Кредит 380000

  • Ставки по потребительским кредитам снижены на 1 п. п.

13 ноября 2019 года, Москва — Сбербанк запустил новогоднюю акцию по потребительским кредитам, которая действует с 13 ноября 2019 года по 30 января 2020 года включительно. В рамках акции снижение по сравнению с базовыми условиями составило один процентный пункт.

Так, например, в рамках продукта «Потребительский кредит без обеспечения» фиксированная ставка по кредитам на сумму от 1 млн руб. составит 11,9%. Кредиты от 300 тыс. до 1 млн руб. предлагаются по ставкам в диапазоне 11,9%–16,9%, кредиты от 30 до 300 тыс. руб. доступны по ставкам в диапазоне 12,9%–19,9%.

Сергей Широков, управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка:

«Накануне Нового года Сбербанк традиционно проводит промокампанию по потребительским кредитам. Обычно ближе к концу года мы видим повышенный спрос клиентов на этот продукт — в среднем на 60% выше, чем в первые месяцы года. Надеемся, что наше новогоднее предложение позволит всем нашим клиентам реализовать свои новогодние желания».

Специальные условия в рамках новогодней акции Сбербанка действуют для следующих продуктов: «Потребительский кредит без обеспечения», «Потребительский кредит на рефинансирование» и «Потребительский кредит под поручительство».

Подать заявку на потребительский кредит можно в мобильном приложении и веб-версии интернет-банка «Сбербанк Онлайн» или в отделении банка.

О том, что «Сбербанк» начал кредитовать крымчан, в декабре 2019 года написал в facebook экс-министр транспорта Крыма Анатолий Цуркин.

По его словам, условия ипотеки выгоднее тех, что предлагают банки на полуострове, а оформить ее можно через электронный сервис. Препятствием не стал даже минимальный доход. В пресс-службе «Сбербанка» комментировать пост Цуркина отказались.

В качестве доказательства своих слов Цуркин выложил в сеть сканы договора со скрытыми персональными данными.

«Знакомая оформила кредит через портал ДомКлик», — рассказал ForPost Анатолий Цуркин.

Крымские объекты недвижимости там не представлены, и выбрать квартиру на сайте нельзя. Зато можно подать заявку на ипотеку в крупнейшие банки страны – ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк.

«Все отказали, а Сбербанк на эту заявку ответил, что они вторичное жилье на полуострове кредитуют», — пояснил экс-министр.

Купить квартиру в новостройке в ипотеку нельзя, поскольку по новым правилам продажи на этапе строительства идут через эскроу-счета.

Оформление ипотеки заняло около трех недель. Низкая зарплата не стала препятствием для одобрения займа.

«Официальный доход у заемщицы минимальный, поэтому попросил у нее письменное заявление, сколько она реально в месяц получает. Она самостоятельно заполнила заявление, что получает около 50 тыс рублей».

Первоначально заемщица хотела одолжить у банка 4 млн рублей, но ей одобрили 3,6 млн. Ставка – 8,5-9% годовых, говорит Цуркин. Первый взнос даже при минимальном официальном доходе – 15% от стоимости жилья, что ниже, чем в крымских банках. Весь документооборот проходил в электронном виде, сообщение об одобрении кредита крымчанка получила по смс.

С продавцом квартиры банк тоже договорился сам. Заемщица лишь присмотрела понравившееся жилье и договорилась с продавцом о цене.

«Потом она бросила сотрудникам банка ссылку на объявление , и они сами связались с продавцами и запросили нужные документы, проверили сделку», — рассказывает Цуркин.

Если квартира не в залоге, нет обременений, а продавец дееспособен, банк назначает оценку, которую оплачивает покупатель, продолжает экс-министр. Оценка тоже проводилась удаленно.

«Позвонил эксперт из Краснодара, попросил прислать ему фотографии состояния квартиры, сообщить точный адрес и район, — описывает процесс Анатолий Цуркин. – Все, что он попросил, мы ему отправили, и он оценил квартиру на 50 тыс дороже, чем она реально есть».

Проект кредитного договора пришел по электронной почте. Для заключения договора покупателю и продавцу пришлось съездить в Краснодар, но это было единственная очная встреча с сотрудниками банка. Первый взнос был передан продавцу наличными прямо в отделении, остальные средства сам банк перевел на открытый счет.

Ежемесячный платеж по ипотеке составит 25 тысяч рублей, говорит экс-министр.

Банк РНКБ тоже одобрил ипотеку знакомой Цуркина. Но первый взнос составил 35% от стоимости жилья, а процентная ставка – около 11%.

Еще в январе ForPost отправил в «Сбербанк» официальный запрос с просьбой рассказать, на каких условиях банк кредитует клиентов из Крыма. Пресс-служба сначала сообщила, что ответ находится на согласовании, а позже оставила тему без комментариев.

Был у меня потребительский кредит в Сбербанке России. Сначала все шло хорошо, но в какой-то момент, в силу обстоятельств, хотя, безусловно, моя вина, начал гасить его в недостаточном объеме. После чего был суд, резонно вставший на сторону Сбербанка. Тут первый важный маркер — суд немного «обрезал» претензии Сбербанка ко мне. Получив исполнительный лист, я выплатил всю задолженность, в том числе, судебные издержки. Второй маркер — исполнительный лист Сбербанк не передал судебным приставам, а, так как зарплатная карточка открыта тоже в Сбербанке — просто «снимал» в день зарплаты половину заработной платы.
Когда я пришел получить в банк справку об отсутствии задолженности — мне радостно сказали в отделении, что за мной осталось еще 66 000 рублей долго. Я недоуменно показывал справку из суда о том, что исполнительный лист исполнен, на что был послан в службу поддержки. На месте объяснить, откуда задолженность не смогли.
Служба поддержки Сбербанка — те еще дебри, кто сталкивался, наверняка знают, что помочь там могут максимум, если карта в банкомате застряла. И все-таки через три месяца звонков и активной переписки удалось выяснить, что эта задолженность фигурирует у них как «Неприсужденная». Т.е., эта та самая сумма, которую суд отказался признавать задолженностью и «обрезал». Из дальнейшей переписки было выяснено, что эти проценты набежали якобы за тот период, что шел суд (стоит признать, это очень странно, т.к. пока шел суд, я как раз исправно платил ежемесячные платежи, но не в том суть). На мой вопрос — почему вы тогда не подали апелляцию, ведь судом дается срок на то, чтобы оспорить решение (мне, например, не придет на ум не исполнять решения суда просто потому, что я так считаю, знал бы, что так можно — не платил бы)) — служба поддержки ответила, что у них свои правила, и суд им не то, чтобы указ. Это было удивительно, но закономерно. В свою очередь, я уведомил Сбербанк, что если они хотят взыскать с меня данную сумму — я с удовольствием ее заплачу, но по решению суда, т.к. у меня есть большие сомнения в правомочности взыскания каких-то дополнительных сумм по расторгнутому в судебном порядке договоре, по которому было исполнено решение суда в полном объеме.
Шло время, с момента исполнения мной решения суда в полном объеме прошло больше 2 лет. Ни разу за это время Сбербанк не напоминал о себе. И тут. В ноября 2017 года, ровно через 3 года после даты судебного решения — мне звонят коллекторы! И требуют оплатить долг Сбербанку в размере 66 000 рублей (то есть, за это время долг не вырос — и то хлеб). После двух звонков объяснил им, что они для меня никто, никаких документов высылать им не буду, и научил пользоваться системой ГАС Правосудие, чтобы найти решение суда между Сбербанком и мной. Успокоились, больше не звонили. До прошлой неделе. Когда звонит уже другая коллекторская контора и снова просит оплатить долг Сбербанку в том же размере. И снова удивлены, что договор расторгнут.
Но эти более хамоватые — в ответ на мой отказ предоставить им весь пакет документов начали угрожать — «Вы что не понимаете, что мы будем доставать звонками вас, вашу работу, ваших близких, пока вы не оплатите деньги или не предоставите нам сканы документов, что судебное решение исполнено». Очень странно, но на мой вопрос — «А вы мне предоставите скан вашей дебетовый карты?» оператор-коллектор ответила возмущенным отказом, не найдя ничего общего между своей просьбой предоставить сканы документов с личными данными и суммами и моей просьбой.
Для понимания — договор в судебном порядке был расторгнут в ноябре 2014 года. Срок исковой давности прошел, даже с учетом, что они имели на это право (судя по тому, что за 3,5 года в суд так и не пошли, вряд ли там есть устойчивая позиция).
Хотелось бы просто понять — почему банк позволяет так себя вести со своим клиентом (а у меня уже более 10 лет зарплатная карта в Сбербанке, как ни крути — а клиент), очень странно для крупнейшего банка в стране — пользоваться услугами подозрительных коллекторов со смешными угрозами (ну и что, что у вас нет долга, а мы все равно вас звонками замучаем, пока не заплатите несуществующий долг), очень странно, что юридический департамент банка не знает о том, в какой срок после решения суда подается апелляция на это решение, и считает, что решение суда можно трактовать по-своему (не присудили часть процентов — ничего страшного, мы их все равно клиенту впишем) ну и очень жаль, что уважаемый банк, пытающийся идти в ногу со временем нарушает закон, передавая персональную информацию клиента из расторгнутого уже договора третьим лицам.
Вместо морали басни — Будьте аккуратны. Мы никогда не знаем, как распорядится жизнь. И, даже оступившись и затем сполна отплатив за свою ошибку, вы рискуете попасть на банк, вроде Сбербанка — который возьмет в вас все, что положено по закону (эту часть я, естественно, не оспариваю), но и попробует еще немного сверху, а вдруг «прокатит».

  • Российские банки привлекли большой объем валюты и вынуждены платить за ее хранение
  • Они пытаются отбить расходы путем введения комиссии за обслуживание счетов в евро, но ее возможно оспорить в суде
  • Нужно разрешить отрицательные ставки законом, чтобы повысить конкурентоспособность российских банков в мире

фото: pxhere

Когда кредитор платит заемщику. В мире растет объем долговых активов с отрицательной доходностью. Их объем уже превышает $13 трлн США, причем это самые высококачественные активы, необходимые банкам для ликвидности.

То, что недавно казалось немыслимым, уже становится реальностью: кредитор платит заемщику. Ипотека по отрицательной ставке в Дании удивила многих. В связи с этим возникает вопрос платности хранения евро в банках.

Европейские банки собираются ввести отрицательные ставки по вкладам. Российским банкам это не позволяет законодательство, поэтому они ограничиваются взиманием комиссий за обслуживание счетов в евро.
Зачем банкам в России валюта в условиях дедолларизации экономики? Во сколько им обходятся пассивы в евро и возможны ли у нас отрицательные ставки по депозитам? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Последствия кризиса. В России валюта традиционно является средством накопления для населения, а банки предлагали по валютным вкладам достаточно привлекательные ставки. К валютным сбережениям вкладчиков подталкивали экономические кризисы, которые всегда сопровождались резким снижением курса рубля.

Кредитный бизнес банков достаточно прост: они платят клиентам проценты за их средства, стимулируя размещать депозиты и держать остатки на расчетных счетах, а сами размещают эти средства в кредиты, по более высокой ставке. Разница в ставках за вычетом расходов, создает процентный доход банка.

Кому можно дать валютный кредит так, чтобы его возвратность не зависела от курса рубля? Ответ прост — только клиенту с валютной выручкой, так как клиент с рублевыми доходами при резком снижении курса не сможет вернуть долг.

Экспортный сектор в России консолидирован и представлен крупными компаниями, такими как Газпром, Роснефть, Лукойл и т.д. Надежным заемщикам доступны лучшие предложения на кредитном рынке. Для короткого финансирования они используют дешевые линии торгового финансирования от крупнейших глобальных банков, для привлечения долгосрочного финансирования размещают облигации среди широкого круга инвесторов, что также делает эти заимствования относительно дешевыми.

Почти все сырьевые товары торгуются в долларах. Расчеты могут проходить в любой валюте, но ценообразование в долларах. Отсюда у сырьевых компаний возникает спрос именно на долларовые кредиты и долговые инструменты в долларах и его почти нет в евро и других валютах.

До 2008 года на рынке существовало устойчивое мнение, что недвижимость в Москве опирается на долларовые цены и не зависит от курса рубля. Валютные кредиты были выгодны девелоперам, которые получали кредиты по номинально низкой ставке, а также банкам – они выдавали относительно дорого валютные кредиты на покупку недвижимости, которая, как им казалась, имеет стабильную долларовую оценку.

Кризис расставил все на свои места. На спасение банков были выделены триллионы рублей, а регулятор сделал серьезные выводы. Началось поступательное дестимулирование валютных активов и пассивов банков. ЦБ потребовал дополнительный капитал по валютным кредитам компаниям без значительной валютной выручки, да и сами банки сделали выводы, прекратив кредитовать в валюте девелоперов.

Слишком много валюты. Введение санкций в 2014-2015 годах и ожидание их усиления летом 2018 отсрочило проблему отсутствия активов для инвестирования валюты, в особенности евро. Крупные российские банки получили возможность выгодно размещать долларовые кредиты российским компаниям, которые временно стали нежелательными заемщиками для западных банков, к тому же доллары требовалась самим российским банкам для выплаты собственных долгов перед западными инвесторами и поддержания высокого уровня ликвидности «на всякий случай».

В условиях неопределенности по новым санкциям, банки дорого привлекали не только доллары, но и евро. Это была плата за риск. Несмотря на то, что уже тогда ставка по евро была отрицательной, евро можно было использовать для получения под них дорогих долларов или рублей по операциям своп — обмен разными валютами с разными ставками. Дорогие доллары давали возможность использовать платные депозиты в евро.

С начала этого года страхи из-за усиления санкций ушли на второй план, западные инвесторы изменили отношение к российскому риску, а российские банки начали искать активы для размещения валюты.

Спроса на кредиты со стороны крупных экспортеров не было – они сами выкупали собственные долги с рынка, снижая процентные расходы, используя собственную ликвидность на «всякий случай». Покупки на рынке облигаций привели к падению доходностей по долларовым облигациям. По облигациям в евро ситуация оказалась еще более драматичной — их практически не было.

Доходность по размещенному в декабре 2018 года 5,5-летнему выпуску российских облигаций в евро снизилась за полгода с 3% до 0,9%.

Убыточные пассивы. ЦБ дестимулировал не только активы в валюте, но и пассивы. Путем увеличения отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР) по валютным пассивам выросла их себестоимость для всех российских банков. В настоящий момент по рублевым паcсивам ФОР составляет 4,75%, а по валютным — 8%!

Это означает, что при текущей рублевой ставке краткосрочные валютные пассивы дорожают на 0,56% годовых. А если это средства граждан, то банки еще делают отчисления на выплаты АСВ. Получается, что даже «бесплатные» остатки юрлиц в евро обходятся в 0,56%, а средства физлиц — в 1,16% годовых.

Российские банки держат часть средств на счетах в западных банках-корреспондентах — так они поддерживают ликвидность. Отрицательная ставка ЕЦБ подразумевает списание с банков процентов за остаток, превышающий установленный лимит. Для российского банка возникают дополнительные расходы в 0,4% годовых (с 13 сентября — 0,5%).

В результате ставка ЕЦБ плюс отчисления ФОР и в фонд страхования вкладов приносят банку убыток в 1,66% по средствам граждан и 1,06% — по пассивам от компаний.

Ожидать, что ситуация изменится, не стоит. ЦБ несколько раз повышал ФОР в валюте, а ЕЦБ грозится продолжить снижение ставок.

Операции с евро приносит банкам кросс-доход: комиссии за платежи, конвертацию, комиссии платежных систем и т.д. Но описанные выше расходы столь высоки, а тренд на их рост так долгосрочен, что заставляют банки задуматься.

Комиссия оспорима. В России в отличие от европейских стран действующее законодательство не предусматривает отрицательных ставок по вкладам граждан. Банки могут убрать депозиты в евро из продуктовых линеек, ввести фиксированные комиссии за ведение счетов. Но это полумера угрожает банку потерей рыночной доли.

Если комиссия будет рассчитываться в зависимости от суммы остатка на счете клиента, а называться комиссией за ведение счета, клиент может обратиться в суд, где легко докажет, что услуга за ведение счета не должна зависеть от остатка средств и является скрытой формой отрицательной ставки, которая не предусмотрена законом. Применение подобного подхода к розничным счетам чревато не только возвратом комиссии, но и штрафами для банка.

Банки в ближайшее время будут вынуждены модернизировать комиссии по счетам в евро. Те, у кого кросс-доходы составляют незначительную сумму, могут установить запретительные комиссии и уйти с рынка, другие могут подойти к вопросу творчески, например, переложив расходы по счетам в евро на другие транзакции- платежи, снятие наличных и т.д. Но со временем все равно потребуется внесение изменений в законодательство и чем раньше они будут приняты, тем конкурентнее станет российская банковская система в мире.

Автор — начальник казначейства Металлинвестбанка Селим Агарзаев

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *