Как распорядиться накопительной частью пенсии

Здравствуйте, друзья! Один из героев любимой нами советской кинокомедии «Старики-разбойники» когда-то сказал: «старость надо уважать, как свое недалекое будущее, ведь каждый из нас, если повезет, станет стариком». И хочется добавить – и пенсионером тоже. А потому заботиться о будущей пенсии нужно уже сегодня, я бы даже сказала, начиная прямо со своей первой зарплаты.

Сегодня мы продолжим наш разговор о пенсии, о том, с помощью каких инструментов ее можно увеличить или уменьшить, начатый в предыдущих статьях «Как изменится накопительная часть пенсии в 2014 году?» и «Как новая пенсионная формула повлияет на нашу пенсию?».

Как мы уже знаем из последних новостей, для всех, кому накопительная часть полагается по Закону (то есть для тех, кто родился в 1967 и моложе), по законопроекту, принятому в третьем окончательном чтении Госдумой, срок выбора тарифа накопительной части (6% или 0%) продлен еще на 2 года – до 31 декабря 2015 г.

С 1 января 2014 года этот Закон вступает в силу.

В установленные сроки нужно выбрать: формировать ли свою накопительную пенсию (выбрав НПФ, государственную или частную УК) или же отказаться от накопительной части (обнулить ее).

До осуществления выбора, 6% тарифа будут переводиться на страховую пенсию. Это означает, что если заявление не будет подано до 31 декабря 2013 года, то с начала года 6%, которые ранее направлялись на НЧ пенсии, будут присоединены к 10% – и все 16 % пойдут на формирование страховой пенсии.

Кто же не напишет заявление до 31.12.2015 года о том, что ему нужна накопительная часть, их деньги будут направляться в распределительную часть. И изменить этот порядок после 2015 года будет невозможно.

В то же время, переходить из НПФ в ПФР и уменьшить свою накопительную часть пенсии до нуля всегда будет можно.

Молодые люди, за которых начнут перечислять страховые взносы с 1 января 2014 года, должны сделать свой выбор в течение 5 лет, начиная с даты первых отчислений взносов.

И еще несколько новостей.

Пенсионные накопления всех работающих граждан за 2014 год правительство планирует направить в распределительную систему накопления. И, скорее всего, это решение не будет пересмотрено, так как эти средства уже учтены при расчете федерального бюджета на 2014 год.

Что касается пенсионных накоплений за второе полугодие 2013 года, то они должны остаться в ПФР, который будет заниматься их инвестированием.

Все НПФ до 01.01.2016 года должны пройти проверку и перерегистрироваться из некоммерческих организаций в акционерные общества, и только после этого им разрешат снова работать.

И снова о накопительной части пенсии

Сегодня поговорим о тех структурах, которые помогут нам (или должны помочь) сберечь наши пенсионные накопления и увеличить размер будущей пенсии. Многие не совсем четко представляют, куда надо вкладывать свои пенсионные накопления.

Немного вспомним, куда же идут страховые взносы (22%), которые перечисляет работодатель из фонда заработной платы. Не забудьте, что мы рассматриваем ситуацию только для лиц 1967 года рождения и моложе.

Из 22% процентов 16% взносов переводятся на страховую часть. Эти деньги, как мы уже знаем, расходуются на выплату пенсии сегодняшним пенсионерам. Эти средства индексируются за счет инфляции. А на счете каждого работника фиксируется, что такая-то сумма была перечислена в ПФР. И из этих цифр впоследствии формируется страховая пенсия ныне работающего человека.

Но, как нам известно, демографическая ситуация в нашей стране на ближайшие годы не радует. И, так как пенсию будущим пенсионерам так же предполагается выплачивать из отчислений работников будущих поколений (а их число неизменно уменьшается), могут возникнуть определенные проблемы с выплатой пособия и его размером.

К тому же, как отметил А. Кудрин (экс-министр финансов), сегодня мы живем на пике цен на нефть. И неизвестно, что может произойти с этими ценами через десяток лет. А потому есть риск, что государство в тяжелой финансовой ситуации может урезать бюджет Пенсионного фонда, что незамедлительно приведет к уменьшению размера страховых выплат.

Чтобы как-то обезопасить будущих пенсионеров, Законом была предусмотрена еще одна часть пенсии – накопительная. На нее, как мы уже тоже знаем, перечисляется 6%.

Эти средства – по сути наш личный «сберегательный» счет. Мы, конечно, не можем их снять, потратить. Но никакая другая структура по Закону не может использовать эти пенсионные накопления, и они могут увеличиваться за счет инвестиций. И если человек не дожил до пенсии, то эти средства могут быть переданы наследникам, с учетом дохода, полученного за счет инвестиций.

Как распорядится пенсионными накоплениями?

Работники могут передать свои пенсионные накопления в управление как Пенсионному фонду, который занимается назначением и выплатой пенсий и управлением накопительной части пенсии (в случае, если работник доверил ему такое управление), так и Негосударственному пенсионному фонду.

Оба фонда управляют пенсионными накоплениями, используя возможности государственной и частных управляющих компаний для инвестирования средств, как финансового инструмента, заключив с ними соответствующие договора.

УК (управляющие компании) – это коммерческие организации, и цель их деятельности – управление и извлечение прибыли из доверенных им средств посредством их размещения во всевозможные ценные бумаги и получения дохода от их инвестирования.

Подводим итоги – у нас получилось три способа, как можно распорядиться своими пенсионными накоплениями:

  • Доверить через ПФР формирование накопительной части одной из частных управляющих компании. В этом случае работник сам выбирает УК, в которую передаются средства в доверительное управление.
  • Перевести свои средства в НПФ. В этом случае пенсионные накопления должны передаваться из ПФР в тот НПФ, который выбирает гражданин.
  • Оставить свои деньги в ГУК (государственная управляющая компания). Этот вариант предусматривает передачу средств Пенсионным фондом в доверительное управление ГУК, которая назначается правительством (сейчас – «Внешэкономбанк»). Это возможно, если гражданин не выбрал частную УК, НПФ и осознанно (то есть, написав заявление о выборе инвестиционного портфеля) доверил свои накопления ГУК.

Если же ничего из перечисленного сделано не было, то пенсионные накопления (так называемых «молчунов») остаются в Пенсионном фонде по умолчанию и будут инвестироваться в расширенном инвестиционном портфеле ГУК (Внешэкономбанк).

Понятно, что в зависимости от того, где будут находиться ваши средства, с 1 января 2015 года зависит размер НЧ части пенсии и будет ли она у вас вообще.

По законопроекту, одобренному Госдумой, если вы «молчун», все ваши взносы пойдут на формирование распределительной части пенсии, а НЧ пенсия будет равна 0, если передадите средства в НПФ или УК: СЧ – 10%, НЧ – 6%.

Таким образом, какой будет НЧ пенсии, во многом зависит от нас с вами. При грамотном выборе и инвестировании, накопительная часть может быть увеличена в десятки раз.

Так что же лучше: НПФ или УК?

Частные управляющие компании

Допустим, вы решили не оставлять свои средства в распоряжении государства и выбрали частную УК. В этом случае вы никуда не переходите и, по-прежнему, остаетесь в Пенсионном фонде. Управляющие компании только управляют деньгами и никак не занимаются работой с людьми, так как персональная информация о людях из ПФР им не передается.

Управляющая компания выбирается из числа тех, с которыми у ПФР есть договора доверительного управления пенсионными накоплениями.

Ваша задача, по возможности, правильно выбрать управляющую компанию. Так, чтобы средства были вложены, по возможности, в надежные компании и приносили доход.

НПФ

Второй способ преумножить свои пенсионные накопления более эффективным способом – передать свои средства в НПФ.

Работа НПФ во многом аналогична работе ПФР. Негосударственные пенсионные фонды, как и ПФР, аккумулируют пенсионные накопления граждан, инвестируют их, назначают и выплачивают накопительную часть пенсии из накопленных средств. А это, согласитесь, неплохая прибавка к государственной пенсии.

НПФ – это некоммерческие организации (на сегодня), которые управляют пенсионными накоплениями клиентов без права доступа к их счетам. Средства, полученные от клиентов, передаются для размещения в различные управляющие компании. И весь полученный доход за исключением 15% (тратится на уставную деятельность НПФ) направляется на пенсионные счета будущим пенсионерам.

Никогда и ни при каких условиях НПФ не может снять деньги клиентов или каким-то образом их израсходовать.

Чего мы боимся? Мифы и действительность

Некоторые из нас не доверяют НПФ и опасаются, что переданные им средства могут навсегда быть утрачены. Эти страхи нельзя назвать совсем уж необоснованными. Есть такой печальный опыт – ведь нас обманывали уже не один раз.

Причин не доверять государственным и, тем более, коммерческим структурам хватает.

И очень часто можно услышать такие высказывания:

«Все равно украдут», «не верю никаким негосударственным структурам, все они мошенники или это очередные финансовые пирамиды»

Да, был такой период в истории нашей страны, когда из-за развала финансовой системы в нашей стране были созданы финансовые пирамиды. Но уже с 1998 года был принят ряд законов, которые очень жестко регулируют работу НПФ: Федеральный закон №75 от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах», ФЗ-173 от 17.12.2001 г. «О трудовых пенсиях», ФЗ-111 от 24.07.2002 г. «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии».

Работу НПФ регулярно проверяют различные государственные ведомства, независимые аудиторы. И главный элемент контроля – возможность самому контролировать состояние своего счета. Это исключает любые мошенничества и махинации.

Пенсионные накопления, даже если вы их передадите в НПФ, все равно являются государственной собственностью. И государство очень строго контролирует, как размещаются эти средства на финансовом рынке.

К тому же, если вам чем-либо не понравится данный НПФ, всегда можно перевести свои средства назад в ПФР или какой-то другой НПФ.

«Не доживу до пенсии»

Слышим мы такое нередко. Тем более, в этом случае есть смысл доверить свои пенсионные накопления НПФ. Ведь, по условиям договора, эти средства могут наследоваться вашими близкими людьми. Ну а если доживете, они и вам пригодятся как дополнительная выплата к вашей страховой части пенсии.

«Боюсь совсем остаться без пенсии, если передам средства в НПФ»

Если все условия, которые необходимы для назначения трудовой пенсии, будут соблюдены, то вы никак не потеряете эти средства, если только какие-то изменения в пенсионном законодательстве не произойдут на государственном уровне.

Другой вопрос – выгодно ли вам передавать эти средства в НПФ, если вы получаете зарплату, например, в размере 1 МРОТ.

«Слышала, что с 2014 года вообще не будет накопительной части, так какая разница, где будет моя пенсия: в НПФ или ПФР»

Предполагается, что накопительной части не будет только в 2014 году, но все предшествующие накопления остаются, и их нужно будет преумножать и инвестировать. К тому же в 2015 году НЧ снова появиться и кому-то будет выгоднее, если она сразу будет направляться в НПФ и начнет работать.

«В 2014 году все НПФ закроют, зачем тогда туда переводить деньги»

На самом деле, НПФ пока никто не закрывает. Но, чтобы они могли работать и дальше с нашими накоплениями, нужно всем НПФ пройти акционирование, то есть из некоммерческих организаций перерегистрироваться в АО (акционерные общества). Понятно, что чем крупнее НПФ, тем меньше проблем возникнет у него при перерегистрации. Мелкие НПФ, скорее всего, отсеются. Но даже в этом случае, средства, которые были переданы в такие НПФ, никуда не пропадут, потому что они застрахованы государством.

На время прохождения перерегистрации средства НПФ будут находиться в ПФР и, после успешного завершения этой процедуры, снова будут переданы в НПФ, где они и продолжат свою работу.

«Не доверяю НПФ, мало ли куда они захотят инвестировать мои накопления»

В постановлении Правительства «Об инвестировании накопительной части трудовой пенсии» прописано, в какие ценные бумаги НПФ может инвестировать пенсионные накопления. Работа с финансовыми инструментами, которые не внушают доверия, или вкладывание всех средств в одну компанию исключается. И риск потерпеть убытки максимально мал. А при хорошем управлении НПФ, средства могут быть значительно преумножены.

Гарантии и преимущества НПФ

  • Все пенсионные средства застрахованы государством, и они не могут исчезнуть просто так.
  • Эти средства принадлежат государству, они не являются собственностью НПФ и они не могут просто так снять ваши деньги. Также как и вы не можете ими распоряжаться, пока не напишете заявление на назначение пенсии.
  • Размещение средств на финансовом рынке жестко контролируется государством. У НПФ не может быть отрицательной доходности.
  • Деятельность НПФ строго контролируется не только государством, но и различными ведомствами и независимыми экспертами и ПФР.
  • И даже если НПФ обанкротиться, с вашими средствами ничего не случится. По Закону гражданину гарантирована государством сохранность всех его пенсионных накоплений, которые он сделал в течение свой жизни.

Основные преимущества НПФ

  • Размер инвестиционного дохода. Доходность НПФ в среднем в 2-3 раза выше, чем в ПФР, за счет больших возможностей. Потому как НПФ может инвестировать средства сразу в несколько в частных УК, а не в одну, в отличие от возможностей ПФР.
  • Выплаты наследникам (если человек не дожил до пенсии) производятся в полном объеме вместе с инвестиционным доходом по заявлению любому человеку (или нескольким). В ПФР – только наследникам по Закону (детям, супругам, родителям).
  • Ответственность перед своими клиентами. Все отношения между НПФ и клиентом оформляются договором, в котором прописана ответственность сторон. И даже если НПФ по каким-либо причинам прекращает свою деятельность, все счета клиентов со всеми накопленными средствами (в т.ч. и инвестиционный доход) автоматически вернутся в ПФР. Перед своими клиентами НПФ отвечает по обязательствам всем своим имуществом.

Как выбирать нужный НПФ?

Самый простой критерий – сравнить среднюю доходность НПФ и частных управляющих компаний и среди самих негосударственных пенсионных фондов и посмотреть, у кого она выше. Доходность лучше смотреть не за один год, а за несколько последних. Кроме этого, есть еще такие показатели, как рейтинг надежности, финансовое обеспечение имуществом, количество привлеченных клиентов.

Тем, кто решил все-таки оставить накопительную часть, желательно до конца 2013 года выбрать лучший по доходности и рейтингу надежности НПФ или УК, чтобы сохранить свои накопления.

Рейтинги можно посмотреть на сайте pensiamarket.ru, сайтах Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов napf.ru и Национальной лиги управляющих nlu.ru.

Пока, пока…

Те, кто родился в конце 60-х и позже, сейчас стоят перед выбором, что делать с пенсионными накоплениями. Причем времени на принятие решения остается все меньше. Тем не менее, большинство, которых принято называть молчунами, по-прежнему занимают выжидательную позицию.

Очереди ни больше, ни меньше. В отделениях Пенсионного фонда все как обычно. Хотя чисто теоретически у миллионов работающих россиян есть повод до Нового года зайти в ближайший офис фонда. Почти половина из тех, кто имеет право на выбор накопительной пенсии (а это все, кто моложе 1967 года рождения) — пока им не воспользовались. Молчуны, говорят про них. Молчат, может по незнанию, что меньше, чем через 20 рабочих дней, выбора уже не будет, а, может, и с расчетом.

«Слово «молчун» носит не очень позитивный оттенок, поэтому я бы сказал, что это те граждане, которые сделали сознательный выбор в пользу распределительной системы», — говорит заместитель председателя правления Николай Козлов.

Систем, собственно, две: распределительная и смешанная. Разница в том, куда идут взносы, который каждый месяц делает за нас на нашу будущую пенсию, работодатель — 22% от зарплаты, разумеется, официальной.

Пока смешанная — два потока. 16% в так называемый общий котел — оттуда выплаты пенсионерам нынешним, страховая пенсия — её государство индексирует ежегодно. 6% — на личный счет работника. Это накопления. От инфляции не защищены и нужен управляющий, чтобы вложил деньги в дело. По сути, заработал для нас. По поводу накоплений и нужно определиться. Копить дальше или полностью доверить формирование пенсии государству. Все 22% пойдут тогда в страховую часть. Это вариант и для молчунов.

Ольга Лапшова не из тех, кто молчит. Еще несколько лет назад стала клиентом негосударственного пенсионного фонда. Накопительную часть могла бы сохранить автоматически. Но решила отказаться, такое заявление тоже нужно подать до конца года. Личный счет пополняться больше не будет, но что накоплено, будет работать и позже добавится к пенсии.

«За это время я поняла, что нужно следить за доходность НПФ и, что не всегда эта доходность положительна. Я приняла решение, что не хочу больше этим заниматься. Я хочу отдать все деньги государству и чтобы государство заботилось о моей пенсии», — говорит Ольга Лапшова.

В будущем году, впрочем, не только для Ольги, но и для тех, кто «за» накопления, новых поступлений на личные счета не будет. Из-за непростой ситуации в экономике их заморозили еще на год — бюджету нужна поддержка. Но пенсия ведь не завтра. Даже самым старшим из тех, кто может выбирать её структуру, работать лет семь, поэтому стоит взвесить минусы и плюсы.

«Накопительная, она, во-первых, лично ваша, второе — вы можете ее завещать, то есть, если человек не доживает до выхода на пенсию, до первого получения, то она наследуется. И вы можете ею управлять, насколько это возможно. Ее можно направить в НПФ, выбрать частную управляющую компанию или выбрать стратегию государственного управляющего», — поясняет финансовый советник Наталья Смирнова.

Тут смотрите на надежность и доходность управляющего, советуют в Пенсионном фонде. И самыми надежными называют себя. Признавая, что денежные результаты у негосударственных фондов лучше, но и риски выше, могут быть и потери.

«Номинал страховых взносов, который перечисляет работодатель, гарантируется государством, и номинал будет сохранен, то есть он не может быть утрачен гражданином. А вот инвестиционный доход может быть утрачен», — поясняет заместитель председателя правления Николай Козлов.

Это, собственно, тот процент, что может заработать для нас управляющий. И пока эксперты признают, что нарастить накопления не очень получается.

«Плюс гипотетичен. Он состоит в том, что в НПФ может быть доходность выше инфляции. Минус он практический. За последние 10 лет доходность, которую показали НПФ, была в 1,5 раза ниже инфляции», — отмечает профессор Академии труда и социальных отношений Андрей Гудков.

И лишь тем, кто только начинает работать, можно не спешить с ответом — иметь или не иметь накопительную пенсию. По закону, у них на это еще 5 лет. И кто знает, будет ли прежней пенсионная система. Сначала из Центробанка, а теперь вот из Минфина прозвучали заявления, что готовится новая модель управления пенсионными накоплениями. Подробностей пока нет. Но идея понятна. Подтолкнуть россиян еще и самостоятельно копить на старость.

Советы молодым, как заработать достойную пенсию

11 мая 2016

На встрече с представителями профсоюзных организаций специалисты ПФР рассказали о том, что нужно знать молодым людям, только начинающим свою трудовую деятельность, о формировании будущей пенсии.

На базе «Учебного центра профсоюзов» состоялась информационно — разъяснительная встреча сотрудников Отделения Пенсионного фонда РФ по Новосибирской области с представителями первичных профсоюзных организаций. У представителей профсоюзов было много вопросов. В ходе встречи её участники подняли очень важный вопрос: «Сейчас на предприятия приходит много молодежи. Что им нужно делать, чтобы сформировать достойную пенсию?».

В связи с эти специалисты ПФР дали несколько советов, которые будут полезны молодым людям, только начинающим свою трудовую деятельность.

СОВЕТ ПЕРВЫЙ – «включиться» в систему обязательного пенсионного страхования — получить СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета) и использовать его возможности. Это касается тех, кто еще не обзавелся «зеленой пластиковой картой», хотя на сегодняшний день уже многие молодые люди еще до начала трудовой деятельности уже зарегистрированы в системе ПФР. Об этом позаботились или их родители, или специалисты Пенсионного фонда, зарегистрировавшие молодых людей через их учебные заведения. Теперь с момента устройства на первую работу и на протяжении всей трудовой жизни все заработанные пенсионные права (информация о заработанных пенсионных коэффициентах, которые ежегодно начисляются в зависимости от размера заработной платы), будут отражаться на индивидуальном лицевом счете в системе ПФР.

СОВЕТ ВТОРОЙ – работать только там, где платят «белую» зарплату. Это один из ключевых факторов в формировании пенсионного будущего. Именно с официальной «белой» заработной платы страхователи начисляют взносы в Пенсионный фонд России и рассчитываются годовые пенсионные коэффициенты. Чем выше будет официальная зарплата и добросовестнее будет работодатель, тем выше будет и размер пенсии.

СОВЕТ ТРЕТИЙ – необходимо выбрать свой вариант пенсионного обеспечения. Напомним, что работающие граждане 1967 года рождения и моложе, должны были определиться с выбором варианта пенсионного обеспечения до 31 декабря прошедшего года. Молодые люди, которые только начинают работать, по-прежнему могут выбирать вариант пенсионного обеспечения: формировать им накопительную пенсию в рамках обязательного пенсионного страхования или только одну страховую. Для тех, кто только начинает свою трудовую деятельность, срок выбора варианта пенсионного обеспечения установлен в течение 5 лет с момента первого начисления страховых взносов, т.е. с момента официального оформления на работу, поскольку работодатель перечисляет страховые взносы только при официальном трудоустройстве работника.

СОВЕТ ЧЕТВЕРТЫЙ – контролировать состояние своего лицевого счета. Необходимо время от времени проверять его состояние, чтобы видеть, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли размер этих взносов размеру заработной платы. А также, сколько пенсионных коэффициентов и средств пенсионных накоплений (при их наличии) уже зафиксировано на индивидуальном лицевом счете в ПФР. Всю эту информацию очень удобно отслеживать в режиме «онлайн» — в «Личном кабинете гражданина» на сайте ПФР.

Помимо вышеперечисленных советов, нужно помнить, что на формирование достойной пенсии существенно влияет еще и такой фактор, как продолжительность трудового стажа. Чем дольше человек работает, тем больше пенсионных коэффициентов, в которых оценивается сейчас каждый календарный год трудовой деятельности, он сможет заработать. А значить и выше будет размер пенсии.

>Особенности использования накопительной части пенсии: когда и что с ней можно делать?

Как ее использовать до выхода на заслуженный отдых и после?

Взносы, которые вкладчик перевел в НПФ, выплачиваются ему только после выхода на пенсию. Распорядиться ими до наступления пенсионного возраста клиент не может.

Исключение составляют случаи, когда клиент является участником программы софинансирования, предусматривающей взносы в ПФР лично самим вкладчиком, например, индивидуальный пенсионный план в НПФ. Такая программа позволяет увеличить пенсионные накопления как за счет средств, уплаченных самим клиентом, так и за счет инвестирования негосударственного пенсионного фонда.

В таком случае досрочное получение выплат возможно, так как они не зависят от работодателя. ИПП часто выбирают предприниматели или клиенты, которым их будущая пенсия кажется недостаточной. Взносы не подлежат налогообложению, поэтому вкладчик может вернуть всю сумму перечислений и процент, начисленный негосударственным фондом. Условия досрочного расторжения представлены на сайте НПФ.

СПРАВКА: в 95% случаев вернуть средства досрочно из НПФ возможно по истечении определенного периода времени, например, 5-10 лет со дня действия программы софинансирования.

Расторжение договора ОПС происходит в 2-х случаях:

  • При выборе другого поставщика услуги.
  • При возвращении в Пенсионный фонд РФ.

В первом случае средства переводятся на счет другого НПФ, досрочная их выплата так же не предусмотрена. Во втором случае они переходят на индивидуальный счет клиента в ПФР и распределяются в страховую часть.

Страховая часть с 2014 года формируется автоматически, несмотря на наличие у клиентов договора ОПС, так как действует мораторий на формирование накопленных 6% в виде накопительных взносов. Получить можно только сформированные до 2014 года средства при условии достижения пенсионного возраста (о том, кто и когда может получить накопительную часть пенсии, читайте в отдельной статье, а о порядке формирования таких накоплений написано ).

Обратиться в НПФ за выплатой накопительной части пенсии клиенты могут, в том числе, при досрочном выходе, например, работники бюджетных учреждений за выслугу лет.

Варианты использования

Выплата накопительной части пенсии осуществляется только при достижении пенсионного возраста, включая вкладчиков, которые становятся пенсионерами досрочно. Рассмотрим, как участники НПФ при получении средств могут распоряжаться взносами.

  • Если они получили единовременную выплату, так как накопительная часть составила менее 5% от страховой, то полученную сумму можно направить на погашение кредита, в том числе, ипотечного.

  • При плановой выплате, представляющей собой надбавку к основной части пенсии, наиболее выгодным вариантом ее использования становится инвестирование. Например, клиенты могут внести часть средств под проценты, открыв вклад или ОМС (обезличенный металлический счет) в банке или финансовой организации, вложиться в ценные бумаги.

  • Накопительную часть можно использовать для увеличения пенсии своих родных и близких: при получении средств вкладчик может внести их на счета третьих лиц.

  • Направить на личные нужды: оплата лечения, путевки, приобретение недвижимости, ремонт и прочие цели.

Возможно ли погашение ипотеки за счет средств из НПФ?

Некоторые вкладчики путают возможности накопительной части пенсии и материнского капитала, расспрашивая менеджеров о том, каким образом средства можно направить, например, на погашение ипотечного кредита.

Средства, которые выплачивает негосударственный пенсионный фонд, представляют собой надбавку к основной части пенсионных отчислений из ПФР. Таким образом, при достижении пенсионного возраста и обращении в НПФ за получением накопительной части, клиент, спустя несколько недель, может получить пенсионные взносы в увеличенном размере. Индексация производится за счет средств частного фонда.

Количество выплат неограниченно, то есть, средства негосударственного фонда будут выплачиваться вкладчику пожизненно. Процент надбавки зависит от объема накопленных средств: чем раньше вкладчик перевел средства в НПФ и чем выше доход фонда, тем больше будет увеличение пенсии (о том, как можно перевести накопительную часть пенсии, написано , а о том, куда можно осуществить перевод, рассказано ).

Пенсионными отчислениями вкладчики могут распорядиться на свое усмотрение, в частности, использовать для погашения ипотеки. Единовременные выплаты из НПФ предусмотрены только для тех клиентов, которые:

  1. Относятся к особой категории выгодоприобретателей, которые получают пенсии по инвалидности, потере кормильца и т.п.
  2. Накопили средства в объеме, не превышающем 5% от размера государственных перечислений.

В остальных случаях накопительная пенсия будет выплачиваться вместе с государственной. Получить всю сумму и направить ее на погашение ипотеки в иных случаях невозможно.

Способы инвестирования

Кроме заключения договора обязательного пенсионного страхования вкладчик может самостоятельно перечислять средства в НПФ. Лучший способ увеличить накопления – подключиться к ИПП.

Пенсионный план позволяет клиенту самостоятельно определиться с размером, периодичностью отчислений и выбором НПФ. Допускается оформлять договор ОПС в одном негосударственном фонде, а подключиться к программе ИПП – в другом.

После выхода на пенсию вкладчик должен обратиться в обе компании. Там, где был заключен договор ОПС, он получит надбавку к основной части пенсии. В НПФ, предложившем услуги по договору ИПП, взносы будут выплачены либо в качестве надбавки к основной части пенсии, либо как отдельный вид пенсионных отчислений (в зависимости от того, что прописано в договоре).

Одним из альтернативных вариантов увеличения инвестиций является смена частного фонда. Не все НПФ в РФ имеют лицензию на осуществление деятельности. Отсутствие лицензии вынуждает фонды присоединяться к более крупным финансовым компаниям, либо приводит к ликвидации. Чтобы этого избежать, рекомендуется внимательно изучить условия, предлагаемые финансовым страховщиком.

Слишком высокий процент не всегда гарантирует, что НПФ надежный. Следует выбирать между лидерами рынка. Средний доход НПФ в РФ превышает 9%, что всегда покрывает уровень инфляции в стране. Если НПФ, в котором вкладчик держит средства, по итогам нескольких периодов убыточный, или размер инвестирования едва покрывает рост цен, лучшим вариантом для клиента станет смена фонда.

Доход, начисляемый НПФ, сгорает, если с момента перехода в другую компанию прошло менее 5 лет. Правило действует и при возврате в ПФР. Воспользоваться накопительной частью пенсии по договору ОПС вкладчики могут только при достижении пенсионного возраста. По другим программам, например, ИПП, предусмотрено досрочное расторжение без потери процентов у некоторых НПФ. Клиент может увеличить накопления, подключившись сразу к нескольким программам софинансирования.

>Видео по теме:

Смотрим видео по теме: как распорядиться накопительной частью пенсии?

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *