Реализация заложенного имущества

Содержание

Определение № 33-1277/2016 от 27 июля 2016 г. по делу № 33-1277/2016

Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики (Кабардино-Балкарская Республика) — Административное Суть спора: 2.176 — Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору Судья Безроков Б.Т. дело №33-1277/2016

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июля 2016 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
Председательствующего Макоева А.А.
Судей Жернового Е.И. и Мисхожева М.Б.
при секретаре Узденовой Ф.Р.
с участием представителя Кунижева З.М. – Мамбетова К.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мисхожева М.Б. частную жалобу Кунижева З.М. на определение Нальчикского городского суда КБР от 7 апреля 2016 года об изменении способа и порядка исполнения решения суда,
установила:
Вступившим в законную силу заочным решением Нальчикского городского суда КБР от 30 марта 2015 года исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» к Кунижеву З.М. удовлетворены частично. Постановлено о взыскании с Кунижева З.М. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженности по кредитному договору в размере рубля, и судебных расходов в размере рублей.
Также постановлено об обращении взыскания на предмет залога, индивидуальный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: , путем реализации этого имущества с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере рублей.
ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с заявлением об изменении способа и порядка исполнения вышеуказанного решения Нальчикского городского суда КБР от 30 марта 2015 года, просив установить начальную продажную цену всего заложенного имущества равной 80% его рыночной стоимости, а именно в размере рублей.
В обоснование заявления указано, что исполнительный лист, выданный судом на основании названного решения от 30 марта 2015 года, был предъявлен на исполнение в УФССП России по КБР.
Судебным приставом-исполнителем был наложен арест на заложенное имущество, принадлежащее Кунижеву З.М., и передано ТУ Росимущество в КБР для реализации с публичных торгов, которые не состоялись ввиду отсутствия заявок, что послужило основанием для принятия судебным приставом-исполнителем постановления о снижении цены имущества, переданного на реализацию на 15%.
Порядок реализации заложенного недвижимого имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, определен Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно ст.ст.56 и 58. Указанные нормы регулируют, в том числе ситуацию, когда установленная начальная продажная цена заложенного имущества существенно отличается от его рыночной стоимости на момент реализации.
В силу приведенных норм после объявления публичных торгов по продаже недвижимого имущества несостоявшимися, залогодатель или залогодержатель вправе до проведения повторных публичных торгов обратиться в суд, по решению которого обращено взыскание на предмет залога, с заявлением об изменении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации. При этом заявитель должен доказать, что рыночная цена предмета залога значительно уменьшилась после вступления в законную силу решения суда об обращении на него взыскания.

В соответствии с отчетом № рыночная стоимость заложенного имущества, принадлежащего Кунижеву З.М., составляет рублей.
В силу ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» стоимость заложенного имущества устанавливается судом равной 80% рыночной стоимости такого имущества.
Определением Нальчикского городского суда КБР от 7 апреля 2016 года заявление ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворено. Постановлено об изменении способа и порядка исполнения заочного решения Нальчикского городского суда КБР от 30 марта 2015 года в части установления начальной продажной цены на заложенное имущество, принадлежащее Кунижеву З.М., определив его начальную продажную цену в размере рублей.
Выразив несогласие с указанным судебным актом, Кунижевым З.М. подана частная жалоба, в которой он просит отменить определение суда от 7 апреля 2016 года и разрешить вопрос по существу, отказав в удовлетворении заявления Банка.
Жалоба мотивирована тем, что суд, установив, что торги по реализации заложенного недвижимого имущества, принадлежащего Кунижеву З.М., не состоялись, пришел к выводу о возможном изменении способа и порядка исполнения вступившего в законную силу решения суда путем уменьшения начальной продажной цены заложенного имущества.
Ссылаясь на положения ст.ст.56, 58 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», автор жалобы указывает, что после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предоставляет залогодержателю лишь право оставить заложенное имущество за собой.
Нормы Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» закрепляют право залогодателя в любой момент исполнительного производства, если взыскание не произведено в полном объеме, потребовать возврата исполнительного документа, что в силу требований указанного Федерального закона будет являться основанием для судебного пристава-исполнителя для принятия решения об окончании исполнительного производства. Это обстоятельство не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах трехлетнего срока. Причем трехлетний срок прерывается предъявлением исполнительного документа к исполнению, а после перерыва течение этого срока возобновляется, а время, истекшее до прерывания срока, в новый срок не засчитывается.
Ничем не ограниченное право залогодержателя отозвать исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в любой момент исполнительного производства, и вновь предъявить его к исполнению в рамках нового исполнительного производства, инициировав тем самым проведение процедуры реализации заложенного имущества с самого начала, вступает в противоречие с положениями гражданского законодательства, включая нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регулирующие порядок реализации заложенного имущества с публичных торгов, и создает неопределенность в правовом положении залогодателя и нарушает его права.
Действующим гражданским законодательством (ст.350 ГК РФ) и положениями ст.ст.56, 57 и 58 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» урегулирован порядок снижения продажной цены заложенного имущества, выставленного на торги.

Заявителем в ходе судебного разбирательства не доказано наличие оснований, препятствовавших снижению продажной цены заложенного имущества в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а следовательно такие основания не имелись и у суда первой инстанции.
Буквальное толкование положений ст.203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации свидетельствует о том, что под изменением способа (порядка) исполнения решения суда следует понимать замену одного вида исполнения другим. При этом изменение решения суда по существу, в том числе в связи с изменением рыночной стоимости подлежащего реализации заложенного имущества до момента его реализации не допускается.
Заочным решением от 30 марта 2015 года суд устанавливал начальную продажную цену подлежащего реализации с публичных торгов имущества равной 80% его рыночной стоимости, а именно в размере рублей.
Уменьшая начальную стоимость заложенного имущества, и признавая ее равной 80% от рыночной стоимости, установленной тем же оценщиком, суд фактически снизил действительную стоимость имущества на 40%.
Кроме того, судом не дана оценка следующим обстоятельствам.
В первом отчете оценщика рыночная стоимость залогового имущества определена равной по состоянию на 16 декабря 2014 года рублей, в том числе жилого дома – рубля, земельного участка- рублей.
Во втором отчете оценщика от 25 января 2016 года рыночная стоимость того же имущества определена равной рублей, в том числе жилой дом – рублей, земельный участок рублей.
То есть, по мнению оценщика, жилой дом, который в 2014 году стоил рублей, спустя 13 месяцев стал стоить рублей, и в то же время земельный участок подешевел в два раза, и его стоимость стала составлять рублей.
В данном случае, автор жалобы считает, что земельный участок неразрывно связан с объектами недвижимости, расположенными на нем, как в правовом, так и в экономическом смысле.
Подорожание стоимости земельного участка влечет подорожание стоимости зданий и строений, находящихся на этом участке и наоборот.
Эти обстоятельства свидетельствуют о том, что отчеты оценщика содержат недостоверную информацию о действительной рыночной стоимости заложенного имущества, принадлежащего Кунижеву З.М.
Более того, п.1.2 договора об ипотеке сторонами была согласована стоимость заложенного имущества и определена в размере рублей, и эта стоимость является единственной согласованной обеими сторонами.
Указанный пункт договора, как и сам договор, заявителем не оспаривались.
Рынок недвижимости в , как и недвижимость Кунижева З.М. только подорожали за последние пять лет.
Заслушав доклад судьи Мисхожева М.Б., изучив материалы дела, обсудив частную жалобу, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких нарушений судом первой инстанции при разрешении заявления ПАО АКБ «Связь-Банк» допущено не было.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что вступившим в законную силу заочным решением Нальчикского городского суда КБР от 30 марта 2015 года, были удовлетворены исковые требования Банка к Кунижеву З.М.. Постановлено о взыскании с Кунижева З.М. задолженности по кредитному договору в размере рублей копейки. Этим же решением обращено взыскание на недвижимое имущество ответчика по договору об ипотеке № от 24 февраля 2011 года, заключенному между Банком и Кунижевым З.М. — земельный участок с кадастровым номером № площадью 577 кв. м. и индивидуальный жилой дом с условным номером № площадью 90.1 кв.м., расположенные по адресу: КБР, , путем продажи с публичных торгов. Решением суда установлена начальная продажная цена данного имущества при его реализации в размере рублей, в том числе: земельного участка – рублей, жилого дома – рублей.
В соответствии с данным решением Банку был выдан исполнительный лист, послуживший основанием для возбуждения 18 мая 2015 года исполнительного производства, должником по которому является Кунижев З.М.
Постановлением судебного пристава-исполнителя от 6 октября 2015 года вышеуказанное недвижимое имущество, принадлежащее Кунижеву З.М., было передано на торги.
Сторонами не оспаривалось то обстоятельство, что торги по реализации арестованного имущества не состоялись ввиду отсутствия заявок, и, что взыскателем был отозван исполнительный документ.
Отзыв исполнительного документа взыскателем послужил основанием для принятия судебным приставом-исполнителем постановления об окончании исполнительного производства.
Обращаясь с настоящим заявлением об изменении способа и порядка исполнения решения суда, Банком в обоснование требований был представлен отчет об определении рыночной стоимости принадлежащего Кунижеву З.М. имущества в размере рублей, в том числе: земельного участка рублей, жилого дома – рублей.
Удовлетворяя заявление Банка, и изменяя начальную продажную цену заложенного Кунижевым З.М. имущества, суд, руководствуясь ст.ст.203 и 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что имеются препятствия для исполнения вступившего в законную силу акта, выразившиеся в невозможности реализации заложенного имущества по цене, установленной заочным решением Нальчикского городского суда КБР. Приняв во внимание, что рыночная стоимость спорного имущества с момента вынесения Нальчикским городским судом КБР заочного решения изменилась, суд первой инстанции пришел к выводу о возможном изменении способа и порядка исполнения судебного акта путем снижения первоначальной цены заложенного имущества, с которой должны начаться публичные торги, равной 80% его рыночной стоимости по состоянию на январь 2016 года, подтвержденной вышеуказанным отчетом.
Указанный вывод суда первой инстанции Судебная коллегия признает правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам дела и не противоречащим нормам материального права.

Согласно подпункту 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.
Указанная норма Федерального закона предусматривает установление начальной продажной цены подлежащего реализации с публичных торгов имущества в соответствии с его рыночной стоимостью.
Порядок изменения начальной продажной цены имущества в случае изменения его рыночной цены законом прямо не урегулирован.
В соответствии с абзацем 1 пункта 13 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, заявление заинтересованной стороны (залогодателя, залогодержателя) об изменении первоначально установленной судом в решении начальной продажной цены заложенного в обеспечение исполнения кредитного обязательства имущества, реализуемого в ходе осуществления исполнительного производства в случае признания торгов по продаже данного имущества несостоявшимися подлежит рассмотрению судом исходя из аналогии процессуального закона (часть 4 статьи 1 ГПК РФ) в порядке, предусмотренном статьей 434 ГПК РФ.
Согласно ч.4 ст.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона).
Применительно к данному случаю такой нормой является статья 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм. Такие заявления сторон и представление судебного пристава-исполнителя рассматриваются в порядке, предусмотренном ст.ст. 203 и 208 данного Кодекса.
В силу ч.1 ст.203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
Таким образом, Судебная коллегия приходит к выводу о несостоятельности доводов жалобы о том, что судом фактически было изменено существо решения, поскольку в силу приведенных норм процессуального закона, а также разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в указанном Обзоре судебной практики, законодателем предусмотрена возможность изменения способа и порядка исполнения судебного акта путем снижения установленной этим актом первоначальной продажной цены заложенного имущества, в случае изменения его рыночной стоимости.
Не могут также служить основанием для отмены обжалуемого определения суда доводы жалобы о нарушении прав должника Кунижева З.М. в связи с отзывом взыскателем исполнительного документа и его повторного предъявления для принудительного исполнения в службу судебных приставов.
При этом коллегия исходит из следующего.
Определяя условия и порядок возбуждения, приостановления, прекращения и окончания исполнительного производства, Федеральный закон «Об исполнительном производстве» предусматривает, в частности, что возбужденное исполнительное производство может быть окончено судебным приставом-исполнителем в связи с возвращением взыскателю исполнительного документа ( пункт 3 части 1 статьи 47).
Пунктом 1 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» установлено, что исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю по его заявлению.
В силу ч.4 ст.46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона.
Автор жалобы отмечал, что ничем не ограниченное право залогодержателя отозвать исполнительный лист об обращении взыскания на предмет залога в любой момент исполнительного производства, и вновь предъявить его к исполнению в рамках нового исполнительного производства, инициировав тем самым проведение процедуры реализации заложенного имущества с самого начала, вступает в противоречие с положениями гражданского законодательства, включая нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», регулирующие порядок реализации заложенного имущества с публичных торгов, и создает неопределенность в правовом положении залогодателя и нарушает его права.
Между тем, коллегия учитывает, что до настоящего времени требования исполнительного документа, выданного на основании заочного решения Нальчикского городского суда КБР от 30 марта 2015 года, не исполнены. Установленный законом трехлетний срок предъявления исполнительного документа для принудительного исполнения как на момент вынесения обжалуемого решения, так и на момент проверки его законности в апелляционном порядке, не истек.
При таких обстоятельствах, коллегия считает, что нарушение прав залогодателя Кунижева З.М. в данном случае могло возникнуть лишь в случае предъявления исполнительного документа взыскателем по истечении установленного ч.1 ст.21 Федерального закона «Об исполнительном производстве» трехлетного срока предъявления исполнительного документа к исполнению.
Не основанными на законе коллегия также признает доводы жалобы о недопустимости доказательства отчета № от 25 января 2016 года об установлении рыночной стоимости заложенного спорного имущества, принадлежащего Кунижеву З.М., которая, по мнению автора жалобы в действительности составляет рублей (п.1.2 договора об ипотеке от 24 февраля 2011 года), и является единственно правильной.

Как следует из п.1.2 договора об ипотеке №, заключенного 24 февраля 2011 года между Банком и Кунижевым З.М., на момент подписания договора спорное недвижимое имущество оценено сторонами в размере рублей, в том числе: жилое помещение оценено в размере рублей, земельный участок в размере рублей.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора — самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.
Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.
Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.
Как следует из материалов дела, судом при вынесении обжалуемого решения в соответствии с отчетом № об оценке рыночной стоимости, принадлежащего Кунижеву З.М. недвижимого имущества, была определена стоимость подлежащего реализации имущества, которая по состоянию на 16 декабря 2014 года составила рублей.
Следуя требованию подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества была определена судом равной 80% его рыночной стоимости, а именно в размере рублей.
Указанное заочное решение, как в целом, так и в части установления рыночной стоимости, начальной продажной цены заложенного по договору об ипотеке от 24 февраля 2011 года имущества, Кунижевым З.М. в установленном законом порядке обжаловано не было.
Более того, коллегия учитывает, что с момента заключения между сторонами договора об ипотеке и до вынесения обжалуемого определения прошло более 4 лет, в связи с чем рыночная стоимость спорного имущества могла значительно измениться.
Оценивая представленный Банком отчет об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, расположенного по адресу: , коллегия приходит к выводу о том, что оно выполнено в полном соответствии с требованиями Федерального закона от 29 июля 1998 года №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
Более того, ст.12 названного Федерального закона установлена презумпция достоверности отчета об оценке как документа, содержащего сведения доказательственного значения, а именно итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете, составленном по основаниям и в порядке, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, признается достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, или в судебном порядке не установлено иное.
В ходе судебного разбирательства, как в суде первой инстанции, так и в суде апелляционной инстанции, Кунижевым З.М. не было представлено доказательств, свидетельствующих об иной оценке принадлежащего ему имущества, при наличии которых могла быть поставлена под сомнение достоверность отчета, представленного Банком.
Приложенные к жалобе сведения, объявления, о продаже иного недвижимого имущества, не являющегося предметом спора, размещенные в сети интернет, не являются иным отчетом об оценке, выполненном лицом, обладающим специальными познаниями.
Более того, коллегия учитывает, что ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы, Кунижевым З.М., либо его представителем, в ходе разбирательства по настоящему делу не заявлялось.
При таких обстоятельствах, коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены либо изменения обжалуемого определения суда.
Руководствуясь ст.ст.333-334 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
Определение Нальчикского городского суда КБР от 7 апреля 2016 года оставить без изменения, а частную жалобу Кунижева З.М. – без удовлетворения.
Председательствующий А.А.Макоев
Судьи Е.И.Жерновой
М.Б.Мисхожев

Суд:

Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики (Кабардино-Балкарская Республика)

Истцы:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Кабардино-балкаррского филиала

Ответчики:

Кунижев З.М.

Иные лица:

Мамбетов К.Б.

Судьи дела:

Мисхожев Мурат Борисович (судья)

Способы реализации залогового имущества

Реализация заложенного имущества может проводиться различными способами. Выбор конкретного из них зависит от суммы задолженности, пунктов соглашения, предмета залога.

Добровольная реализация

Реализация в добровольном порядке предполагает, что продажа имущества должников будет осуществляться ими самими. Это наиболее выгодный вариант для дебиторов, так как он представляет собой возможность реализации собственности по рыночной стоимости. Однако продажа в добровольном порядке производится только при наличии следующих условий:

  • Имеется разрешение от кредитора;
  • Стоимость залога не превышает 30 000 рублей.

Поиск покупателей может осуществляться, как с участием банковского учреждения, так и без него. Цель процедуры заключается в том, что покупатель оплачивает предмет залога, и дебитор получает необходимую сумму средств для погашения задолженности.

Все расчёты по сделке купли выполняются с применением аккредитива, открытого в банковском учреждении, владеющем залогом. Между кредитором и дебитором заключается договор, по которому должник демонстрирует свою готовность урегулировать конфликт путём продажи залога. Если сделка купли выполняется с участием посредников (к примеру, принято решение продать собственность через риэлторов), договор с ними заключается залогодателем.

Реализация в процессе исполнительного производства — продажа на публичных торгах

Продажа залога в процессе исполнительного производства – стандартная процедура. Перед этим мероприятием проводятся подготовительные действия, включая наложение ареста на собственность, вынесение судебного решения о реализации. Обязанности по проведению операции ложатся на судебных приставов. Это довольно длительная процедура. От даты подачи искового заявления в судебный орган до того, как организуются первые торги, обычно проходит 1-2 года.

Реализация выполняется через публичные торги. Организовываться они могут только специализированными компаниями, имеющими соответствующие поправки. Необходимо это для того, чтобы обеспечить профессиональное выполнение мероприятия.

Начальная стоимость собственности может определяться двумя способами:

  • По договорённости кредитора и дебитора;
  • По судебному решению, на основании официальной оценочной экспертизы.

Средства от реализации залога направляются на погашение задолженности, а также покрытие издержек по организации продажи. В частности, требуется заплатить гонорар организаторам в объёме 3 % от вырученной суммы. Если, после совершения всех выплат, остались средства, они направляются дебитору.

Реализация с баланса банка при наличии обременения

Первые торги могут быть объявлены несостоявшимися. В этом случае проводится повторное мероприятие. Если и оно признано несостоявшимся, собственность предлагается кредитору по стоимости ниже на 25 % относительно начальной цены на первоначальных торгах. Заключается договор, на основании которого имущество переписывается на банковское учреждение в счёт погашения обязательств. Кредитор может отказаться от такой возможности. В этом случае объект освобождается от обременения, и передаётся дебитору.

Если кредитор принимает предложение, ему требуется оформить права собственности на имущество. На эту процедуру потребуется около 6 месяцев. После получения всех прав, банковское учреждение имеет право проводить сделки с собственностью, в том числе, сделки купли.

Однако данные операции могут быть значительно осложнены, если реализуемые объекты имеют обременение. К примеру, в квартире, которая передана банку, могут проживать люди. В этом случае имеется несколько выходов:

  • Предоставление значительной скидки на объект (как правило, её размер варьируется от 40 до 60%);
  • Можно заключить договор с коллекторскими агентствами, административными учреждениями, которые скупают жильё с обременением;
  • Можно оформить сделку купли с лицами, у которых не хватает средств на приобретение недвижимого имущества без подобных проблем;
  • Ещё один вариант – продажа недвижимого объекта родственникам лиц, проживающих в квартире.

Гонорар организаторов торгов составляет 3 % от вырученной суммы.

В любом случае, рассматриваемая процедура занимает довольно много времени. По этой причине не все кредиторы готовы принять подобный проблемный залог.

Порядок проведения процедуры

Порядок реализации залогового имущества определяется исходя из того, как именно производится процедура – через судебный орган или в несудебном порядке. Каждое из мероприятий имеет свои особенности.

Реализация в судебном порядке: этапы, оформление договора купли и продажи

Отвечает за осуществление процедуры судебный пристав. Реализация производится через публичные торги. Для проведения процедуры потребуется, в обязательном порядке, судебное решение. Публичные торги выполняются ФСС по месту нахождения залогового объекта. Рассмотрим порядок мероприятия:

  1. Должнику направляется претензия от банковского учреждения. В ней прописывается объём задолженности, сроки для её погашения, а также пункт, который уведомит дебитора о намерении кредитора обратиться в суд;
  2. Если должник не исполняет своих обязательств, кредитором направляется иск в судебный орган;
  3. Если дело получает положительное решение, ответственность за мероприятие возлагается на судебных приставов. Они должны направить заявку на проведение реализации специализированным организациям;
  4. За 10 дней до даты, на которую назначены публичные торги, об их проведении уведомляется должник;
  5. Не ранее месяца, но не позднее 10 дней до начала необходимо разместить в СМИ сообщение о том, что планируются публичные мероприятия по реализации залоговой собственности, в которых можно принять участие любому желающему. В сообщении требуется указать время и дату проведения процедур, а также характеристики залогового имущества, заявленную начальную цену;
  6. Люди, желающие приобрести объекты, должны внести задаток в установленном размере. Он не должен быть больше 5 % от начальной стоимости;
  7. Победителем назначается лицо, которое предложило наибольшую стоимость. С ним заключается договор о результатах мероприятия. Если лицо отказывается его подписывать, оно не получает никаких прав на приобретённую собственность;
  8. Победитель обязан внести полную оплату за приобретённое имущество. Внесённый задаток также идёт в ход оплаты. Для этого предоставляются определённые сроки – пять суток с момента окончания мероприятия по реализации;
  9. Заключается договор купли, а также протокол о результатах. На основании этих документов происходит внесение соответствующих изменений в Единый реестр прав, направленный на регистрацию недвижимого имущества.

Публичные торги могут быть признаны несостоявшимися.

Признание мероприятия несостоявшимся

Публичные торги могут быть признаны несостоявшимися. Происходит это в следующих случаях:

  • На мероприятие явилось менее двух человек;
  • Не была осуществлена надбавка к заявленной начальной стоимости;
  • Победитель не внёс полную сумму оплаты в положенный срок;
  • Победитель отказался подписывать протокол о результатах процедуры.

Если мероприятие признано несостоявшимся, кредитору предлагается залоговое имущество по начальной стоимости. Банковскому учреждению можно отказаться от подобного предложения. В этом случае проводится повторная процедура по реализации.

Можно ли продать имущество во внесудебном порядке?

Продажа залоговой собственности осуществляется только в ряде случаев. Её можно провести при наличии следующих условий:

  • Данная возможность прописана в сделке между сторонами;
  • Если имеется залог в виде недвижимого имущества, не являющегося единственным жильём дебитора.

Если дело происходит без обращения в суд, двумя сторонами могут быть определены сроки для её осуществления. Они должны быть вписаны в соответствующий договор.

При решении вопроса во внесудебном порядке организуется аукцион. Если сроки не установлены, аукцион по реализации осуществляется в разумный временной период. Проводится он по месту нахождения залогового объекта и является открытым.

Принять участие в мероприятии могут как физические, так и юридические лица. Главные условия – своевременная подача заявки на участие, а также предоставление документов согласно перечню, прописанному в извещении об организации мероприятия. От участников также потребуется внести задаток в срок, указанный организаторами.

Аукцион – мероприятие, в котором можно участвовать иностранным лицам. Однако, при этом, должны соблюдаться требования законодательства РФ.

Организатору необходимо опубликовать сообщение о том, что намечается аукцион, на следующих ресурсах:

  • Информационный портал власти субъекта РФ;
  • Периодическое издание.

Размещать сообщение можно в газетах, на телевидении. Все стороны дела заинтересованы в том, чтобы на аукцион явилось наибольшее количество покупателей. Это позволит выручить наибольшую сумму за залоговые объекты.

Аукцион проводится по своим правилам. Для заявления своей стоимости на объект участнику необходимо поднять карточку. Аукцион предполагает особые условия определения выигравшего лица. Им становится участник, последний поднявший карточку и предложивший наибольшую цену. После этого аукцион признаётся состоявшимся. Стоимость, предложенная победителем, вносится в соответствующий протокол.

Между организатором и победителем подписывается договор купли, по которому происходит передача движимого или недвижимого имущества. Если лицо отказывается подписать договор, сделку купли можно считать несостоявшейся.

Признание процедуры несостоявшейся

Аукцион также может быть признан несостоявшимся. Происходит это в следующих случаях:

  • После того, как трижды была объявлена начальная стоимость, никто не поднял свои карточки участников;
  • На аукцион явилось менее двух покупателей;
  • Во время мероприятия были допущены нарушения.

Аукцион проводится по отличным от торгов правилам.

Полезная информация о решении ВС о прекращении залога путём продажи заложенного имущества в этом видео:

Мероприятия по реализации залоговой собственности являются довольно востребованными. С их помощью можно приобрести тот тип недвижимого имущества, на который ранее не хватало средств. Для покупки недвижимого объекта или других вещей можно заполнить заявку на участие, предложить наибольшую цену. Если человек становится победителем, заключается договор. Он является основанием для передачи прав на объект новому владельцу.

Принудительная внесудебная реализация заложенного имущества

Залогодержателю (кредитору) необходимо четко ориентироваться с правилах проведения принудительной внесудебной реализации заложенного имущества, если залогодателем (заемщиком) обязательства не исполняются надлежащим образом. Когда можно проводить принудительную внесудебную реализацию заложенного имущества? Что необходимо для проведения принудительной внесудебной реализации? Какие документы и в какие сроки необходимо составить?

Реализация (продажа) заложенного имущества, предусмотренная статьей 319 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), производится путем продажи с публичных торгов.

Статьей 20 Закона Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» предусмотрены способы реализации ипотеки. В случае неисполнения должником основного обязательства залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем:

  • реализации ипотеки в судебном порядке;
  • реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в договоре, или последующем соглашении сторон;
  • обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися.

Чем регулируется процедура реализации заложенного имущества?

Особенности реализации заложенного имущества в принудительном внесудебном порядке устанавливаются Гражданским кодексом Республики Казахстан и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». При этом правила и процедуры, установленные указанным Законом для реализации ипотеки, применяются к реализации имущества при исполнении других видов залога (например, движимого имущества), если Гражданским кодексом не установлено иное.

Последствия несоблюдения правил внесудебной реализации

Соблюдение установленной процедуры и последовательности внесудебной реализации заложенного имущества путем проведения торгов является важным, потому как не соблюдение данных правил проведения внесудебной реализации заложенного имущества может привести к признанию торгов недействительными в случае оспаривания их залогодателем, а следовательно — к затягиванию процедуры возврата долга.

Когда залогодержатель вправе реализовать заложенное имущество во внесудебном порядке?

В соответствии пунктом 2 статьи 318 Гражданского кодекса залогодержатель может самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона), в случае, если это право предусмотрено договором о залоге. Такое же право имеет банк-залогодержатель по реализации предмета залога, обеспечивающего денежную ссуду.

Случаи, когда внесудебная реализация залога не допускается, установлены законом.

Кто проводит внесудебную реализацию заложенного имущества?

Согласно статье 320 Гражданского кодекса и статье 25 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» при реализации заложенного имущества в принудительном внесудебном порядке торги проводятся доверенным лицом, в качестве которого выступает юридическое лицо или гражданин, имеющее доверенность залогодержателя на реализацию заложенного имущества.

Пунктом 2 статьи 24 указанного Закона предусмотрено, что доверенное лицо может определяется сторонами в ипотечном договоре. В случае если в ипотечном договоре доверенное лицо не определено, оно назначается залогодержателем.

Процедуры, которые должно выполнить доверенное лицо при реализации заложенного имущества

Доверенное лицо в соответствии с пунктом 2 статьи 320 Гражданского кодекса должно выполнить следующие процедуры:

  • составить уведомления залогодателю о невыполнении обязательств и зарегистрировать его в органе, где был зарегистрирован договор о залоге;
  • при неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, но не ранее, чем через 30 дней с момента его отправки залогодателю, составить уведомления о торгах на заложенное имущество, зарегистрировать его в органе, где был зарегистрирован договор о залоге, и вручить залогодателю или направить его залогодателю заказным письмом по адресу, указанному в договоре залога;
  • официально опубликовать объявление о торгах в местной печати. В пункте 4 статьи 25 упомянутого Закона указано, что с момента первой публикации объявления о торгах и до момента их проведения должно пройти не менее 10 дней.

Требования к месту и времени проведения торгов

В соответствии со статьей 29 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» торги:

  • проводятся в населенном пункте (городе, районе, поселке, ауле, селе) по месту нахождения заложенного имущества;
  • назначаются на любые дни недели на время с 9 до 18 часов.

Уведомление о невыполнении обязательств

Уведомление о невыполнении обязательств должно содержать следующие сведения, предусмотренные статьей 26 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»:

  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодателя;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодержателя;
  • краткое изложение невыполненных обязательств;
  • суммарная расшифровка основного обязательства;
  • суммарная расшифровка всех иных сборов, издержек и расходов, которые должны быть оплачены залогодателем до возможной продажи заложенного недвижимого имущества;
  • предложение о полном погашении всех задолженностей в течение тридцати дней с момента получения уведомления;
  • предупреждение о возможности проведения торгов на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки;
  • условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение двадцати пяти календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор;
  • имя (наименование), место жительства (место нахождения) и номер телефона доверенного лица.

Уведомление о проведении торгов

Уведомление о проведении торгов должно содержать следующие сведения, предусмотренные статьей 27 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»:

  • 1имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодателя;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодержателя;
  • краткое изложение невыполненных обязательств и общая сумма всех задолженностей залогодателя перед залогодержателем, подлежащих удовлетворению за счет реализации ипотеки;
  • наименование, описание и характеристика недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки и выносимого на торги;
  • время и место проведения торгов;
  • имя (наименование), место жительства (место нахождения) и номер телефона доверенного лица.

Объявление о торгах

Объявление о торгах должно содержать следующие сведения, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»:

  • наименование, описание и характеристику недвижимого имущества, выносимого на торги;
  • точное местонахождение недвижимого имущества;
  • сумму гарантийного взноса участника торгов, если таковой предусмотрен условиями торгов;
  • порядок и сроки уплаты покупной цены;
  • время и место проведения торгов;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) доверенного лица, проводящего торги, его номер телефона для справок и платежные реквизиты.

Участники торгов

В торгах имеют право принимать участие любые юридические лица и граждане, включая залогодателя и залогодержателя, такое право предусмотрено пунктом 4 статьи 319 Гражданского кодекса.

Для того, чтобы считать торги состоявшимися, достаточно не менее двух участников.

Гарантийный взнос

Перед началом торгов доверенное лицо (статья 320 указанного Кодекса) вправе потребовать от каждого участника торгов внесения гарантийного взноса. Гарантийные взносы подлежат возврату по окончании торгов. Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, засчитывается в счет конечной цены. Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, но не оплатившего конечную цену, не возвращается и остается в распоряжении доверенного лица.

Уплата покупной цены

Перед началом торгов доверенное лицо вправе потребовать от каждого участника торгов внесения гарантийного взноса или доказательства его способности оплатить предполагаемую покупную цену, как предусмотрено статьей 31 Закона РК «Об ипотеке недвижимого имущества». Перед завершением торгов доверенное лицо вправе потребовать от предложившего конечную цену участника торгов немедленного внесения этой суммы в полном объеме либо потребовать доказательств его способности оплаты названной цены после завершения торгов способами и в сроки, указанные в объявлении о торгах.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае отказа покупателем произвести немедленную оплату либо при отсутствии у него доказательств возможности оплаты в сроки, предусмотренные объявлением о торгах, он исключается из состава участников торгов. В таком случае торги считаются продолженными. При невозможности их продолжения, а также в случае неоплаты покупателем приобретенного на торгах имущества назначаются новые торги, которые проводятся в порядке, установленном указанным Законом.

Залогодержатель, участвующий в торгах, освобождается от внесения гарантийного взноса, а также в случае выигрыша торга — от оплаты покупной цены в пределах суммы основного обязательства.

Гарантийный взнос участника, выигравшего торги, но не оплатившего покупную цену, остается в распоряжении доверенного лица и используется им в порядке, установленном статьей 36 данного Закона.

Когда торги признаются несостоявшимися?

Доверенное лицо объявляет торги несостоявшимися в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 32 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», когда:

  • на торги явилось менее двух покупателей;
  • лицо, выигравшее торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Торги должны быть объявлены несостоявшимися на следующий день после того, как имело место какое-либо из вышеуказанных обстоятельств.

Объявление о новых торгах публикуется по общим правилам.

Передача предмета залога покупателю

После завершения торгов и внесения покупателем конечной цены и всех других требуемых от него платежей доверенное лицо в соответствии со статьей 34 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» вручает ему документ о приобретении недвижимого имущества на торгах, который должен содержать следующие сведения:

  • основание для проведения торгов;
  • место и время их проведения;
  • наименование, описание и характеристику имущества, приобретенного на торгах, его местонахождение;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) залогодателя — прежнего владельца имущества;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) покупателя;
  • покупная цена, уплаченная покупателем;
  • имя (наименование) и место жительства (место нахождения) доверенного лица, проводившего торги.

Документ о приобретении недвижимого имущества на торгах скрепляется подписью доверенного лица.
Если доверенное лицо является юридическим лицом, подпись его представителя заверяется печатью этого юридического лица, если доверенное лицо является физическим лицом, его подпись заверяется в нотариальном порядке.

Как распределяется выручка от торгов?

Доверенное лицо распределяет выручку от торгов в соответствии со статьей 36 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» в следующем порядке приоритетности:

  • на покрытие издержек и расходов на проведение торгов;
  • на оплату основного обязательства, обеспеченного ипотекой;
  • на оплату просроченных обязательств, обеспеченных вторичными залогами и перезалогами, а также иных обременений недвижимого имущества в порядке очередности, установленном законодательными актами;
  • на возврат залогодателю оставшейся суммы.

Что такое залог?

Залоговое обеспечение — это предоставленное заемщиком имущество, которое используется в качестве гарантии выполнения условий заключенной с кредитором сделки. Обычно речь идет о недвижимости, транспортных средствах, электронике, ювелирных изделиях или иных формах собственности, официально принадлежащих залогодателю. Если заемщик наотрез отказывается выплачивать действующий кредит, финансовое учреждение имеет полное право использовать продажу залога в целях возмещения возможных убытков.

Требования к залоговому обеспечению:

  • Рыночная стоимость залога должна покрывать выплаты по кредиту и все издержки кредитора.
  • Срок реализации указанного в договоре залогового имущества не превышает 150 дней.
  • Заемщик обязан подтвердить право собственности на объект залогового обеспечения.
  • Временные финансовые ограничения, включая запрет на продажу и оформление дарственной.
  • Получение разрешения от совладельца на предоставление в качестве залога совместного имущества.
  • Обязательное страхование предоставленного в качестве залога имущества.

Таким образом, кредит считается обеспеченным, если предоставленный клиентом залог в полной мере соответствует выдвинутым кредитором требованиям.

Следует отметить, что некоторые финансовые учреждения усложняют процедуру кредитования, требуя от залогодержателя дополнительное обеспечения. При этом стоимость предоставленного имущества не должна чрезмерно превышать размер кредита. Обычно рыночная цена залога на 20-30% превышает сумму займа. Этого достаточно для погашения просроченных задолженностей.

Рыночная цена залогового обеспечения

Экспертная оценка залогового имущества предполагает расчет текущей рыночной стоимости, ведь понятие обеспеченности кредита напрямую зависит от качества предложенного заемщиком залога. Полноценное обеспечение будет соответствовать требованиям банка касательно финансовых аспектов сделки.

Рыночная стоимость залога должна:

  1. Покрыть любые издержки, связанные с реализацией путем аукциона указанного в договоренности залогового имущества.
  2. Превысить размер получаемого кредита.
  3. Компенсировать дополнительные выплаты и проценты за один год использования займа.

Кредиторы обычно расценивают стоимость залога в качестве общей суммы всех затрат по кредиту. Чтобы определить рыночную цену, необходимо осуществить тщательную оценку залоговых объектов. Для этого нанимаются эксперты, которые входят в штат кредитующего учреждения или предоставляют свои услуги в качестве независимых специалистов. Оценочные фирмы могут быть наняты как кредитором, так и заемщиком.

Способы определения стоимости залога:

  • Полноценная оценка, предполагающая привлечение экспертов для изучения залогового имущества.
  • Применение покупной стоимости с учетом понижающих коэффициентов.
  • Использование суммы, указанной в заключенном ранее договоре страхования залогового объекта.

Безусловно, наиболее оптимальным вариантом считается расчет стоимости залогового имущества с нуля. В этом случае профессионалы уделят внимание дополнительным факторам, влияющим на стоимость залога. Например, на этапе страхования залогового имущества не учитываются издержки, поэтому оценочная стоимость не соответствует действительности. Эксперты должны учесть любые затраты, связанные с процессом кредитования. Оптимальной считается стоимость залогового обеспечения, которая в полной мере покрывает возможные издержки, процентные платежи и прочие затраты по запланированному для получения кредиту.

Крупные банки обычно берут в качестве залога только ликвидные объекты, на которые есть постоянный спрос. Речь идет об имуществе, продажа которого не должна вызывать особых трудностей. Обязательным требованием также считается правильное составление и оформление документов согласно действующему законодательству.

Кредиторы стараются учитывать размер процентной ставки и текущий уровень ликвидности имущества. К тому же, прежде чем приступить к оформлению кредита, следует застраховать объекты, предоставленные в качестве залога. Допускается использование в качестве полноценного обеспечения полученного взаймы имущества. Например, автокредит и ипотека предполагает именно эту форму гарантирования сделки.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитные организации, в которых можно получить кредит под залог недвижимости и транспортного средства:

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 20 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
от 11,9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Оформить

Процентная ставка
0,25% в день

Срок
до 3 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Оформить

Оценка стоимости залогового имущества

Привлекая профессионалов к оценке залога, финансовое учреждение обычно планирует получить полноценный отчет, в котором будут указаны конкретные параметры обеспечения и обоснованы данные относительно его стоимости. Кредитору необходимы лишь выводы эксперта. Если оценочная цена не соответствует параметрам сделки, финансовое учреждение откажет в финансировании. Потенциальному заемщику придется искать иное обеспечение, или снизить финансовые аппетиты, сократив размер займа и продолжительность кредитования.

Этапы оценки залога:

  1. Изучение документов, безапелляционно подтверждающих единоличное или совместное право собственности на используемый в качестве обеспечения объект.
  2. Изучение залога, в том числе проверка его текущего состояния.
  3. Расчёт рыночной стоимости имущества.
  4. Составление отчета о выполненной работе.

Дополнительные требования к оценочной деятельности выдвигаются в зависимости от типа обеспечения. Эксперт обязан внимательно изучить весь предоставленный заемщиком пакет документов, а также сам залог. Если речь заходит о недвижимости, электронике или транспортных средствах, оценивается техническое состояние имущества. Иногда в качестве обеспечения применяются готовые продукты и различные виды сырья, поэтому заемщику необходимо дополнительно получить право на использование помещений, в которых хранятся подобные объекты. Таким образом, оценка залогового имущества включает также проверку документов.

Кредиторы стараются выдвигать максимально адекватные требования к залоговому имуществу, поэтому оценщики в своей работе часто отталкиваются от запросов финансовых учреждений. Оценка обычно длится от получаса до нескольких недель в зависимости от типа обеспечения. Если на этапе выполнения подобной работы возникают какие-либо проблемы, заемщик может отказаться от дальнейшего сотрудничества с кредитором.

Заключение договора залога

После этапа оценки стороны приступают к заключению договора. Согласно подобному документу, заемщик передает движимое или недвижимое имущество другой стороне (кредитору) с целью предоставления гарантии возвращения дога. Процесс обеспечения позволяет получить доступ к улучшенным условиям кредитования. Добровольно гарантирующий сделку заемщик может претендовать на оформление долгосрочных кредитов.

Узнайте подробнее об особенностях долгосрочных потребительских кредитов

В договоре указывается:

  • Тип предоставленного в качестве залога имущества.
  • Оценочная стоимость используемого в качестве обеспечения объекта.
  • Условия применения залога для погашения долговых обязательств.

Используемая для гарантирования сделки вещь остается собственностью заемщика. Кредитор получает доступ к залогу только в случае нарушения клиентом соглашения. Заемщику запрещается продавать или дарить заложенную вещь вплоть до окончания действия кредитного договора.

Процедура принудительного взыскания задолженности происходит только в случае умышленного нарушения клиентом условий сделки. Сначала залог изымается, а затем выставляется кредитором на аукцион. Полученная сумма, которая соответствует расчетной стоимости имущества или превышает этот показатель, используется для погашения долга. Остаток средств, полученных от продажи имущества и выплаты займа, возвращается заемщику.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Страхование жизни при потребительском кредите

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *