Ипотека в силу закона

Ипотека по своей правовой природе является формой залога недвижимого имущества, при котором имущество является собственностью должника, но при этом его кредитор в случае невыполнения должником своих обязательств по выплате денежных средств получает право на реализацию заложенного ему недвижимого имущества в целях возврата переданных должнику денежных средств. Иными словами, обязательством должника является погашение кредита, а залог недвижимости является формой обеспечения исполнения финансовых обязательств должника перед его кредитором.

Так, статьей Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
В теории гражданского права принято различать два вида ипотеки: ипотека в силу закона и ипотека в силу договора.
Ипотека в силу закона — это форма ипотеки, которая возникает по обстоятельствам, указанным в законе, вне зависимости от воли и желания сторон.
Примером ипотеки в силу закона может являться п.5 ст. 488 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.
Аналогичное правило применяется к договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа (п.3 ст. 489 ГК РФ).
При передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (ст.587 ГК РФ).
Также обеспечение исполнения обязательств по договору залогом в силу закона установлено для застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей), с учетом особенностей, предусмотренных ч. 2.1 ст. 13 Федерального закона от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон о долевом участии в строительстве), за исключением случаев привлечения застройщиком денежных средств участников долевого строительства при размещении таких средств на счетах эскроу (ст.13, ч. 4 ст. 15.4 Закона о долевом участии в строительстве), а также для обеспечения обязательства покупателя по оплате приобретенного в рассрочку государственного или муниципального имущества (п. 6 ст. 35 Федерального закона от 21.12.2001 N 178-ФЗ «О приватизации государственного и муниципального имущества»).
Ипотека в силу закона применяется также при приобретении земельного участка, жилых домов или квартир за счет кредитных (заемных) средств (ст. 64.1, 77 Закона об ипотеке).
В отличие от ипотеки в силу закона, ипотека в силу договора — это залог недвижимости, возникающий на основании заключенного сторонами договора.
Ипотека в силу договора заключается в целях обеспечения выполнения должником обязательств по договору займа или кредитному договору. В данном случае ипотека не является самостоятельным обязательством, а лишь выполняет обеспечительную функцию по первоначальному договору займа или кредитному договору.
Государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости подлежат права собственности и другие вещные права на недвижимое имущество и сделки с ним. Также подлежат государственной регистрации ограничения (обременения) прав на недвижимость, в том числе ипотека (ст. 131 ГК РФ, п. 6 ст. 1, п. 2 ст. 14 ФЗ от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»).
Необходимо отметить, что ипотека в силу договора отличается от ипотеки в силу закона еще и тем, что договорная ипотека подлежит государственной регистрации лишь по совместному заявлению обеих сторон договора. Государственная регистрация ипотеки, возникающей в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, может осуществляться также на основании заявления нотариуса, удостоверившего договор об ипотеке. При наличии управляющего залогом государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании совместного заявления залогодателя и управляющего залогом, действующего на основании договора управления залогом, заключенного с залогодержателем. Вместе с указанным совместным заявлением представляется договор, на основании которого возникло обеспечиваемое ипотекой обязательство, а также договор управления залогом или договор синдицированного кредита (займа), если такой договор содержит положения об управлении залогом (ч. 1 ст. 20 Закона об ипотеке).
В свою очередь, государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется на основании заявления залогодержателя или залогодателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, без уплаты государственной пошлины. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

По преимуществу предметом залоговой стоимости становится недвижимое имущество.

На этом основании граждане вправе запрашивать крупные кредиты и приобретать новые объекты.

Иногда допускаются случаи использовать таковые повторно, при выстраивании кредитных отношений с новым заёмщиком.

Когда допускается последующий залог недвижимости

Последующий залог допускается, если цена недвижимости превышает сумму кредита или ипотека на квартиру частично погашена – появляется дополнительный ресурс, которым допустимо распорядиться, вложив остаточную стоимость объекта в новые вливания инвестиций.

Например, выплаченная в объёме 2/3 ипотека за трёхкомнатную квартиру допускает приобретение комнаты в коммунальной квартире так же – в ипотеку. В этом случае комната непосредственно оформляется в собственность покупателей, без обременения. Но первичный объект – квартира, обеспечивает ипотечный кредит на приобретение комнаты.

Комната допускается к участию в имущественных сделках и иному беспрепятственному распоряжению. Погашение первичного долга по кредиту за покупку квартиры, не предоставит условий для снятия обременения, как это произошло бы в случае без покупки комнаты.

Обременение снимется только при условии расчёта с платежами за приобретение второго объекта.

Если инвестором второй покупки станет другой банк, потребуется дополнительное документальное обеспечение гражданско-правовой процедуры. Эта сделка приобретает характер трёхсторонней, так как каждый из залогодержателей включается в процесс взаимодействия с покупателем недвижимости.

Согласие залогодержателя

Кредитор, у которого в обременении находится объект или ценная бумага на него в виде закладной, должен быть оповещён о намерении должника включиться в новые кредитные отношения.

Он проводит анализ сложившейся ситуации и даёт согласие. Предоставление согласия – право, а не обязанность банка. Оформленное в его сторону имущество выступает в роли гарантий, предоставленных плательщиком. Если ситуация вызывает сомнение в платёжеспособности заёмщика – допускается отказ.

В случае согласия банк выдаёт официальную бумагу, в которой удостоверяет не только собственное согласие на повторное оформление ипотеки, но и определяет собственное преимущество перед вторым инвестором в официальной форме, в случае возникновения риска.

Эта бумага прилагается к новому договору, составленному по объекту второй ипотеки, и констатирует преимущественное право погашения кредита в счёт недвижимости, находящейся в ипотеке.

Составление договора на последующий залог недвижимости

После получения согласия, граждане вправе распорядиться закладной недвижимостью во второй, а иногда – в третий раз.

Перезалог недвижимости происходит на основании составления договора, отвечающего критериям и требованиям, предъявляемым для данного вида контрактной документации. Главное условие – достоверное определение объекта, выступающего гарантом сохранности имущественных прав кредиторов.

Кадастровые и технические характеристики фиксируются на основании:

  • кадастровых сведений;
  • справок из БТИ;
  • первого ипотечного договора.

Сведения, характеризующие предмет договора, согласовываются между собой и не допускают разночтений.
После того как таковой определён в качестве предоставляемых гарантий, устанавливается положение о сторонах, с предоставлением сведений о них и определении роли и места в гражданско-правовой процедуре.

Далее следуют пункты, положения которых определяются в подпунктах. В них даются лаконичные ссылки на положения составляющегося и предшествующего договора. Они определяют нюансы, которые регламентируют действия тех или иных положений на основании установленных гражданско-правовых отношениях.

В число пунктов, отражающих существенные положения, требуется включать:

  • Права и обязанности сторон. Таковые требуется ориентировать на сохранение имущественных интересов контрагента.
  • Условия страхования недвижимости или титульное страхование имущественной сделки на рынке вторичного жилья.
  • Дополнительные условия, гарантирующие соблюдение прав сторон и связанные с нюансами конкретной ситуации.
  • Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств или нарушения прав контрагента. Допускает внесения штрафных санкций и пени за просрочку платежей и т.п.
  • Срок действия договора.
  • Обстоятельства неодолимой силы.

В заключение даются реквизиты сторон и ставятся подписи. Банк скрепляет документацию печатью. Составляется в трёх экземплярах и проходит регистрацию в Росреестре, где в кадастровые записи вносятся сведения о вновь возникшем обременении.

Взыскание убытков

На случай понесённых убытков составляются как соглашение с первым кредитором, так и с последующими, по числу оформленных займов.

В каждом из документов определяется первоочерёдность компенсации ипотечного кредитора, в сравнении с иными займодавцами.

Под убытками следует понимать не только критическое финансовое состояние должника, которое покрывается сбытом закладной недвижимости.

Главное – возместить убытки, причинённые порчей или гибелью объекта, которые могут возникнуть при пожаре или затоплении помещения.

На этот случай банки требуют предоставления дополнительных гарантий, обеспеченных за счёт страхования имущества, под который граждане получают кредит.

В таком случае допускается замена погибшего объекта на иной. Например, при пожаре в квартире, которая находится в залоге и перезалоге, банк вправе затребовать замену объекта.

Если у должника в собственности имеется земельный участок или комната в долевом владении, стоимостью ниже квартиры – он в первую очередь гарантирует финансовую безопасность первому инвестору. А из средств, полученных после прохождения по инстанциям страховых компаний, отчуждает сумму долга по перезалогу.

Иногда при нарушении вещных прав путём гибели объекта, банки требуют погашения долговых обязательств, невзирая на платёжеспособность клиента.
По преимуществу вопросы, связанные с материальным ущербом, решаются в судебном порядке, за редким исключением, когда должник, утративший имущество, проявляет инициативу по аннулированию ущерба, грозящего банку на фоне сложившихся проблем.

Риски последующего залога недвижимости

Порча и гибель имущества, выступающего гарантом платежа – главный риск, который ударит по финансовому состоянию вторичного кредитора.

Если при гибели здание придёт в негодность на 100%, что повлечёт в качестве юридических последствий его аннулирование и уничтожение в кадастровых записях, то незастрахованное имущество может утратить гарантии в тех же пропорциях.

Застрахованное имущество возмещается, но сумма страховки может не покрыть расходов второго инвестора.

Кроме материального ущерба, которое может понести помещение или участок, существуют и иные нюансы. Например, сделка по второму приобретению жилья в ипотеку аннулируется, титульного страхования при её проведении предусмотрено не было. Этот риск полностью падает так же на второго и последующих инвесторов.

Если при оформлении второй ипотеки и перезалоге не получено согласие первого займодателя – договор признаётся ничтожным. Но при взыскании выплаченных денежных средств возникнут сложности, связанные с отсутствием юридических оснований.

По преимуществу, такие риски связаны с недобросовестным оформлением ипотечного кредита и составления договора без опоры на его существенные положения, которые определяют имущественные позиции сторон. Следование законодательным положениям поможет их избежать или свести к минимуму.

При добросовестном отношении инвестора к вопросу кредитования, любой риск компенсируется по решению суда.
При наличии соответствующих положений в контракте – суд представит резолюцию к их исполнению.

Законы о последующем залоге недвижимости

К таковым относятся локальные нормативные документы банка, основанные на федеральных положениях законодательства. А так же статьи кодексов РФ, в том числе:

  • П.1 ст. 342 ГК РФ определяет допустимость данного вида процедуры и условия, когда устанавливается запрет на неё.
  • Ст. 337 ГК РФ предусматривает объёмы требований по обеспеченному займу.
  • Ст. 339 ГК РФ регламентирует правила составления договора.
  • П.5 ст. 448 ГК РФ – юридические полномочия продавца на распоряжение имуществом, проданным в кредит.
  • Ст. 352 ГК РФ – прекращение действия кредитного договора.

Федеральный Закон об ипотеке, от 16.08.98 г, под № 102-ФЗ:

  • ч.1 п.1 ст. 43 – разрешение повторного залога или запрет;
  • ч.2 п.1 ст. 43 – очерёдность права на получение выплат кредиторами, после сбыта объекта;
  • п. 5-6 ст. 20 – момент возникновения прав;
  • п.5 – не допустимость составления повторной закладной.

Перечень объектов, не допускающихся к гражданско-правовой процедуре:

  • п. 4 ст.27 ЗК РФ – некоторые виды земельных участков;
  • ст. 133 ГК РФ – неделимые вещи;
  • п.2 ст.336 ГК РФ и ст.446 ГПК РФ – запреты и ограничения законодательства;
  • п.5 ст. 21 Закона о Свободе совести в сторону недвижимости богослужебного назначения.

На данную процедуру юридическое влияние оказывают и те виды регламентирующей документации, которые констатируют требование к регистрации ипотечных договоров, а так же те, которые определяют условия страхования обременяемого имущества.

В рамках развития ипотечного кредитования и совершенствования законодательства о залоге Минэкономразвития России ведется работа по совершенствованию соответствующих норм Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закона Российской Федерации «О залоге» и других нормативно-правовых актов.
Целью совершенствования законодательства в указанной сфере является развитие института ипотечного кредитования и стимулирование использования залога как способа обеспечения исполнения обязательств, создание условий для эффективного финансирования субъектов предпринимательской деятельности и привлечения инвестиций для развития экономики.
Так, при участии Минэкономразвития России был принят Федеральный закон 306-ФЗ от 30 декабря 2008 года «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» (далее — Закон); внесший новое содержание в регулирование залоговых отношений.
До принятия Закона обращение взыскания на заложенное имущество было существенно затруднено в связи с недостаточным регулированием внесудебного механизма реализации. Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество в основном происходит в судебном порядке, а его последующая реализация на основании решения суда, удовлетворение залогодержателем своих требований может потребовать многих месяцев.
Это приводило к повышенным рискам в банковском секторе и в результате к повышению ставок по кредитам.
Поэтому принятый Закон направлен на решение двух основных задач:

  • упрощение обращения взыскания и реализации заложенного имущества;
  • изменение правового положения залоговых кредиторов в процедурах банкротства.

В настоящее время ведется работа по совершенствованию принятой модели внесудебного обращения взыскания, что позволит более широко использовать данную модель на практике. В некоторой коррекции нуждается также порядок осуществления обращения взыскания на недвижимое заложенное имущество: уточнение содержания соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания, порядка уведомления о предстоящем обращении взыскания и некоторые другие моменты.
Кроме того, планируется совершенствование законодательства о залоге по следующим направлениям:

  • в части формализации действий нотариуса при совершении исполнительной надписи необходимо уходить от оценочных критериев оценки бесспорности требований, которые сейчас присутствуют в статье 91 Основ законодательства РФ о нотариате;
  • необходимо внести изменения в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок ним», касающиеся уточнения порядка погашения ипотеки и регистрации права собственности на предмет ипотеки за новым собственником в случае победы на торгах, оставления предмета залога залогодержателем за собой за собой или продажи третьему лицу;
  • следует уточнить положения Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, статьи 64 (о ликвидации юридических лиц) в части удовлетворения требований залоговых кредиторов (приведение в соответствие с очередностью, предусмотренной законодательством о банкротстве).

В рамках реализации антикризисных мер и осуществления мер государственной поддержки комплексное совершенствование законодательства о залоге позволит создать условия для развития института ипотечного кредитования, использования залога для отдельных видов имущества, повысит надежность и уверенность потенциальных инвесторов и создаст возможности для развития реального сектора экономики, что окажет влияние на доступность кредитных ресурсов для участников гражданского оборота.
Проект поправок Правительства Российской Федерации к проекту федерального закона № 240676-5 «О внесении изменений в статью 13 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и в статью 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятому в первом чтении Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Операции с объектами незавершенного строительства всегда считались довольно сложными и с экономической, и с юридической точки зрения. Экономисты связывают с незавершенками высокий риск невозвращения вложенных средств, а юристы сталкиваются с проблемами несовершенства юридической техники осуществления операций с объектами незавершенного строительства.

Особых проблем юристам добавил Гражданский кодекс Украины (ГК), вступивший в силу 1 января 2004 года. Он содержит нормы, которые по-новому трактуют понятие «объекты незавершенного строительства», и вместе с тем предлагает абсолютно новый порядок правового регулирования операций с ними. При его разработке явно не учитывались экономические последствия нововведений, поскольку они оказались довольно плачевными для субъектов предпринимательской деятельности.

Рассмотрим изменения в трактовке понятия «объект незавершенного строительства» новым ГК и проанализируем проблемы, вызванные такими нововведениями.

Кто же собственник?

Согласно статье 331 ГК, право собственности на новосозданное недвижимое имущество (жилые дома, строения, сооружения и т.д.) возникает с момента завершения строительства. Эта норма вызывает трудности при совершении некоторых операций с такими объектами, поскольку проблематично определить субъект, уполномоченный совершать подобные сделки.

На практике с 1 января 2004 года возникли проблемы и с ипотекой объектов незавершенного строительства, поскольку некоторые нотариусы отказывались удостоверять подобные договоры. Причины отказа разные. Одни ссылались на норму статьи 331 ГК и утверждали, что необходимо составлять договор залога строительных материалов. Другие указывали на статью 876 ГК, согласно которой собственником объекта строительства или результата иных строительных работ до их сдачи заказчику является подрядчик.

Многие нотариусы (в основном на периферии) вообще отказывались заверять договоры залога до утверждения новой инструкции о порядке совершения нотариальных действий.

В основном такая неразбериха была вызвана неосведомленностью нотариусов и желанием лишний раз перестраховаться. Дело в том, что одновременно с новым ГК вступил в силу Закон Украины «Об ипотеке» от 5 июня 2003 года (Закон). Этим Законом предусмотрена возможность передачи в залог имущества, собственником которого ипотекодатель станет в будущем. Аналогичную норму содержит и статья 576 ГК.

Согласно статье 5 Закона, предметом ипотеки может быть объект незавершенного строительства или другое недвижимое имущество, которое станет собственностью ипотекодателя после заключения ипотечного договора, при условии, что ипотекодатель может документально подтвердить право на приобретение им в собственность соответствующего недвижимого имущества в будущем.

Противоречий между нормами ГК и Закона нет, однако в этом контексте интересно было бы рассмотреть некоторые положения Инструкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины, утвержденной приказом Министерства юстиции Украины от 3 марта 2004 года № 20/5 (инструкции).

Интересен тот факт, что в указанной инструкции речь идет о залоге не объектов незавершенного строительства, а имущественных прав на них. В соответствии с пунктом 98 данной инструкции ипотечный договор, согласно которому предметом ипотеки является имущественное право на недвижимость, строительство которой не завершено, удостоверяется нотариусом на основании документов, подтверждающих имущественное право на эту недвижимость. Ипотекодателем по такому ипотечному договору может быть застройщик — лицо, которое организовывает сооружение недвижимости для собственных потребностей либо для передачи ее в собственность другим лицам, или лицо, собственностью которого станет эта недвижимость после завершения строительства.

Непонятно, почему разработчики инструкции считают, что застройщик должен заключать договор залога имущественного права на объект, а не самого объекта, ведь, согласно статье 876 ГК, он является его собственником.

Земельные вопросы

Согласно статье 16 Закона, ипотека объектов незавершенного строительства осуществляется путем передачи в ипотеку земельного участка, на котором выполняется строительство, или недвижимого имущества, право собственности ипотекодателя на которое возникнет в будущем. В случае ипотеки земельного участка необходимо принимать во внимание некоторые требования земельного законодательства.

Во-первых, надо учитывать, что передавать в залог земельные участки сельскохозяйственного назначения можно будет только после 1 января 2005 года. Интересно, чем руководствовался законодатель, устанавливая такое ограничение? Можно предположить, что на принятие такой нормы повлиял мораторий, установленный пунктом 15 Переходных положений Земельного кодекса Украины (ЗК), согласно которому до 1 января 2005 года запрещены операции по отчуждению земельных участков для ведения сельского (фермерского) хозяйства и иного товарного сельскохозяйственного производства. Но указанный мораторий ЗК касается не всех земель сельскохозяйственного назначения, а Закон установил полный мораторий. К примеру, земли для садоводства могут свободно продаваться, хоть и являются сельскохозяйственными, а вот передаваться в залог не могут. Следовательно, законодательство об ипотеке необходимо изменить так, чтобы оно согласовывалось с земельным.

Земельным законодательством в части 4 статьи 133 ЗК предусмотрено, что залогодержателями земельных участков сельскохозяйственного назначения могут быть только банки. Залогодержателями земель иных категорий могут быть и другие субъекты. Хотелось бы отметить, что в пункте 95 инструкции данная норма сформулирована несколько иначе: «залогодержателями земельных участков сельскохозяйственного назначения могут быть только банки, соответствующие требованиям, предусмотренным законодательством Украины». Что это за требования и чем вызвана ссылка на них в инструкции, непонятно. Можно предположить, что при разработке была использована старая редакция статьи 133 ЗК, поскольку раньше она звучала именно так.

Проблемы купли-продажи

С утверждением вышеуказанной инструкции некоторые проблемы ипотеки объектов незавершенного строительства были устранены, однако остались вопросы относительно их купли-продажи.

Проблемы почти те же, что и при ипотеке объектов незавершенного строительства. В основном все упирается в отсутствие права собственности на такие объекты у заказчика строительства. Согласно пункту 3 статьи 331 ГК, до окончания строительства (создания имущества) лицо считается собственником материалов, оборудования и т.д., которые были использованы в процессе строительства. Но в таком случае возникает проблема учета стоимости строительных работ при продаже таких материалов. В некоторых случаях стоимость работ превышает стоимость материалов, поэтому продажа объекта незавершенного строительства по цене материалов невыгодна. Такая же проблема возникала и в случаях, когда пытались брать кредит под залог стройматериалов. Единого подхода к их решению нет — либо договариваются с оценщиком, либо составляют несколько договоров. Однако в любом случае могут возникнуть проблемы во взаимоотношениях с налоговыми службами по этому вопросу.

Хотелось бы отметить также, что, согласно пункту 74 инструкции, материалы и оборудование могут быть предметом отчуждения, при условии предоставления нотариусу соответствующих правоустанавливающих документов. Непонятно, правда, зачем такое положение прописано в указанной инструкции, если, согласно ГК, данная сделка не требует нотариального удостоверения.

Также инструкцией предусмотрено, что при удостоверении договоров отчуждения недостроенного недвижимого имущества нотариус в качестве правоустанавливающего документа требует вступившее в законную силу решение суда о признании права собственности на недостроенное недвижимое имущество. Понятно, что такая процедура не очень удобна для субъектов предпринимательской деятельности, поэтому надеемся, что законодатель найдет более удачное решение указанной проблемы.

Правильно или ошибочно правовое регулирование, выбранное законодателем относительно объектов незавершенного строительства, покажет время. Однако, учитывая все вышеизложенное, можно утверждать, что разработчиками все же были допущены некоторые ошибки, добавившие проблем предпринимателям.

Продление моратория на взыскание имущества по валютным кредитам, предусмотренное законопроектом № 3640 сделает невозможным запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых.

Об этом сообщает на странице в Фейсбук Нацбанк.

15 июля парламентский комитет по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики поддержал законопроект Александра Дубінського № 3640.

С текстом этого и других законопроектов удобно ознакомиться в ИПС ЛІГА:ЗАКОН. Заказать полнофункциональный тестовый доступ можно .

Нацбанк указывает, что результатом принятия данного Закона в целом будет нежелание банков возобновлять ипотечное кредитование.

Почему так?

Депутат предложил продлить действие моратория на взыскание имущества по валютным кредитам. Мораторий был введен бессрочно в 2014 году. И на то были объективные причины. В стране началась война и экономический кризис. Из-за обесценивания гривни граждане не могли продолжать платить по валютным ипотечным кредитам, поэтому банкам запретили стягивать залоговое имущество: квартиры и дома.

Однако за шесть лет действия моратория часть валютных заемщиков так и не начали обслуживать кредиты. Весь груз взяли на себя банки, а соответственно — их вкладчики и владельцы. Банки вынужденные были сформировать дополнительные резервы. Это негативно повлияло на желание банков дальше кредитовать покупку жилья.

В 2019 году этот вопрос удалось урегулировать. В октябре заработал новый кодекс о банкротстве. Кодекс предусматривал реальный механизм реструктуризации долга ипотечных заемщиков. Были предложены приемлемые условия и для банков, и для граждан. В то же время сам механизм реструктуризации заработает в полном объеме только в случае, если будет отменены мораторий.

Законопроектом предусмотрено продлить мораторий до 2022 года. Это значит, что проблемные долги валютных заемщиков так и не будут урегулированы. А это 44 тыс. договоров на общую сумму 29 млрд грн.

Что это значит?

Это значит, что банки не будут заинтересованы выдавать новые ипотечные кредиты. Сегодня в своем обращении банковская и бизнес-ассоциации указали, что продление моратория сделает невозможным запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых.

Нацбанк призывает народных депутатов не принимать этот законопроект, чтобы не лишать граждан права на доступную ипотеку.

Напомним, для того, чтобы обезопасить вас от мошеннических действий, создан специальный сервис SMS-Маяк Ипотека. С его помощью об изменениях в реестре недвижимости можно оперативно узнать SMS-сообщением, электронным письмом, а также сообщением в кабинете пользователя.

Рекомендовано обращаться только к банкам, имеющим надежную репутацию. Проверить банк вы можете с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников

Читайте главные новости, аналитические материалы и интервью ЛІГА:ЗАКОН Бизнес теперь в Telegram! Также подписывайтесь на нашу страницу в Facebook

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *