства непреодолимой силы Признание распространения коронавируса и карантинных мер форс-мажором

Подводя итоги, рекомендуем проверить содержание имеющихся у вас договоров страхования. Формулировки в них могут позволить собрать хорошую доказательственную базу и обратиться в страховую компанию за возмещением убытков, которые терпит ваш бизнес из-за эпидемиологической ситуации и ограничительных мер.

Если вам нужна юридическая помощь в решении вопроса, какие из убытков, вызванных карантином, можно переложить на вашего страховщика, будем рады помочь:

  • Ольга Кокоз, старший юрист юридической фирмы «Кульков, Колотилов и партнеры»: o.kokoz@kkplaw.ru, +7 495 258 3941
  • Максим Кульков, управляющий партнер юридической фирмы «Кульков, Колотилов и партнеры»: m.kulkov@kkplaw.ru, +7 495 258 3941

Похожие формулировки также используются в разделе 4 Правил страхования предпринимательских рисков ООО СК «ВТБ Страхование» https://bit.ly/2yriTH1

В доктрине риск снижения падения спроса относится к тем рискам, которые подлежат страхованию в рамках страхования предпринимательской деятельности. См. например, Архипов А.П. Страхование: учебник. М.: КНОРУС, 2012. 288 с.

Раздел 5 Правил страхования убытков от перерыва в производстве АО СК «Альянс» https://bit.ly/3btTBGK

Представляется, что они не могут быть признаны таковыми, если страхуемая деятельность началась именно в период, когда соответствующие меры уже были анонсированы.

Так, в Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 19.01.2005 N Ф08-5930/2004 суд устроил расчет истца в соответствии с формулой.

В иных делах приходится назначать судебные экспертизы. См., например, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2017 N 09АП-12640/2017 по делу N А40-130526/15, оставленное без изменения Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 04.08.2017 N Ф05-8298/2017 и Определением Верховного Суда РФ от 01.11.2017 N 305-ЭС17-15572.

п. 2.3 и 3.3. Правил страхования неисполнения договорных обязательств ПАО СК «Росгосстрах»

п. 4.1 Правил страхования ответственности директоров и должностных лиц юридического лица ОАО «АльфаСтрахование»

Раздел 4 https://www.renins.ru/Media/Default/doc/rules_new/32.pdf

В судебной практике это также объясняется и тем, что такие признаки страхового случая как «вероятность» и «случайность» – «означают, что наступление страхового случая должно не зависеть от сторон договора страхования» — Постановление ФАС Московского округа от 12.08.2013 по делу N А40-82956/12-129-538

В силу п. 22 и 23 ст. 46.1 Федерального закона от 08.12.2003 N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»

Утверждены Постановлением Правительства РФ от 22.11.2011 N 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков»

Страховая компания «Согласие» заняла первое место в рейтинге «Сколково» по уровню цифровизации страховщиков, составленном во втором квартале 2020 года. За последние 3 года страховщик инвестировал в развитие IT-технологий свыше 3 млрд рублей.

Как сообщил в интервью «Интерфаксу» директор департамента информационных технологий СК «Согласие» Сергей Ковалев, в период введения ограничений в стране в связи с COVID 19 компания резко ускорила работу по формированию модели страхования полного цикла в удаленном режиме. Основной упор был сделан на создании условий для удаленного урегулирования в массовых видах страхования, появились дополнительные возможности для продающих агентов.

— В какие направления IT-технологий компания инвестирует средства в последние годы, каков уровень таких инвестиций?

— Компания инвестирует в развитие дистанционных продаж. По состоянию на конец первого полугодия мы увеличили долю дистанционных сборов в общем объеме розничных сборов до 3%. Если сравнивать результаты первого полугодия 2020 года с аналогичным периодом 2019 года, поступления через онлайн-канал у СК «Согласие» выросли более чем в 5 раз. Мы надеемся, что в следующем году преодолеем отметку в 1 млрд рублей сборов через онлайн-канал.

В целом за последние 3 года доля затрат на IT-технологии составляла от 3% до 4% от объема собранной премии СК «Согласие». Наиболее существенные вложения осуществлялись в развитие инфраструктуры и разработку (запуск) мобильных приложений. У нас действуют несколько мобильных приложений. В том числе клиентское мобильное приложение, мобильное приложение для агента и автодилеров, а также приложения, которые позволяют партнерам проводить страховой и предстраховой осмотры — для штатных экспертов и агентов компании.

По данным ЦБ, объем собранных премий СК «Согласие» в 2017 году составил 32,9 млрд рублей, в 2018 году — 29,5 млрд рублей и по итогам 2019 года компания вернулась на уровень 2017 года по показателю премий — 32,9 млрд рублей.

— Естественно, всех автовладельцев волнует возможность не только удаленной покупки, но и удаленных выплат по ОСАГО. Насколько это возможно сегодня?

— Есть объективные законодательные ограничения на этом пути. После введения противоэпидемических мер, клиентам действительно требовались дистанционные каналы взаимодействия со страховщиками, в том числе при урегулировании убытков. В таких «боевых» условиях мы ускорили введение новых цифровых сервисов. Весной в «Согласии» появилось сразу несколько услуг, в том числе, и по ОСАГО. Автовладельцам была дана возможность подать заявление и все обязательные документы для урегулирования страхового случая по ОСАГО через сайт компании. Клиент получает ответ практически сразу после обращения, в том числе, консультацию по комплекту необходимых для урегулирования страхового события документов, если в данном регионе офис компании был закрыт и не оказалось альтернативного способа подачи заявления. Также клиент получил возможность подписать соглашение об урегулировании убытка по ОСАГО в личном кабинете страхователя (на сайте). Ему не нужно было для этого посещать офис компании, выплата поступала на его расчетный счет.

Заранее, на 2020 год у нас была запланирована реализация проекта продажи полисов автокаско без бланков строгой отчетности. Проект довольно сложный и амбициозный, он требовал времени, учета множества нюансов. Однако, коронавирус изменил и ускорил наши планы. Мы запустили этот проект всего за 2 недели.

— Каковы ближайшие планы в области цифровизации?

— Осенью мы планируем запустить новую функцию в мобильном приложении «Согласия». Она позволит клиентам при наступлении страхового случая по автокаско не тратить время на поездки в офис компании. Если противоправные действия третьих лиц привели к ущербу застрахованному транспортному средству и у автомобиля были повреждены до трех деталей, если в результате ДТП не поврежден салон автомобиля и система SRS, а транспортное средство на ходу и пострадавший предоставил полностью весь необходимый комплект документов и обязательных фотоматериалов, в офис страховщика ехать будет не нужно для оформления выплаты. Правда, потребуется пакет собранных документов сопроводить простой электронной подписью клиента. После этого появится возможность решать все вопросы по урегулированию убытка через мобильное приложение.

— Как много компаний на страховом рынке идут по пути ускоренного формирования условий для удаленных выплат в ОСАГО?

— ТОП 5 ведущих страховщиков по ОСАГО работают над этим, в целом лидеры страхового рынка движутся в одном направлении — урегулируют убытки удаленно и примерно по одним и тем же видам страхования. В том числе по полисам автострахования, по туристическим полисам, отчасти по страхованию имущества. У той компании, которая стремится получить конкурентные преимущества, на первый план сегодня выходит не только высокий уровень диджитализации на всех этапах работы с полисом, но и иные сервисные аспекты. Здесь будет разворачиваться конкуренция.

— Как планы по диджитализации согласуются с политикой существенного расширения агентской сети в СК «Согласие»?

— Мы работаем для людей разного уровня «диджитал»-подготовки. Таким образом, рассматриваем цифровизацию не как альтернативу агентскому каналу, а как предоставление дополнительных инструментов для наших агентов и для цифровых сервисов. Скажу больше — сейчас диджитализация не отделима от развития агентского канала. Так, в скором времени в любой точке России для продажи некоторых продуктов будущий агент сможет заключить договор с СК «Согласие» удаленно, сможет получать вознаграждение за работу без посещения офисов компании. Мы уже упростили сдачу страховой документации и выплату комиссий агентам, появилась возможность для агента сдать отчет онлайн, после чего он в личном кабинете получает акт выполненных работ, который подписывает индивидуальной электронной цифровой подписью (она выдается каждому агенту). Сервисы для агентов позволят максимально упростить процессы взаимодействия с клиентом и со страховой компанией. Для клиентов упрощение сервисов делает более удобным все моменты контакта со страховщиком.

Сегодня нам важно обеспечить быстрый отклик на каждый запрос, компания реагирует в течение 15 минут на запросы клиентов в любом канале коммуникации. Вопросы попроще, решение которых не зависит от компетенции наших сотрудников — таких у нас около 70% — решаем за день. Страховая компания отслеживает корректное общение при разговоре по телефону или в чате с клиентом. Таким образом, во главу угла мы ставим удобство коммуникации с компанией для человека на всех уровнях.

— К каким заблуждениям в цифровых стратегиях страховщики больше не вернутся после завершения эпидемии COVID 19?

— Возможно, не самым значимым, но самым характерным заблуждением, с которым компании расстались, является убеждение в том, что удаленная работа — это сложно, бесконтрольно и неэффективно. Период самоизоляции показал, что удаленная работа — это совсем не страшно, и при правильном использовании эффективность работы только растет. В настоящий момент наша компания и другие игроки страхового рынка рассматривают варианты долгосрочного перевода некоторых сотрудников на частичную удаленную работу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *