Путин о кредитах

Необеспеченные потребительские кредиты очень популярны в России уже несколько лет. Хотя, по данным ЦБ, темп роста банковских портфелей замедлился в 2019 году, он все еще остается двузначным. Главные продукты здесь — это кредиты наличными и кредитные карты. А самыми заметными тенденциями стали снижение популярности POS-кредитования, развитие digital lending и новых продуктов — например, карт рассрочки. Продуктовая конкуренция уже изменила рынок потребительского кредитования, и эта тенденция получит развитие в 2020 году.

Зачем клиенту кредит. По данным Центробанка, хотя бы один кредит есть у 54% работающего населения. У большинства это либо кредит наличными, либо ипотека. Хотя число тех, кто использует несколько кредитных продуктов одновременно, начинает расти. В прошлом году ЦБ дважды принимал меры для охлаждения рынка: весной ввел повышенные риск-коэффициенты по высокомаржинальным потребительским ссудам, а осенью — показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче кредитов от 10 тыс. рублей. За январь — октябрь 2019 года прирост необеспеченных потребительских кредитов в России составил 19%, что несколько ниже, чем в 2018 году, отметил регулятор в недавнем отчете.

Потребительские займы уже сыграли важную роль в развитии российской экономики — они профинансировали отложенный потребительский спрос. По данным Росстата на конец ноября прошлого года, оборот розничной торговли вырос на 2,3%, причем наиболее заметен он был в группе непродовольственных товаров.

Наша статистика показывает, что потребительские кредиты клиенты используют для покрытия расходов на ремонт, строительство или покупку автомобиля. Значительно реже их берут, чтобы купить бытовую технику или мебель. Для относительно крупных бытовых покупок россияне стали использовать кредитные карты, ими можно расплачиваться онлайн, не привязываясь к конкретной торговой точке. У кредиток есть беспроцентный период, а также повышенный кешбэк. Также очень популярны карты рассрочки — относительно новый для российского потребителя продукт. Все это снизило популярность классического POS-кредитования, когда договор займа заключает сотрудник банка прямо в магазине.

Цифровое будущее и продуктовая конкуренция. Конкуренция идет уже не между банками, а между конкретными продуктами. Нередко клиент использует несколько карт разных банков: одну для кешбэка, другую (например, с большим беспроцентным периодом) для крупных покупок, третью для ежедневных трат. Разнообразие клиентских стратегий породило продуктовую конкуренцию. Она уже не так сильно привязана к бренду банка и стимулирует появление новых продуктов.

В ближайшие годы важную роль в розничном кредитовании сыграет развитие digital-каналов. Оформление продуктов онлайн и принятие решения по ссуде в течение двух минут — это реальность, в которой клиент живет. Она станет все ближе с развитием удаленной идентификации, для которой появляется больше законодательных и IT-предпосылок. Цифровое будущее кредитов — глобальный тренд: согласно данным Experian, компании, занимающиеся онлайн-кредитованием, на протяжении последних четырех лет удвоили свою рыночную долю. Банкам важно научиться, грамотно управляя риском, предоставлять клиентам простые и удобные цифровые продукты.

В 2019 году более половины розничных кредитов в Райффайзенбанке было выдано с помощью онлайн-каналов. И мы видим большой потенциал в развитии удаленных сервисов. Многие рутинные операции, такие как открытие счетов и денежные переводы, давно цифровизированы. Подпись с помощью СМС-пароля сделала возможным получение и более сложных финансовых продуктов, например кредитов на развитие бизнеса.

Нельзя недооценивать роль финансовых маркетплейсов. Сейчас они стали агрегаторами предложений и витрин для различных продуктов. Но появление маркетплейса ЦБ может заметно изменить рыночный ландшафт. Не все банки готовы ставить на свои полки сторонние финансовые продукты, а наличие такой площадки с равным доступом отвечает интересам продуктовой конкуренции, которая уже сложилась на рынке. На первом этапе «Маркетплейс 1.0» предложит клиентам депозиты, но постепенно на нем появятся и кредитные продукты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Международная конфедерация обществ потребителей поддерживает принятие Госдумой нового закона, который ограничивает ставки по кредитам и займам на срок до года. В течение нескольких лет КонфОП призывала к принятию данных мер с учетом положительного международного опыта, в том числе в ходе заседания президиума Государственного совета в 2017 году.

19 декабря 2018 года депутаты Государственной Думы в третьем чтении приняли закон, который вносит изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Новый закон по сути исполняет одно из поручений Президента по итогам заседания президиума Государственного совета, состоявшегося 18 апреля 2017 года.

Закон устанавливает для потребительских кредитов и займов до 1 года следующие ограничения общей суммы, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору, платежи за услуги по договору):

– 2,5 размера тела займа со дня вступления в силу до 30 июня 2019;

– 2 размера тела займа с 1 июля по 31 декабря 2019 года;

– 1,5 размера тела займа с 1 января 2020 года.

Это значит, что с 1 января 2020 года потребитель, взявший в долг 10 000 рублей, заплатит кредитору не более 25 000 рублей.

Процентная ставка для кредитов и займов на срок до года (за исключением займов на срок до 15 дней на сумму менее 10 тысяч рублей) устанавливается:

– в размере 1,5% в день со дня вступления в силу до 30 июня 2019 года;

– 1% в день – с 1 июля 2019 года;

Для микрозаймов сроком до 15 дней на сумму до 10 000 рублей предусмотрено менее серьезное ограничение по дневной ставке при соблюдении нескольких условий. Исключение для продукта, которым пользуются люди к тяжелом финансовом положении, не представляется оправданным. Мы считаем, что в будущем это положение закона необходимо упразднить.

Вводимые ограничения (исключая ограничения по микрозаймам на 2 недели) следуют логике лучших международных практик, но пока не до конца соответствуют мерам, принятым, в частности, в Великобритании. Там с 2015 года процентная ставка по краткосрочным кредитам с высокой стоимостью до 12 месяцев(HCSTC) ограничена следующим образом:

– 0,8% в день от непогашенной основной суммы (включая все сборы) в течение согласованного срока кредита и при рефинансировании.

– общая фиксированная сумма штрафов за просрочку не более £15.

– общий лимит стоимости в размере 100% от суммы займа, применяемый ко всем процентам, сборам и пошлинам. Соответственно, предел суммы, подлежащей уплате по кредиту в виде процентов, сборов и пошлин составляет 100% от тела кредита.

Тем не менее в условиях российского рынка принятие закона о существенном снижении стоимости кредитов и займов для потребителей можно назвать прорывом.

Президент России Владимир Путин подписал закон о праве предоставления гражданам, пострадавшим из-за коронавируса, а также индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего предпринимательства кредитных каникул.

Эти меры предусматривают отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации.

За время таких каникул нельзя начислять неустойку, штраф, или пени, а также предъявлять требования о досрочном исполнении обязательств. Также не допускается обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обращение с требованием к поручителю.

При этом в этот период заемщик имеет право в любой момент времени досрочно погасить кредит.

По новому закону, физлица и ИП, которые взяли подобный кредит до вступления его в силу, могут до 30 сентября обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев. Однако сделать они могут это только при условии, что их доходы за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами 2019 года на 30% и более.

Документ будет вступать в силу постепенно: до 1 июля 2019 года максимальная сумма всех платежей по кредиту не более чем на год не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза, до 1 января 2020 года – в два раза, с 1 января 2020-го – в полтора. Регламентируется и процентная ставка – после вступления закона в силу она не сможет превысить 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года – 1%.

Практика Банки не хотят выдавать кредиты бывшим клиентам МФО

Документ также запрещает начисление процентов по потребительским кредитам в 10 000 руб. без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней. При таком займе будет введена фиксированная максимальная сумма платежей – 3000 руб. для кредита в 10 000. Пени в таком случае должны составлять 0,1% от задолженности за каждый день просрочки. Ежедневная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 1/15 от максимальной фиксируемой суммы платежей.

Поправки также коснутся и практики перепродажи долгов по кредитам. Сейчас банки нередко продают их пачками любым другим физическим и юридическим лицам, которые зачастую работают не в рамках правового поля. Закон отменяет такой порядок и устанавливает новый, согласно которому продавать право требования долга можно будет только специализированным финансовым организациям.

  • Право.ru
  • Банки

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *