Кредитное досье

Формирование и ведение кредитного дела (досье)

По каждому договору, заключённому с заёмщиком, сотрудник кредитующего подразделения формирует и ведёт кредитное дело (досье), которое должно содержать:

1. Полный пакет документов, послуживший основанием для предоставления кредита, в том числе комплект правоустанавливающих документов заёмщика, поручителя, залогодателя (включая необходимые для привлечения кредита и оформления обеспечения решения коллегиальных органов), финансовая отчётность заёмщика, поручителя, залогодателя, сведения об оборотах по счетам заёмщика, поручителя, бизнес-план и технико-экономическое оборудование кредита, а также иные документы (состав пакета документов, может быть изменён и дополнен в зависимости от вида предоставленного кредита);

2. Заключения подразделений безопасности, а также (при необходимости) подразделения рисков и других подразделений, участвующих в подготовке кредитной сделки;

3. Заключение кредитующего подразделения для рассмотрения кредитным комитетом банка;

4. Решение кредитного комитета;

5. Кредитную документацию;

6. Распоряжение подразделению учёта кредитных операций о резервировании номера ссудного счёта заёмщику;

7. Распоряжения подразделению сопровождения кредитных операций о зачислении кредитных средств на расчетный (текущий валютный, корреспондентский) счёт заёмщика;

8. Копии платёжных поручений заёмщика на зачисление средств кредита со ссудного на его расчётный (текущий валютный, корреспондентский) счёт, копии платёжных поручений банка на перечисление кредита на счета заёмщика с отметкой банка об исполнении;

9. Копии платежных поручений заёмщика на перечисление средств кредита с его расчётного (текущего валютного счёта, корреспондентского) с отметкой банка об исполнении;

10. Копии документов, подтверждающих целевое использование кредита (договоры (контракты), акты сверки взаиморасчётов, счета (либо заменяющие его документы) на оплату работ, товаров и услуг (при авансовых расчётах), акты выполненных работ, накладные, отчёты агента или комиссионера и иные документы в зависимости от условий контрактов);

11. Копии кредитуемых внешнеторговых контрактов и открытых в банке паспортов сделок по ним;

12. Переписку с заёмщиком, в том числе уведомления банка о предстоящих платежах по кредиту с расчётом суммы обязательств к погашению;

13. Переписку с другими подразделениями банка (и при необходимости с третьими лицами) в части заключения и сопровождения кредитного договора с заёмщиком;

14. Выписки по ссудному счёту, из счетам доходов, счетам учёта неиспользованных кредитных линий, счетам учёта обеспечения, счетам учёта просроченной задолженности — за весь период действия кредитного договора;

15. Профессиональное суждение об уровне кредитного риска и карточку учёта резерва на возможные потери по ссуде, заполняется ежемесячно по мере создания банком резерва на возможные потери по ссудам;

16. Карточку финансового состояния заёмщика, заполняется ежеквартально на основании анализа предоставляемой бухгалтерской и финансовой отчётности;

17. Карточку состояния предмета залога с приложением соответствующих актов проверки залога; заполняется ежемесячно, ежеквартально или не реже одного раза в полгода (в зависимости от периодичности осуществления проверок предмета залога);

18. Карточку мониторинга наличия признаков проблемной задолженности, заполняется ежемесячно;

19. Публикации и информационные сообщения средств массовой информации (СМИ), касающиеся изменений структуры собственности заёмщика, его финансовое состояния, получения заказов, состояния рынка и тому подобное;

20. Опись документов кредитного дела.

При необходимости кредитное дело может содержать и другие документы, относящиеся кредитного договора.

В период сопровождения кредитного договора новые документы подшиваются в кредитное дело по соответствующим рубрикам в хронологическом порядке.

По факту закрытия кредитного договора оригиналы кредитной документации возвращаются кредитующему подразделению и помещаются в кредитное досье. Кредитное дело направляется в архив сотрудником кредитующего подразделения через шесть месяцев после окончательного погашения заёмщиком (и, или третьими лицами) всех обязательств по кредитному договору.

Кредитное досье

Устойчивое положение кредитной организации на рынке во многом зависит от правового положения и финансовой устойчивости ее клиентов.

Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка. Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности.

Порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) регулируется локальными актами самих кредитных организаций (внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями). Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента (включая формат их заверения клиентом), а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения.

Сбор и анализ документов для формирования кредитного досье

Принятию положительного решения о кредитовании того или иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его правоустанавливающих и финансово-экономических документов.

К таковым относится:

сбор документов, подтверждающих легитимность деятельности и финансовое положение потенциального заемщика;

формирование кредитного досье.

Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с клиентом договоры, а также материалы последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств.

Из анализа кредитного досье можно составить представление о динамике финансового положения заемщика, изменениях его правового статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях.

В ряде случаев одним из условий банковского кредитования является открытие и ведение заемщиком расчетного счета в банке. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского счета содержатся в другом досье, по банковскому счету. Копии указанных документов также могут содержаться в кредитном досье.

Сами кредитные досье систематизируются по каждому клиенту и хранятся в специализированных помещениях (по действующим клиентам) либо в архиве. Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел. Кредитное досье должно открываться по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также обеспечение полноты документов в нем должно быть поручено ответственному сотруднику банка.

До принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов:

копий учредительных документов;

бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности);

бизнес-планов;

планов маркетинга, производства и управления;

прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента-заемщика);

технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.

Также нужно провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства и др.), оценить полученную информацию.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе:

анализа финансового состояния заемщика;

уровня его кредитоспособности и платежеспособности;

качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения;

расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения;

Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежит глубокий анализ финансового состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого клиентом обеспечения, оценка всех возможных рисков, связанных с предоставлением денежных средств.

Более конкретный перечень запрашиваемой от клиента документации и информации, а также требования к заверению представленных документов устанавливаются банком самостоятельно и отражаются во внутрибанковских правилах и инструкциях.

Кредитное досье «ОАО РСК» Банк

Опись документов:

Кредитная анкета;

Кредитное заявление;

Копии паспорта и других документов;

Справка с места жительства;

Справка из Госрегистра;

Техпаспорт, документы подтверждающие собственность на залог;

Справка с места работы;

Юридическое заключение по проекту частного предпринимательства;

КИБ. Информация из кредитного бюро по ранее полученным кредитам заемщика;

Заключение по оценке залогового имущества;

График погашения кредита и процентов по нему. Прогноз потока денежных средств;

Экспертное заключение на выдачу кредита (Выписка из Кредитного Комитета):

ФИО заемщика;

Адрес;

Сумма кредита;

Направление кредита;

% ставка по кредиту;

Срок на который предоставляется кредит;

Код классификации (удовлетворительный, хороший и т.п.);

Данные по залогу;

Ставка пени — 40%;

Валюта и т.д.

Кредитный договор Кредитный договор.:

Предмет договора;

Срок договора;

Цена договора;

Порядок исполнения договора;

Обеспечение кредита;

Обязанности сторон;

Права сторон;

Особые условия, контроль, санкции;

Заключительные условия;

Реквизиты и подписи сторон.

Нотариус.

Заявление о согласии на отчуждение (залог) в государственную наториальную контору;

Список документов по кредитованию передаваемых на хранение.

Распоряжение на выдачу кредита.

Комиссия за администрирование кредита = 1,5% от основной суммы кредита;

Распоряжение ОПУ на хранение документов.

Отчет по мониторингу:

Номер кредитного договора;

Наименование клиента;

Руководитель;

Сумма кредита;

Адрес месторасположения бизнеса;

Дата посещения;

Цель мониторинга;

Источники информации (сотрудники, родственники);

Состояние бизнеса;

Состояние обеспечения (залога);

Использование кредита (целевое или нет);

Заключение: проблемы;

Погашения по кредиту (своевременное и т.п.);

Мониторинг целевого использования;

Отчет по текущему мониторингу;

Журнал учета контактов с заемщиком;

Распоряжение ОПУ о выдаче оригиналов документов заемщика.

От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие (стабильность) самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка. Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению.

9.5Кредитное досье клиента, порядок его формирования.

Кредитное досье предназначено для сбора и хранения документов, полученных банком при рассмотрении заявления на получение кредита, выдаче кредита, в процессе контроля за его целевым использованием и погашением.

Все документы, представленные клиентом, подлежат систематизации в кредитном досье, которое хранится в соответствующем структурном подразделении банка до полного исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору, а при списании задолженности по кредиту за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, — до истечения срока учёта этой задолженности на внебалансовых счетах.

Кредитные досье должны храниться в металлических шкафах (сейфах), закрываемых на ключ. Доступ посторонних лиц к ним ограничен. При полном исполнении кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору, а также при списании в установленном порядке задолженности по кредиту и процентам, кредитные досье передаются в архив.

Кредитное досье формируется отдельно по каждому кредитному договору.

Систематизация документов в досье в каждом банке может осуществляться по-разному: хронологическая или тематическая.

Пример содержания кредитного досье с тематической систематизацией:

1 Документы по изучению юридической правоспособности;

2 Документы по изучению финансового положения;

3 Документы по обеспечению исполнения обязательств;

4 Документы по оформлению кредита (договора, дополнительные соглашения к ним);

5 Платежи (копии платежных документов, оплаченных за счет выделенного кредита);

6 Проценты (распоряжения банка по их взысканию и копии платежных поручений клиента на их перечисление);

7 Материалы проверок целевого использования кредита и иных проверок (наличия и сохранности залога, условий хранения залога);

8 Переписка с клиентом

9.6 Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Возвратность является сущностной характеристикой кредита, отличающей его от других экономических отношений.

Первичные источники возврата кредита обусловлены характером кругооборота фондов кредитополучателей.

Источником возврата кредитов, предоставленных:

  • в оборотные активы — является выручка от реализации;

  • во внеоборотные — прибыль от реализации инвестиционного проекта.

Если у клиента к моменту погашения кредита ухудшилось финансовое положение,

первичные источники могут отсутствовать. В этом случае в банковской практике предусматривается использование вторичных источниковвозврата кредита.

Почему может так получиться, если банк до выдачи кредита оценивает кредитоспособность клиента и вступает в кредитные взаимоотношения только с теми клиентами, которых оценил как кредитоспособных?!

Изучение кредитоспособности потенциального кредитополучателя основано на ретроспективном анализе до предоставления кредита, но к моменту погашения кредита финансовое положение и кредитоспособность клиента могут ухудшиться. В связи с этим банковское законодательство Республики Беларусь предусматривает для предотвращения кредитного риска выдачу кредитов с использованием различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Под формой обеспечения исполнения обязательствкредитополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование и организацию контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Существуют различные формы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам. Банковским кодексом Республики Беларусь предусмотрены следующие способы исполнения обязательств по кредитному договору:

    • гарантийный депозит денег (залог депозитных счетов);

    • залог недвижимого и движимого имущества (при залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое лицо);

    • перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права (залог прав);

    • поручительство;

    • гарантия (в соответствии с законодательством Республики Беларусь гарантии и поручительства по кредитным договорам должны быть обеспечены залогом);

    • страхование кредитодателем риска невозврата кредита.

Исходя из приведенной выше информации можно заключить, что основной формой обеспечительных обязательств (прямо или косвенно) является залог.

Гражданским кодексом Республики Беларусь предусмотрены и такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как неустойка, удержание имущества должника, задаток.

Помимо способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возвратность кредита может обеспечиваться и способами прекращения обязательств, к которым относятся перевод долга, уступка, мена, новация, отступное.

Залог– способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Отношения по залогу регламентируются Законом Республики Беларусь «О залоге»№ 338-З от 09.07.2012г. и Гражданским кодексом РБ.

Залогом могут обеспечиваться обязательства как юридических, так и физических лиц.

Предметом залогаможет быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и др.), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

Следует иметь ввиду, что существуют определенные ограничения на отчуждение имущества предприятий и организаций государственной формы собственности. При предоставлении в залог их имущества они должны получить соответствующее разрешение своей вышестоящей организации.

При залоге имущества залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка-кредитодателя.

Не допускается использование в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога акций банка-кредитодателя.

Залог возникает на основании договора. Договор о залоге должен быть составлен в письменном виде и зарегистрирован. Форма и порядок составления договора и его регистрации установлены гражданским законодательством. В договоре должно быть указано:

    • наименование и местонахождение сторон;

    • вид залога;

    • существо обеспеченного залогом требования, его размеры;

    • сроки исполнения обязательств;

    • состав и стоимость заложенного имущества (может быть составлена отдельно опись заложенного имущества с указанием единиц измерения, количества, стоимости единица имущества и другие данные);

    • местонахождение залога (он может находиться не только по месту расположения кредитополучателя или кредитодателя, но и на хранении у третьих лиц).

Различают два вида залога:

    1. Предмет залога может оставаться у залогодателя (кредитополучателя);

    2. Предмет залога передается в распоряжение или владение залогодержателю (кредитору).

Наибольшее распространение имеет первый вид залога. При этом залогодатель вправе:

    • владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

    • распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог, при котором предмет залога остается у залогодателя может выступать в нескольких формах:

— залог товаров в обороте. Он означает, что кредитополучатель вправе реализовывать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму;

— залог сырья в переработке. При этой форме залога кредитополучатель вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию, товары отгруженные.;

— залог недвижимого имущества(ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Первые два вида залога представляют собой залог с переменным составом.

Вид залога, когда предмет залога передается залогодержателю (кредитору) называется закладом.Он практикуется реже, но является наиболее предпочтительным в банковской деятельности, поскольку банк может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием имущества. Данный вид залога может выступать в таких формах, как твердый залог и залог прав и ценных бумаг.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу предмета залога кредитору и хранение его на складе залогодержателя.

Залог прав – достаточно новая и недостаточно отработанная в законодательном отношении форма заклада. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности, авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки и т.д.

В ряде случаев, предусмотренных законодательством, требуется обязательное страхование залога.

К залогу применяются требования приемлемости идостаточности. Под приемлемостью понимаются качественные характеристики предмета залога (ценность, сохранность и т.д.), под достаточностью – количественные. Рекомендуется, чтобы сумма залога не только полностью покрывала сумму выданного кредита, но и могла служить источником погашения задолженности по процентам за пользование данным кредитом и компенсировала различные издержки банка, связанные с реализацией залогового права.

Гарантийный депозит денег (БК 148).

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать банку денежные средства в белорусских рублях либо в иностранной валюте.

В балансе банка гарантийный депозит денег отражается на счетах группы 315 «Средства, полученные в качестве обеспечения исполнения обязательств». Начисление процентов на гарантийный депозит, как правило, не производится

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита (БК.146).

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю ущерб, причиненный его имущественным интересам непогашением кредита. Страхователями по такому договору могут быть только кредитодатели (банк).

К страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитору) переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитора) на возмещение ущерба (суброгация)

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество

На кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество и на имущественные права.

Перевод правого титула может осуществляться кредитополучателем либо третьим лицом.

Имущество или имущественные права должны принадлежать им на праве:

— собственности;

— хозяйственного ведения;

— оперативного управления.

В договоре о перевод правового титула на имущество (имущественные прав), должно быть предусмотрено право кредитополучателя выкупить путем возврата кредита переданное кредитодателю имущество в течении определенного в кредитном договоре срока возврата кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод на кредитодателя правого титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества.

Кредитодатель приобретает право собственности на имущество, если кредитополучатель не возвратил в срок кредит.

Поручительство

Сущность поручительства — поручитель обязуется отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или частично. При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов и др.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по данному обязательству.

Гарантии

Гарант обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этим лицом. Гарантийное обязательство возникает на основании договора.

В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. При исполнении обязательства гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Вопросы для самоконтроля:

  1. Что понимать под кредитными операциями?

  2. Какие виды активных кредитных операций с клиентами Вы знаете?

  3. Что такое клиентский кредитный портфель и его основные виды?

  4. По каким критериям можно классифицировать кредиты?

  5. По каким критериям классифицируется кредитный портфель?

  6. Назовите этапы кредитного процесса.

  7. В чем содержание стадий процесса кредитования по предоставлению, погашению кредита, уплате процентов за него?

  8. В чем суть системы управления кредитным риском?

  9. Какими нормативными документами регламентируется предоставление и погашение кредитов клиентов? Их основное содержание.

  10. Каковы функции и задачи Кредитного комитета?

  11. Каковы существенные условия кредитного договора?

  12. Каковы основные разделы кредитного договора, их содержание?

  13. Назовите этапы заключения кредитных договоров.

  14. Для чего предназначено кредитное досье? Его содержание.

  15. Какие источники возврата кредита?

  16. Какие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам предусмотрены банковским законодательством Республики Беларусь?

  17. Какие виды и формы залога различают?

Литература:

  1. Банковский кодекс Республики Беларусь (гл.18 «Банковский кредит»).;

  2. Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003г. №226 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.04.2013N 230 );

  3. Об утверждении Инструкции по бухгалтерскому учету операций предоставления, получения, погашения кредитов и внешних займов, финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь от 14.04.2014 № 234;

  4. Закон Республики Беларусь от 09.07.2012 № 388-З «О внесении дополнений и изменений в Гражданский кодекс Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и их отдельных положений по вопросам аренды, залога, создания и деятельности финансово-промышленных организаций;

  5. О максимальном размере процентных ставок по операциям банков по предоставлению денежных средств (кредитов) юридическим лицам- резидентам Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22.04.2014 № 260.

Состав кредитного дела и порядок его ведения

На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).

В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.

При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.

Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.

Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:

  • 1) лист предварительной квалификации заемщика;
  • 2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;
  • 3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;
  • 4) запрос по месту работы;
  • 5) запрос в банк;
  • 6) отчет о результатах андеррайтинга;
  • 7) отчет об оценке предмета ипотеки;
  • 8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;
  • 9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;
  • 10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;
  • 11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;
  • 12) выписка из реестра обременений;
  • 13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;
  • 14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);
  • 15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;
  • 16) заверенная банком копия заявления на страхование;
  • 17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;
  • 18) дополнительные соглашения к кредитному договору.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *