Рефинансирование ипотеки по 6

Простыми словами, рефинансирование — это погашение старого кредита или нескольких кредитов сразу одним новым на более выгодных условиях.

Например, в Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка по ставке от 7,9% годовых, если вы выплачиваете её не меньше полугода без просрочек. Однако делать это стоит только в том случае, когда это действительно выгодно.

Планируя рефинансирование ипотеки, учитывайте также, что рефинансировать кредит повторно и снизить ставку несколько раз подряд вряд ли получится. Банкам экономически невыгодно брать себе кредиты, которые ранее рефинансировались в этом и других банках — их воспринимают как потенциально убыточные.

Считаем выгоду рефинансирования и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым.

Если ваша текущая ставка не больше чем на 1,5 процентных пункта превышает текущую ставку рефинансирования — скорее всего, вам это не выгодно.

Также посчитайте и сопоставьте расходы с возможной экономией — в том числе время, ведь процесс может занять более 30 дней.

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет решить, выгодно ли вам рефинансировать ипотеку.

Считаем на примерах

Например, вы купили квартиру стоимостью 5 млн рублей. У вас был первоначальный взнос 1 млн рублей, еще 4 млн вы взяли в ипотеку под 11% в другом банке. Срок кредита — 15 лет. Ежемесячный платеж — 45 464 рубля. Если вы рефинансируете ипотеку в Сбербанке и снизите ставку до 8,5%, ежемесячный платеж снизится и составит 39 400 рублей. В месяц вы сэкономите 6 064 рубля, в год — 72 768.

Другой пример. Остаток вашего долга по ипотеке под 9,5% составляет 1,5 млн рублей. Снижение ставки при рефинансировании на 1% снизит ваш ежемесячный платеж на 800 рублей. Экономия на переплате процентов за весь срок составит 30 000.

При этом расходы на оформление рефинансирования со страхованием жизни обойдутся в 21 000 рублей. Общая выгода составит всего 9 000 рублей.

Сколько времени занимает рефинансирование ипотеки

Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:

2 дня

Банк рассматривает вашу онлайн-заявку

2-3 дня

Собираете документы на недвижимость

3-5 дней

Банк рассматривает документы на недвижимость

1-3 дня

Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку

2-10 дней

Росреестр снимает обременение с жилья

8-10 дней

Росреестр регистрирует ипотеку в Сбербанке

Также в Сбербанке вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:

  • Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
  • Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
  • Понадобится снять обременение по старому кредиту и снова оформить регистрацию права собственности на недвижимость с залогом в другом банке

Какие требования к заемщику при рефинансировании

Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:

  • Возраст. Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
  • Стаж работы. От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет
  • Созаемщик. Супруг или супруга — всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору
  • Кредит выплачивается не менее 6 месяцев без просрочек и штрафов

Можно ли рефинансировать действующую ипотеку в Сбербанке

Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка до 5% годовых могут семьи с двумя и более детьми, а также семьи, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми».

Можно ли рефинансировать ипотеку сначала в одном банке, а потом на более выгодных условиях — в другом

Сбербанк рефинансирует только ипотечные кредиты, которые ранее не были рефинансированы.

«Почему банки не любят клиентов, которые часто рефинансируются? Любому банку выдача ипотеки или ее рефинансирование выгодны только при длительном сроке кредитования. Есть заемщики, которые через год после получения ипотеки узнают, что в другом банке ставки ниже и рефинансируют кредит там.

А еще через полгода — что в другом банке ставка еще ниже и хотят рефинансироваться снова, но получают отказ. В этом нет ничего удивительного, так как все банки заранее считают свои издержки, прибыль и риски», — комментирует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Как ещё можно снизить платеж по ипотеке

  • Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья
  • Потратить на погашение долга материнский капитал
  • Получить налоговый вычет до 650 000 рублей

1 Возможность снизить ставку по кредиту, обеспеченному залогом недвижимого имущества/прав требования в отношении недвижимого имущества при совершении единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора). Снизить таким образом ставку по ипотеке – значит существенно сэкономить на ежемесячных платежах и по итогам всех выплат.

2Скидка с процентной ставки в размере 0.5% предоставляется при участии в акции для зарплатных клиентов ПАО РОСБАНК. Условия действительны до отмены акции Банком.

3Приведенный расчет является примерным. Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита для целей рефинансирования кредита другого банка (по состоянию на 08.06.2020 г.): базовые ставки 6,19%-9,94% для клиентов, зарплатный счет которых открыт в ПАО РОСБАНК, при сумме кредита не более 80% от рыночной стоимости недвижимости; при рефинансировании кредита от 5 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в Москве/Московской области) либо от 3 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в иных регионах, кроме Москвы/Московской области); совершения в связи со снижением процентной ставки по договору единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора); страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков; при отсутствии хотя бы одного из указанных видов страхования процентная ставка увеличивается на 1-4% в зависимости от вида рисков, страхование которых не осуществляется); подтверждения целевого использования кредита и предоставления закладной; и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования кредита и предоставления закладной процентная ставка составляет 7,19%-10,94% при указанных выше условиях. После подтверждения целевого использования кредита и предоставления закладной процентная ставка снижается на 1 пп. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. Банк вправе отказать в предоставлении кредита. ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.2015 г.

Текст видеосюжета «Рефинансирование ипотеки с увеличением»

Здравствуйте.
С вами я Дмитрий Овсянников.

Рефинансирование.
На самом деле, многие люди не знают, что при рефинансировании можно не просто уменьшить процентную ставку, но и увеличить размер кредита. То есть под один и тот же залог — получить дополнительный деньги.

Во многих банках сейчас такая возможность есть. Что называется: «рефинансирование с увеличением».

Простой пример:
Квартира, к примеру, стоит миллионов 5 рублей.

У заемщика остаток долга — 3 млн. руб.

Ему срочно понадобились деньги.

На что?

Допустим: на ремонт в этой квартире, на покупку автомобиля, на покупку дачного участка,… (Да какая разница, на что могут потребоваться деньги?)
И эти деньги (дополнительные) можно получить в виде нового кредита (допустим, потребительского кредита), но ставки по потребительским кредитам достаточно большие;
а можно получить в рамках рефинансирования своего ипотечного кредита и, таким образом, одновременно и снизить процентную ставку по своему кредиту и получить дополнительные деньги.

Простой пример:
Допустим у человека процентная ставка 12% годовых.

Он хочет уменьшить процентную ставку. Находит банк, где процентная ставка, допустим, 9,5% годовых, Приходит и говорит: «рефинансируйте».

Ему кредит рефинансируют, понижают процентную ставку. То есть заемщик теперь платит по своему трехмиллионному кредиту уже не по ставке 12% годовых, а по ставке 9,5 процентов годовых. И заемщик бежит в другой банк, берёт потребительский кредит, допустим, под 18% годовых.

Это — одна возможность.

Но есть и вторая возможность, о которой я сейчас как раз и говорю: когда человек точно так же, под залог своей квартиры, которая стоит 5000000, рефинансирует кредит (свой трехмиллионный кредит), получает ставку 9,5% годовых. Но он не просто рефинансирует кредит, а говорит банку: «Банк, дай мне ещё дополнительных денег, под залог той же моей квартиры» — и банк ему эти деньги даёт.

В результате, если в первом случае у человека кредит на 3 млн (ипотечный) по ставке 9,5% и кредит потребительский по ставке 18% годовых, то во втором случае, у заемщика один кредит ипотечный в размере 4 миллиона по ставке 9,5% годовых.

Что выгоднее?
По-моему, очевидно: выгоднее рефинансировать, и в рамках рефинансирования получить дополнительные деньги.
Ну а уж на что эти деньги потратить — заемщик решит сам.

Спасибо за внимание.
С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски»
Если у вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости — задавайте.
Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.

До свидания!

Рефинансирование ипотеки — это перевод кредита на жилье из одного банка в другой, на более выгодных условиях. Популярность такой услуги набирает обороты после общего снижения ставок.

Ситуация на рынке

В конце июля совет директоров Банка России провел совещание, где озвучил решение снизить ключевую ставку до 4,25% годовых. На ближайших заседаниях планируют обсудить, снижать ли ее дальше.

Что это значит для обычных людей: общее снижение ставок на рынке приводит к снижению ставок по кредитам. Банки подтягиваются за указаниями Центробанка. Как результат: к концу лета пошла вторая волна снижения процентов по ипотеке. А за ней — вторая волна рефинансирования.

По-другому, банк рефинансирование ипотеки называет перекредитованием. Названия разные, но суть одна: это перевод своего ипотечного кредита в тот банк, который предлагает более человеческие, комфортные условия кредитования.

Сейчас средняя ставка рефинансирования держится в районе 8,5%. Чтобы получить более низкий процент, стоит изучить рынок, выбрать подходящий банк и соблюсти ряд условий.

Как оформить с минимальным процентом

Для банка человек, который хочет перекредитоваться, выгодный клиент: он уже втянулся в условия игры, понимает и принимает правила оплаты.

Есть ряд условий, при которых рефинансирование ипотеки в 2020 году получится особо выгодным:

  • чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка;
  • нередко снижают проценты зарплатным клиентам (тем, кто получает зарплату в банке, в котором планируют перекредитоваться);
  • снижают ставку проверенным клиентам, которые проходят по программам особой лояльности.

Уменьшение по этим пунктам — хоть и приятное, но незначительное. А вот надбавки к базовым ставкам нередко устанавливают вполне приличные.

В каких случаях возможно увеличение процентов:

  • при низком первоначальном взносе;
  • при отказе от дополнительных страховок;
  • если клиент — ИП или у него собственный бизнес;
  • до момента, пока банк не оформит залог на ваше жилье, придется платить повышенные проценты.

В Новосибирской области резко выросла выдача ипотеки Подробнее

Дополнительные платежи

При выборе банка, в котором планируете перекредитоваться, помните: вам придется потратиться еще, как минимум, на три платежа.

К услуге рефинансирование ипотеки банки подключают такие дополнительные платежи:

  1. Оценка квартиры. В среднем выйдет — от 2500 руб. Стоимость оценки зависит от площади квартиры и ее удаленности (центр, окраина города, пригород). Оценка дома выйдет выше, чем оценка квартиры.
  2. Госпошлина за регистрацию права собственности — 2000 рублей.
  3. Страховка жизни заемщика, страховка квартиры. Размер страховки зависит от конкретного страховщика. В зависимости от договора, есть возможность вернуть часть суммы, если погасить ипотеку досрочно.

На что обратить внимание

Перекредитовывать ипотеку особенно выгодно в первые годы после ее оформления. Причина: от момента оформления и до половины срока ежемесячный аннуитетный (равный) платеж состоит из небольшой части долга и максимума процентов. К концу кредита все меняется, и большая часть платежа состоит из основного долга. Рефинансирование в этот период уже не несет особой выгоды.

На какие условия рефинансирования ипотеки стоит дополнительно обратить внимание:

  1. Указанные на сайтах банка минимальные проценты нередко дают только на ипотеку с господдержкой, семьям с детьми и другим категориям льготников. Проценты для основной массы заемщиков будут выше.
  2. Обращайте внимание на требования банка к объекту (подойдет ли ваше жилье под эти параметры).
  3. Большинство банков не работает с кредитами, которые уже проходили процедуру реструктуризации.
  4. Если вы нарушали график платежей, у вас есть задолженность, подмоченная кредитная история — оформить ипотечное рефинансирование вряд ли получится.

Анастасия Федорченко.

Сравнительно недавно на рынке банковских услуг появилась услуга рефинансирования ипотечных кредитов, эту услугу так же называют перекредитованием. Заемщикам, ранее взявшим ипотечный кредит, предлагается погасить его, взяв кредит на новых условиях в другом банке.

Зачем нужно перекредитование?

Рефинансирование предусмотрено, прежде всего для того, чтобы уменьшить сумму выплат по ранее полученному кредиту. Например, первый кредит был взят под 14% годовых, а новый кредит предлагается получить под 11%. По разным подсчетам рефинансировать старый кредит для уменьшения общей суммы платежей выгодно тогда, когда разница между кредитами составляет 1,5-3%.

Другой случай, когда перекредитование может оказаться полезным – это уменьшение или увеличение сроков возврата ипотечного кредита. Например, если ежемесячная выплата по кредиту составляет 30 000 рублей, на срок 20 лет, то при уменьшении процентной ставки срок выплат можно сократить на несколько лет, а сумма ежемесячных выплат останется той же. Или наоборот, можно увеличить срок платежей, уменьшив сумму ежемесячной выплаты, учитывая то, что сроки, на которые банки предоставляют ипотечные кредиты, постоянно растут.

Банк, который рефинансирует ваш кредит, погашает вашу задолженность перед другим банком, получая взамен ваши обязательства по оплате нового кредита, которые существенно выгодней для вас. При этом банкиры уже более уверенны в вашей платежеспособности и в том, что вы являетесь аккуратным плательщиком.

Любой ли ипотечный кредит можно рефинансировать?

К сожалению, рефинансировать можно не любой кредит. Прежде всего, это относится к кредитам, полученным на приобретение квартир в новостройках. Невозможно будет перекредитовать ипотеку, которая выдана банком на квартиру в строящемся доме, поскольку право собственности на нее невозможно зарегистрировать, а следовательно нет и предмета залога. Как правило, кредиты на новостройки выдаются банками – партнерами застройщика.

Так же невозможно рефинансировать ипотечный кредит, когда договор с банком предусматривает запрет на перекредитование в другом банке, поскольку ст. 388 Гражданского кодекса РФ допускает уступку прав кредитора только в случае если это не запрещено законом или договором. Однако если перекредитование происходит «неофициальным» путем, такой кредит можно рефинансировать.

Например, когда кредит в другом банке берется без залога или под залог другого имущества, не обремененного ипотекой. В этом случае первый кредит гасится за счет средств полученных по другому кредиту, более выгодному для заемщика. В этом случае, нужно внимательно изучать условия договора с банком – не предусмотрены ли в нем штрафы за досрочное погашение кредита и каков их размер.

Не все так гладко.

Рефинансирование ипотечного кредита предусматривает сбор документов, которые в банке рассматривают при его выдаче. Как правило, банк заново рассматривает все документы на недвижимость, требует свидетельства платежеспособности заемщика и иногда требует провести оценку объекта залога у независимого оценщика.

Не стоит забывать и о том, что заключение нового договора ипотеки подлежит нотариальному удостоверению и государственной регистрации, так же как и сам договор ипотеки. Кроме того, во многих банках на период, пока новый договор не зарегистрирован, предусмотрена повышенная процентная ставка по кредиту.

Это оборачивается дополнительной потерей времени и сил, причем результат (выдача более дешевого кредита) никто не гарантирует. В некоторых банках при этом требуют еще и платеж за рассмотрение заявки, который в случае отказа, разумеется, не вернут.

Сегодня многие ипотечные брокеры предлагают взять на себя усилия по подготовке и проведению процедуры перекредитования, конечно же, за отдельную плату. В некоторых случаях все это может существенно уменьшить, а то и вовсе свести на нет всю выгоду от перекредитования.

Еще одним негативным моментом является возможная потеря права на имущественный налоговый вычет. Налоговый кодекс предусматривает возможность уменьшение платежей по налогу на доходы физических лиц в размере процентов, уплачиваемых по целевым кредитам на приобретение недвижимости.

Но формально, при рефинансировании кредит берется на погашение предыдущего кредита и не является целевым, поэтому в предоставлении налогового вычета может быть отказано, что подтверждается письмом федеральной налоговой службы от 25 декабря 2006 года «Об имущественном налоговом вычете». Хотя этот документ и не носит нормативный характер и является внутриведомственным, возможен отказ в предоставлении вычета.

В связи с этим рефинансирование ипотечного кредита может оказаться не столь выгодным, как это представлено в рекламе, при принятии решения о перекредитовании стоит внимательно относиться к расчетам возможной выгоды от такой операции.

В настоящий момент рефинансирование ипотечных кредитов сравнительно новая услуга на рынке индивидуального кредитования, однако спрос на нее набирает постепенно обороты. При постоянном обострении конкуренции между банками стоит рассчитывать на широкие возможности рефинансирования в дальнейшем. Поэтому, заключая сегодня договор ипотечного кредита, внимательно изучайте его условия – нет ли в нем запрета на перекредитование.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *