Остаточная стоимость автомобиля

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Русфинанс Банк

12-04-2016 Принципиально новый кредит от Русфинанс Банка: кредитная программа Hyundai СТАРТ

Русфинанс Банк запустил новую кредитную программу Hyundai СТАРТ для своих клиентов. Hyundai СТАРТ обеспечивает клиентам низкий платеж по кредиту в сравнении со стандартными кредитными программами и позволяет сохранить свой привычный стиль жизни, предоставляя возможность обновлять свой автомобиль по завершению срока кредитного договора.

Программа Hyundai СТАРТ запущена на базе продукта с остаточным платежом. Размер остаточного платежа составляет 45% от первоначальной стоимости автомобиля. Первоначальный взнос от 30%, срок кредита 36 месяцев со ставкой от 8,9%* и гарантия остаточного платежа со стороны Банка в размере 45% от стоимости автомобиля являются отличительными преимуществами программы.

Гарантированная остаточная стоимость – это 2-кратное снижение ежемесячного платежа и защита от падения цен на рынке. Она фиксируется в договоре в момент оформления автомобиля в кредит, и в конце срока кредита клиент вправе выбрать один из трех вариантов использования гарантированной остаточной стоимости автомобиля:

  1. обновить автомобиль, передавая его дилеру в trade-in и используя часть его стоимости как первоначальный взнос на новый Hyundai
  2. оставить автомобиль себе, выплатив остаточную стоимость Банку
  3. воспользоваться гарантией Банка путем возврата автомобиля дилеру и получения средств в счет оплаты остатка долга по кредиту

Программа Hyundai СТАРТ распространяется на покупку нового Hyundai Solaris у официальных дилеров Hyundai. Параметры расчета: Hyundai Solaris 1.4 – 5 MT Active по цене 569 900 рублей за 6 000 рублей в месяц: первоначальный взнос 227 500 рублей, срок кредита 36 месяцев; процентная ставка 8,9% годовых в рамках государственной программы льготного автокредитования. Остаточная стоимость автомобиля 45% от цены на момент покупки, подлежит оплате в конце срока кредита. Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика включена в сумму кредита.

Наталья Русова, Директор департамента автокредитования Русфинанс Банка: «Кредитная программа HYUNDAI СТАРТ – это новая философия владения автомобилем: низкие платежи и возможность обновления автомобиля каждые 3 года. Русфинанс Банк гарантирует остаточную стоимость в размере 45% от стоимости автомобиля. В текущей рыночной конъюнктуре данная кредитная программа сделает автокредиты выгодными для клиентов нашего Банка, предоставляя возможность приобретать модели автомобилей Hyundai с доступным ежемесячным платежом».

*Для получения кредита обязательно страхование жизни и здоровья клиента, а также страхование предмета залога по программе КАСКО

Какие транспортные средства подлежат

Автокредитование по схеме с возможностью реализации полученного транспорта в кредит возможно с некоторыми ограничениями.

Кредит на приобретение автомобиля по указанной программе должно осуществляться через банки, поддерживающие данную услугу.

Подержанный

Подержанный автомобиль возможно приобрести через крайне ограниченное число банков и по увеличенной ставке.

Чаще приобретение автомобиля б/у становится возможным при использовании программы по утилизации старого транспорта. Полученные средства из-за утилизации и становятся первоначальным взносом для покупки нового транспортного средства.

Новый

Покупка нового авто в салоне гораздо более облегчено, т.к. в самом салоне есть представители банков, которые поддерживают различные программы кредитования.

По программе с остаточной стоимостью автомобиля возможно купить только определенные модели машин.

К разрешенным маркам при покупке в кредит с остаточной стоимостью относятся:

  1. Мерседес.
  2. БМВ.
  3. Тойота.
  4. Ягуар.
  5. Ауди.
  6. Шкода.
  7. Фольксваген.
  8. Киа.
  9. Мазда
  10. Хундай.

Возврат долга

Остаточную стоимость транспортного средства возможно вернуть или оформить следующими способами:

  1. Из личных средств. Погашая кредит в полной мере, автолюбитель становится полноправным владельцем авто без обременений и может распоряжаться им по собственному усмотрению.
  2. Посредством рефинансирования. Если при выплате кредита осталась величина остаточной стоимости, а средств для погашения нет, можно рефинансировать оставшуюся стоимость в банке, выдавшем кредит. Обычно договор рефинансирования подписывается на более выгодных условиях для банка.
  3. Путем передачи транспортного средства автосалону, в котором оно было приобретено. Салон продает переданный автомобиль, а денежные средства после продажи становится возможным потратить на погашение задолженности и на внесение первоначального взноса за новый транспорт.

Внесение ежемесячных платежей и погашение остаточной стоимости можно производить:

  1. В банке, выдавшем кредит.
  2. Через почтовый перевод.
  3. С использованием терминала по приему платежей.
  4. В личном кабинете интернет-банкинга.
  5. С использованием сервисов электронной коммерции.

Досрочное погашение автокредита с остаточной стоимостью может быть разрешено или запрещено банком. Обычно досрочное погашение не возбраняется, но, к примеру, Русфинанс Банк, предлагая более низкую процентную ставку, запрещает выплачивать кредит до окончания действия кредитного договора.

Вопрос выгодной продажи автомобилей объективно интересует большое количество людей. Причём это касается не только новых, но и подержанных транспортных средств. Учитывая нынешние цены на машины, люди ищут всевозможные решения и выходы из ситуации, позволяющие за достаточно небольшие деньги приобрести хорошую автомашину на выгодных условиях, включая кредитные соглашения с банком, а потом так же выгодно её продать.

В этом деле стоит рассмотреть такое понятие как остаточная стоимость. Этот термин широко применяется в налоговой сфере, бухгалтерии, актуален для предпринимателей и имеет непосредственное отношение к автотранспортным средствам. Также об остаточной стоимости не лишним будет узнать обычным автолюбителям, которые хотят выгодно купить, а затем с наименьшими потерями продать машину на вторичном рынке.

Что это такое

Автолюбители, которые берут машину в кредит или размышляют над таким вариантом, неоднократно сталкивались с понятием остаточной стоимости. Потому их вполне закономерно интересует, что же такое гарантированная банком остаточная стоимость автомобиля.

Вообще остаточную стоимость (ОС) можно описать как процентное выражение долга клиента по отношению к общей стоимости автотранспортное средства. При оформлении кредитов заёмщик обязуется выплатить эту сумму в день последней обязательной ежемесячной выплаты, где дата чётко предусмотрена договором по кредитованию.

Преимущество такого кредита заключается в том, что банк фиксирует эту стоимость и гарантирует её неизменность до конца срока действия договора. Это защищает клиента от падения рыночной цены, поскольку банк гарантирует сохранение ОС на уровне 30-55% после завершения действия кредитного договора. В этой ситуации клиент имеет возможность по ОС продать машину обратно дилеру и взять новый кредит на другой автомобиль. Подобная форма отношений выгодна для всех сторон.

Иметь дело с ОС выгодно тем людям, которые привыкли менять автомобили достаточно часто, они хотят раз в 2-3 года переходить на новые транспортные средства. Банк получает выгодного и постоянного клиента, а автодилеры также могут рассчитывать постоянное наличие покупателя.

Важно лишь понимать, что такая программа достаточно новая для нашей страны, и условия распространяются лишь на ограниченное количество марок и моделей. Постепенно программа, которая носит название Buy-Back, внедряется и распространяется.

Но понятие остаточной стоимости применяется далеко не только в вопросах автокредитования. ОС имеет самое непосредственное отношение к налогообложению, является неотъемлемой частью работы бухгалтера на предприятиях, которые располагают транспортными средствами и прочими активами движимого и недвижимого типа. Специалист в области бухгалтерии без знаний о расчётах остаточной стоимости не сможет правильно начислять амортизацию, составлять балансы и готовить финансовые обоснования для продажи или списания активов.

Остаточную стоимость следует охарактеризовать как формулу определения стоимости актива, которая принимает во внимание различные виды износа. Чтобы определить это значение, требуется знать начальную стоимость актива и размеры накопленной текущей амортизации.

Когда требуется рассчитать остаточную стоимость

ОС рассчитывают, когда необходимо:

  • совершить обменные операции с имуществом;
  • реализовать сделки по покупке-продаже дорогих активов;
  • оценить стоимостное значение вклада, сделанного в уставной капитал, если его выполнили в форме основного средства;
  • получить займ под залог имущественного актива;
  • реструктуризировать долги предприятия;
  • оформить банкротство;
  • разрешить имущественные споры;
  • рассчитать размер страховых сумм.

В вопросах предпринимательской деятельности понятие ОС намного сложнее, чем для простого автовладельца, который лишь хочет выгодно купить или продать подержанный автомобиль. Здесь не требуется применять сложные формулы для вычисления.

Для простого автомобилиста остаточную стоимость необходимо рассчитать тогда, когда он надумает продавать свою машину. Это понятие даст возможность рассчитать примерную цену, за которую он реально может предложить авто покупателям. Но всё это условно и не рассчитывается по специальным формулам. Куда проще в таком случае изучить ситуацию на рынке, прикинуть ориентировочную стоимость машины, аналогичной реализуемой, и поставить на свою такой же ценник.

Точно по всем правилам и требованиям рассчитывать ОС требуется предпринимателям и предприятиям, имеющим основные активы, среди которых часто присутствуют и автотранспортные средства.

Нюансы расчёта

Многих закономерно интересует, как можно рассчитать необходимую остаточную стоимость автомобиля и каким калькулятором при этом воспользоваться.

Существует несколько вариантов, как посчитать и выполнить все необходимые расчёты, которые в итоге позволяют определить для автомобиля его остаточную стоимость. Кто-то делает это самостоятельно, другие применяют инструменты в виде онлайн калькуляторов. А есть и те, кто вынужден обратиться к специалистам для решения возникшего вопроса.

ОС может рассчитываться самостоятельно. На предприятиях это прямая обязанность бухгалтера. Без определённых исходных данных они никак не определят остаточную стоимость автомобиля, так как формула расчёта предусматривает учёт некоторых параметров. Во многом определяющий фактор – это амортизация автомобиля или иного актива.

Если вас интересует, как правильно определить для автомобиля его остаточную стоимость, то здесь потребуется отыскать разницу между начальной стоимостью и показателями амортизации. Сначала вы узнаёте сумму амортизационных исчислений. Их берут по состоянию на дату определения остаточной стоимости. Потом узнавайте, какая была изначальная цена на актив в виде автомобиля. То есть, за сколько вы его купили.

Проще всего разобраться в этом вопросе на конкретном примере. Предположим, что в мае 2015 года был приобретён автомобиль по цене 1500000 рублей. И транспортное средство находилось в эксплуатации 6 лет, то есть 72 месяцев.

Для начала определим, какая здесь амортизация. Тут требуется стоимость автотранспорта разделить на количество месяцев, в течение которых машина эксплуатировалась. Отсюда получаем 20,8 тысяч рублей в качестве ежемесячной амортизации.

Поскольку ОС рассчитывается на первое число каждого месяца, тогда нужно определить размер амортизации на определённую дату. Допустим, на 01.10.2018 года. От даты покупки к дате расчёта прошло 40 месяцев. Полученную ежемесячную амортизацию умножаем на количество месяцев, то есть 40. Получается приблизительно 832 тысячи рублей.

В результате остаточная стоимость выглядит в виде разницы между суммой покупки автомобиля и её амортизацией. Это позволяет получить результат в 668 тысяч рублей. Примерно по такой стоимости автомобиль можно продать.

Разумеется, цены можно завышать и занижать. Но когда разница составит более 20% в сравнении со средней рыночной на аналогичные модели автотранспортных средств, со стороны налоговой могут возникнуть вопросы. Особенно это касается ситуаций, когда стоимость реально занижается. Это сразу вызывает определённые подозрения в плане возможных финансовых махинаций.

Особенности продажи по цене ниже ОС

Поскольку вы уже знаете, что ОС является начальной стоимостью объекта с вычетом суммы амортизации, можно внимательнее изучить вопрос продажи.

В бухгалтерии эти объекты отображены по балансовой стоимости, в результате чего ОС основного средства является понятием, тождественным балансовой стоимости.

Согласно действующему законодательству, продажа авто или иного основного средства ниже его остаточной стоимости не запрещена. Это способствует сниженному налогу, если машину продадите по заниженной цене. Желая снизить налоговые отчисления, некоторые осознанно идут на подобный шаг. Тут важно учитывать возможные последствия.

Отсюда получается, что вопрос не в том, можно ли продавать автомобиль ниже, чем по остаточной стоимости. Скорее здесь вопрос в том, насколько выгодно продать подобным образом транспортное средство по ценам, отличающимся от средних рыночных при реализации аналогичных авто. Тут важно понимать, что организация реализует объект с ущербом для себя. В результате продавец признаёт урон от осуществлённой продажи, поскольку ОС со всеми сопутствующими тратами оказалась выше, чем вырученная прибыль при реализации.

Реализация ОС является обычным процессом продажи, а потому здесь будет начисляться стандартный НДС в размере 18%. Полученную выручку признают в тот день, когда покупатель получил права собственности. Калькуляция налога на прибыль предусматривает учёт всех дополнительных трат, которые сопутствовали продаже объекта. Это хранение, доставка и прочие затраты.

Об ОС для обычных автомобилистов

Налоговые и бухгалтерские вопросы интересуют далеко не всех. Простые автовладельцы также сталкиваются с явлением остаточной стоимости, хотя не всегда это понимают и осознают.

Тут следует понимать, что основная статья расходов на машину заключается в потере стоимости по мере её старения. Если раньше машины создавались из расчёта на очень длительный срок эксплуатации и считались чуть ли не вечными, то сейчас ситуация совершенно иная. Огромное внимание уделяется вопросу остаточной стоимости.

Согласно выводам специалистов, в первые 3 года потеря стоимости авто от её начальной цены может составить 15-40%. Грубо говоря, если вы купили машину за 600 тысяч рублей, то каждый год она будет терять по 30-80 тысяч рублей. Это примерно столько же, сколько автовладелец должен тратить на топливо при среднем пробеге 10-30 тысяч километров.

Большое влияние на стоимость подержанного авто имеют сами производители и используемая ими ценовая политика. Если компания выводит на рынок объективно переоценённую машину, это обязательно повлечёт за собой скорое падение её стоимости. Если же автокомпания хочет занять большую долю рынка, то она выпускает аномально доступную модель. Если приобрести такую машину, при прочих равных именно владелец этого авто будет нести наименьшие потери.

Также важное значение имеет массовость автомобиля. Традиционно малый спрос на вторичном рынке наблюдается на те ТС, которые мало знакомы потребителям. Человек банально не хочет рисковать и опасается покупки подобного ТС. Объясняет он это тем, что при поломке будет сложно найти запчасти, специалистов по ремонту мало, комплектующие нестандартные и пр.

Одна из ключевых составляющих в вопросе формирования остаточной стоимости на вторичном рынке – это репутация. Формируется репутация на основе субъективных оценок надёжности. Для примера можно взять автомобили компании Toyota. Японский автогигант сумел завоевать огромную популярность и сформировать репутацию очень надёжного автопроизводителя. Это позволяет на вторичном рынке продавать машины этой марки по достаточно высокой цене.

Покупая редкие и очень дорогие автомобили, получить с их помощью большую выгоду при последующей продаже не получится. Такие машины быстро теряют в цене, из-за чего их остаточная стоимость существенно отличается от начальной.

Потому намного выгоднее брать те машины, которые пользуются повышенным спросом, имеют устойчивую положительную репутацию на рынке. Ведь чем выше спрос, тем выше стоимость.

Человек должен задумываться о вопросе получения максимально возможной прибыли при покупке транспортного средства, а не только о выгодном приобретении. Мало кто сейчас покупает автомобили раз и на всю жизнь. Ресурс нынешних машин не позволяет это сделать. Учитывая все рассмотренные выше нюансы, очень важно понимать суть остаточной стоимости и знать, как она формируется и насколько быстро снижается, в зависимости от тех или иных факторов.

Хотя в большей степени понятие остаточной стоимости интересует предпринимателей и используется в бухгалтерском учёте, косвенно с ним связан каждый автовладелец, вне зависимости от его статуса. Все хотят выгодно продать ранее купленную машину. И тут ключевым фактором выступает амортизация, то есть затраты, и конечная остаточная стоимость с вычетом всех потерь.

Лучшие цены и условия на покупку новых авто

Кредит 6,5% / Рассрочка / Trade-in / 98% одобрений / Подарки в салонеМас Моторс

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает. Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других. кредит на автомобиль

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе. Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример. Александр Васильевич решил приобрести автомобиль, стоимость которого составила 3 220 000 российских рублей, по обыкновенному займу годовая ставка будет 12%. В качестве аванса предполагается 20% суммы, то есть 644 тысяч российских рублей. И теперь на протяжении 3 лет Александр Васильевич будет возвращать основной долг 2 576 000 российских рублей, а также проценты. Если воспользоваться калькулятором, то банку владелец авто вернет при аннуитетных платежах 3 080 234 российских рублей, а переплата составит 504 234. Каждые 30 дней Александру Васильевичу нужно платить 85 560 российских рублей.

Займы с наличием остаточного платежа характеризуются более сложной структурой. В случае автокредита вы выплачиваете весь долг за 24-36 месяца. Когда оформляется займ с остаточным платежом, этот период понадобится на погашение лишь части задолженности. Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля. Кредит с остаточным платежом

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример. Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей. Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения. к содержанию

Возможности погашения

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля. Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Есть и другой вариант для тех, кто не может собрать сумму разом, это программа рефинансирования.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты. Основной долг по кредиту не сильно уменьшился, поэтому практически на ту же сумму снова начисляются проценты. В таком случае лучше оформить обычный автокредит. погашение автокредита

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину. То есть вы опять связываете себя с данной кредитной программой и отодвигаете дату последнего транша.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Также бывают случаи, когда в договоре отдельно прописывается, что, даже сдавая машину в трейд-ин, выкупная стоимость не будет покрыть всю сумму долга, и тогда придется заплатить разницу самому. к содержанию

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля. Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.

Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Если после трейд-ина остались финансы, вы можете направить их на следующий первоначальный взнос.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока. КАСКО

Также при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

В случае наличия просрочек, скорее всего банк откажет в продлении сроков. к содержанию

Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом

Подобная программа кредитования с остаточным платежом подойдет для бережливых заемщиков, которые знают как выбирать автомобиль, чтобы он не терял сильно в цене. А если автомобиль приобретается только для заработка, то этот вариант станет оптимальным. Поскольку при обыкновенном автокредите большое значение придается первоначальному взносу. заключение сделки

Кредит с остаточным платежом необходим тем лицам, которые привыкли часто приобретать новый автомобиль. К тому же, если все идет по плану, то переплата не такая большая по сравнению с автокредитом, и справляться с ежемесячными платежами легче. К тому же в 2018 году банки готовы предоставить подобные автокредиты с государственной поддержкой. Требование лишь в том, что принимают участие в данной программе автомобили отечественной сборки.

Покупатель сам должен решить, что для него в приоритете, сможет ли он справиться с остаточным платежом. Если он посчитает, что разом внести такую сумму тяжело, а два других варианта сомнительны, то лучше обратиться к классическому автокредиту.

Последние комментарии

  • Анна Мартыненко: 13.12.2018
  • Алина Владимировна: 12.12.2018
  • Светлана Керимова: 12.12.2018
  • женя рашковский: 12.12.2018
  • Ксюша Миняйло: 12.12.2018

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *