Просрочка по ипотеке чем грозит

Просрочка платежей по кредиту на квартиру может повлечь санкции в виде пени или штрафов и взыскание недвижимости или другого имущества в счет долга. Рассмотрим, как и в каких случаях кредиторы и ипотекодержатели прибегают к тому или иному способу погашения задолженности.

Просрочка по ипотеке: виды санкций

Ипотека – вид кредита на жилье, который подразумевает оформление залога на приобретаемую квартиру. В этом случае банки по-разному реагируют на просрочку по внесению платежей. Одни могут подать иск только после нескольких месяцев просрочки, другие ориентируются на сумму задолженности, а третьи могут обращаться в суд даже после первой задержки платежа.

Чтобы знать, как быстро ваш кредитор обратиться к органам судебной власти с иском в случае просрочки платежа, проанализируйте условия ипотечного договора и поинтересуйтесь, насколько быстро и жестко этот банк реагирует на невыполнение условий договора. Виды санкций при просрочке ипотеки:

Пеня и штраф за просрочку ипотеки

При просрочке по ипотеке на один или несколько месяцев договором могут быть предусмотрены штрафы и пени. В случае своевременного погашении долгов ипотекодатель дальше выплачивает сумму за квартиру. Отказ от выплаты начисленных штрафов и комиссий может повлечь их взыскание через суд. Если возможности погасить долг нет или заемщик отказывается это делать, банк может взыскать в счет него недвижимость.

Важно! Согласно 61 статье Конституции лицо нельзя привлечь дважды к однотипной ответственности за одно и то же нарушение. Поэтому банк не может требовать от должника одновременно выплатить за просрочку ипотеки и пеню, и штраф. Применяется только одна из перечисленных санкций.

Взыскание недвижимости за просрочку ипотеки

Статьей 12 Закона «Об ипотеке» предусмотрено, что в случае нарушения условий договора, в том числе просрочки платежей, ипотекодержатель имеет право требовать от должника досрочно выполнить обязательства по соглашению или изъять залоговое имущество. В статье 35 того же закона сказано, что порядок взыскания имущества подразумевает предварительное предупреждение должника.

Порядок взыскания квартиры при просрочке платежей по ипотеке выглядит следующим образом:

  • банк присылает уведомление с требованием выполнить обязательства – в нем ипотекодержатель просит погасить долг, на что по закону выделено 30 дней;
  • подача иска в суд – принудительное взыскание квартиры за просрочку по договору ипотеки осуществляется по решению суда;
  • квартиру выставляют на торги, и продают – ипотекодержатель предупреждает должника о продаже недвижимости за 30 дней, после чего может реализовать ее третьему лицу;
  • погашение долга – вырученные от продажи квартиры деньги идут в счет долга, а остаток возвращается ипотекодателю.

Поэтому при просрочке выплат по ипотечному кредиту банк может изъять квартиру и продать. Это возможно только по решению суда, если иной порядок не обусловлен в ипотечном или отдельном договоре между ипотекодателем и ипотекодержателем.

Статья 36 Закона «Об ипотеке» дает возможность урегулировать вопрос во внесудебном порядке. Для этого сторонам нужно заключить соглашение, по которому погашение долга за счет ипотечной квартиры может осуществляться в обход судебного разбирательства. Суда удастся избежать, если ипотекодатель соглашается продать квартиру или переуступить ипотеку третьему лицу с целью выполнить свои обязательства перед банком.

Просрочка по банковскому кредиту на квартиру: виды санкций

В отличие от ипотеки обычный кредит на квартиру не требует обязательного оформления залога на имущество. При просрочке платежей по кредиту на квартиру банк может применить следующие виды санкций:

Штрафы и пеня за просрочку кредита

Аналогично ипотечному кредиту при небольших сроках задержки банк может ограничиться такими санкциями как штраф и пеня. Но в данном случае риски кредитора выше, так как со стороны заемщика нет заложенного имущества.

Оно гарантировало бы урегулирование конфликта, если должник откажется или не сможет платить. Из-за этого при обычном кредитовании банк более строго и активно реагирует на просрочку платежей. Пеня и штраф за просрочку кредита на квартиру будет выше, чем по ипотеке.

Взыскание имущества за просрочку кредита

В отличие от ипотеки при взыскании имущества за просрочку платежей по кредиту на квартиру, решение суда может касаться не обязательно недвижимости. Это зависит от индивидуальных обстоятельств – наличия у должника другого имущества, вкладов, размеров заработной платы.

При нарушении кредитного договора и отказа должника рассчитаться добровольно, кредитор может подать иск в суд. Если он будет удовлетворен, банк обращается в исполнительную службу для принудительного взыскания имущества. При этом у должника есть еще 7 дней на добровольное погашение долга. После этого исполнительная служба может арестовать банковские счета, вклады, ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество, а также взыскать его в пользу кредитора.

Касательно взыскания недвижимости, то кредитор не может забрать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние лица, она находится под залогом или не оформлена в собственность.

Просрочка по рассрочке от застройщика: виды санкций

Рассрочка от застройщика представляет собой разбитие стоимости квартиры на несколько платежей, которые инвестор вносит в установленные сроки. Они варьируются от нескольких месяцев до пяти лет.

Если задержать платеж по рассрочке, застройщик может применить следующие санкции:

Пеня и штрафы за просрочку платежа застройщику

Этот момент прописывается в договоре купли-продажи квартиры в рассрочку. Там установлено, сколько и когда должен будет заплатить инвестор в случае несвоевременного внесения платежа. Сумма неустойки начисляется в процентах за каждый день просрочки внесения платежа.

Отказ в выдаче ключей за просрочку платежа застройщику

Как правило, при оформлении рассрочки от застройщика он дает возможность оформить право собственности на квартиру только после выплаты ее полной стоимости. Таким образом, покупатель сможет стать собственником квартиры уже после того, как рассчитается со строительной компанией.

Если инвестор просрочит платежи на определенный, указанный в договоре срок, застройщик может расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Как правило, для этого достаточно задержать платеж на три месяца или дольше без уважительной причины.

Последствия задержек платежей по кредиту на квартиру

Так, при незначительной просрочке платежа по кредиту на квартиру, ипотеке, должник обязан будет выплатить штраф или пеню. Если ситуация усугубляется и долги не выплачиваются, кредитор имеет право принудительно взыскать недвижимость или другое имущество в счет долга через суд. В отдельных случаях урегулирование вопроса путем изъятия имущества осуществляется в обход суда – если должник соглашается на это добровольно.

Кроме штрафов, пеней и изъятия имущества, задержки платежей влекут ухудшение кредитной истории заемщика – получить следующий кредит станет сложнее. Если задержки привели к судебным разбирательствам и взысканию имущества, рассчитывать на оформление еще одной ипотеки не стоит.

Как избежать санкций при просрочке платежей по ипотеке

Если окажется, что вы не можете платить банку вовремя, или кредит становится непосильным, максимально быстрое урегулирование ситуации позволит минимизировать, а то и вовсе избежать санкций.

У должника есть несколько способов решения проблемы:

  • реструктуризация кредита – это могут быть кредитные каникулы, пересмотр условий выплаты долга, более гибкий график платежей, продление срока кредитного договора или снижение процентной ставки;
  • добровольная продажа недвижимости – если вы понимаете, что не сможете выплатить долг, оптимальным вариантом может стать продажа залоговой квартиры или другого имущества с целью рассчитаться с банком;
  • рефинансирование – оформление другого займа с более выгодными условиями для погашения текущего кредита;
  • банкротство – объявить себя банкротом можно, если у вас нет имущества, которое могут взыскать в счет долга, вы докажете свою неплатежеспособность, а просрочка платежей затянулась на два или больше месяцев.

Если кредит становится непосильным или неудобным, обратитесь в банк с вопросом мирного решения ситуации. В таком случае у вас появится шанс избежать штрафов и взыскания имущества.

Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.

Какой процент и штраф за просрочку ипотеки в Сбербанке

Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.

В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.

Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.

ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.

Могут ли забрать квартиру?

Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.

Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:

  • просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
  • сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
  • поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.

То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.

Что делать?

Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.

Если просрочка 1 день

Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.

Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.

Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.

Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.

ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.

Если просрочка 10 дней

В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.

До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.

При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.

Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.

Если просрочка 30 дней

Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.

Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.

Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.

Если просрочка 90 дней и более

Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.

На данном этапе возможно два развития пути:

  • удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
  • заключение с клиентом мирового соглашения.

В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.

Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке Сбербанка, вы узнаете из отдельного поста.

Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.

Что делать, чтобы избежать просрочки

Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.

Среди самых стандартных рекомендаций для избегания допущения просрочки по кредиту можно отметить:

  1. Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
  2. Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
  3. Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
  4. Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
  5. В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
  6. При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
  7. При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.

ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, что делать, если не чем платить ипотеку вы узнаете из специального поста.

Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.

В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.

Подробнее о реструктуризации ипотеки в Сбербанке вы можете узнать далее.

Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *