Ипотека на 1 человека

Новостной портал ERR предлагает основательный обзор условий выдачи жилищных кредитов, какая недвижимость финансируется и на каком основании банки отказывают?

К концу этого года (к 1 января 2020 года – прим. ред.) государственный Регистр строений должен быть упорядочен. Это значит, что все здания площадью более 20 кв. метров, пристройки, изменения планировки должны быть прописаны в регистре, что предполагает и упорядочивание разрешений на эксплуатацию.

По утверждениям маклеров, приближающийся срок заставляет банки все чаще отказывать в выдаче кредитов.

«У меня в Ласнамяэ полно квартир с самовольно построенными арками. Их невозможно продать, потому что на их строительство не было оформлено разрешение», – посетовал один маклер. По его словам, в последние пару лет банки начали проверять данные в Регистре строений.

Представители банков тем временем ужесточение требований отрицают, утверждая, что в последние годы изменился лишь процент по займу.

Процент по займу вырос

Согласно курсу Банка Эстонии банковский процент по кредиту сейчас составляет в среднем 2,6%. Так как в борьбе за клиентов важна каждая десятая процента, то большинство банков свой средний процент называть не хотят, аргументируя это тем, что процент зависит от кредитоспособности клиента и финансируемого объекта.

Swedbank все же сообщил о том, что в их банке средний процент по жилищным кредитам составляет около 2,3, а кредиты выдаются в среднем на 23 года. Более 40% семей берет кредит на двоих, при этом в лизинге у семьи числится 1-2 автомобиля.

«По большей части условия не изменились», – прокомментировала утверждения маклеров руководитель отдела жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма, отметив, что в последние три года все же повысились требования к доходам и ежемесячной способности выплачивать кредит. Это значит, что банки больше не хотят допускать слишком больших сумм ежемесячных выплат.

Для банка риски минимизированы, если клиент не набрал столько кредитов, что не может в случае необходимости позволить себе менее оплачиваемую работу. Это в основном касается клиентов со средним и более низким заработком.

Банк COOP прямо заявляет о том, что у них была самая высокая процентная ставка, но сейчас ее снизили.

«Если до этого наш процент по займу в среднем составлял 3,5% в год, а минимальный процент был 2,8, то в последние месяцы этого года минимальная процентная ставка равняется 2,3, а процент по займу – 3,1-3,2 в год», – сообщила руководитель коммерческой линии кредитов под залог недвижимости COOP Карин Осипова, добавив, что вместе с кредитом их клиенты должны в обязательном порядке оформить и его страхование. Эти страховые взносы являются частью более высокой процентной ставки.

В последние годы в COOP увеличился кредитный лимит: если раньше можно было взять до 250 000 евро, то теперь до 340 000 евро.

Банк SEB отказался афишировать размер своих процентных ставок, обосновав это тем, что информация такого рода – чувствительная. Точно так же не хочет раскрывать эти данные банк Luminor, но менеджер отдела частных кредитов Мартин Малиновский все же сообщил, что сейчас банковская маржа на жилищные кредиты составляет от 2%.

Если представители других банков утверждают, что ситуация на рынке в последние годы на них не повлияла, то, по словам Малиновского, скандалы с отмыванием денег все же снизили привлекательность балтийского финансового сектора в глазах зарубежных инвесторов.

Размер самофинансирования зависит от недвижимости и покупателя, но если заемщик не отвечает условиям для получения залога от фонда Kredex, то в SEB и Luminor доля самофинансирования составляет от 20% и выше, в Swedbank и COOP – от 15%. В Swedbank средний размер самофинансирования равен 25%.

К возрасту покупаемого объекта ограничения не предъявляются: исторический домик в Старом городе может быть в лучшем состоянии, чем построенная во времена бума «коробка» посреди поля.

Мечту о доме в деревне хоронить не стоит

На рынке существует мнение, что банки не финансируют покупку дач или восстановление разрушающихся хуторских построек где-нибудь на границе с Латвией. Для банков якобы ликвидным является недвижимость только в крупных городах. Это утверждение опровергают все банки, заявляя, что можно купить и дачу, и дом в маленьком городе, просто доля самофинансирования будет выше. В то же время такая недвижимость стоит меньше, если только речь не идет о мызе на острове Муху или в окрестностях Хаанья.

То есть если семья хочет купить квартиру, например, в Абья-Палуоя или дачу посреди лесов и болот Ярвамаа, то для банков ликвидность такой недвижимости будет ниже. Клиентам SEB и Luminor в таком случае следует считаться с самофинансированием в размере 40-50%. В COOP могут попросить 30-40% от стоимости объекта, а также дополнительный залог, если, например, хутор в Сетумаа не покажется банку ликвидным.

Самые гибкие условия – в Swedbank: доля самофинансирования при покупке дома в деревне или в маленьком городе составляет 25-30%. По словам Пяргма, при покупке дачи банк дополнительный залог не требует, если у клиента есть средства на первый взнос. При этом банк волнует состояние здания. Если, например, приобретаемое жилье нуждается в ремонте, но на него денег не просят и непонятно, где человек собирается взять средства на реновацию, то банк может отказать в выдаче кредита.

Если другие банки при покупке дачи применяют более высокую процентную ставку или капитализируют такую недвижимость по условиям другой кредитной продукции с более высокой ставкой (например, кредит жилищного капитала в Swedbank, ипотечный кредит в SEB), то COOP не делает разницы между квартирой в центре Таллинна и деревенским домом. «Мы выдаем жилищный кредит, так как недвижимость будет для человека домом. Более высокие ставки мы не применяем, потому что они у нас и так выше», – обосновала Осипова.

В банке Luminor в свою очередь подчеркнули, что если земля приобретается без зданий, то это должна быть земля жилищной застройки, а о кредите следует ходатайствовать с целью постройки зданий.

«Объект недвижимости должен быть в удовлетворительном состоянии. Отказать могут при выдаче кредита на покупку разрущающегося хутора», –сказал Малиновский из Luminor. В то же время, если человек хочет восстановить здание, то ходатайствовать о кредите все же можно, просто банк не хочет, чтобы находящееся в плохом состоянии здание продолжало разрушаться.

Требования к доходам сильно разнятся

Сколько нужно зарабатывать, чтобы банк согласился обсудить выдачу кредита? Условия в банках разные, но принцип один: доход не должен состоят только из пособий. Самый низкий барьер в SEB: при ходатайствовании в одиночку доход должен составлять от 600 евро, при совместном ходатайстве – от 800 евро, при этом ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 50% доходов семьи. Понятное дело, все зависит от величины доходов, размера семьи и прочих финансовых обязательств. За последние три года требования к получению кредита не ужесточились, заверила Эвелин Таммеару из SEB. Алименты SEB учитывает только в том случае, если они официально назначены судом.

Swedbank требует при ходатайствовании в одиночку нетто-доход от 700 евро, а при совместном ходатайствовании – от 950 евро. Алименты банк берет в рассчет частично. Luminor более требователен к доходам: при ходатайствовании в одиночку доход должен составлять от 1000 евро, а при совместном ходатайствовании – от 1500 евро.

COOP исходит из принятого на рынке стандарта: клиент не должен тратить на кредит более 40% дохода. Общее же требование таково: выплаты по кредиту не должны превышать половину дохода.

О кредите можно ходатайствовать до старости

Тот факт, что люди должны дольше оставаться на рынке труда, а пенсионный возраст отодвигается все дальше, учитывают и банки. Во многих банках возрастных ограничений на получение жилищного кредита нет.

«У нас нет возрастных ограничений, но было бы разумно, если бы кредит был возвращен в течение активного трудового периода. Хотя это зависит от профиля клиента», – подчеркнула Анне Пяргма из Swedbank.

По словам представителя Luminor, возрастной лимит не установлен, но банк учитывает, что в пенсионном возрасте доходы человека могут сократиться. Под пенсионным возрастом Luminor подразумевает 70 лет. «Так что и сорокалетние могут ходатайствовать у нас о кредите сроком на 30 лет», – сказал представитель банка.

Зато в условиях говорится про минимальный возраст: людям младше 21 года жилищный кредит не дают, так как человек только начинает строить свою карьеру и из-за кредитных обязательств школа может остаться не законченной.

О том, что кредит необходимо вернуть в течение 30 лет, говорится только в условиях SEB. Получателю кредита при этом на этот момент не должно быть более 75 лет.

Арка вместо двери – не помеха

Представители банков в один голос заявляют о том, что упорядочивание регистра на условиях банка не сказалось.

«В последнее время начали больше говорить о документации, но банки и раньше обращали на это внимание», – отметила Анна Пяргма из Swedbank.

И по-прежнему можно ходатайствовать о получении кредита на покупку находящейся в долевой собственности недвижимости, в случае если правила пользования зафиксированы нотариально.

Но наличия разрешения на строительство и эксплуатацию банки и правда требуют. На порталах по продаже недвижимости бросается в глаза, что объявления с объектами без разрешения на эксплуатацию висят по несколько месяцев, так как банки не выдают на их покупку кредит.

В Swedbank ходатайства на покупку такой недвижимости автоматически не отклоняются, но банк потребует разъяснить, почему разрешения нет и когда оно будет оформлено. Если проблема, например, заключается в нарушении противопожарных норм, то разговор с банком будет коротким.

«Важно, чтобы объект был законным. Мы не даем кредит, когда у объекта нет проектной документации, например, разрешения на строительство или эксплуатацию», – сообщила Эвелин Таммеару из SEB.

В Luminor оформления разрешения на эксплуатацию ждать не будут, его наличие прописано в условиях получения кредита. По словам Мартина Малиновского, решения о выдаче кредита принимаются более взвешенно, а касающуюся объекта документацию проверяют более тщательно, но такой подход существует давно, а не последние два-три года.

Про покупке недвижимости на отсутствие документации не стоит закрывать глаза даже в том случае, если она приобретается не в кредит, потому что в будущем проблемы с продажей возникнут в любом случае.

«1 января нас не пугает, нынешнюю тактику мы менять не собираемся. К этому времени владельцы недвижимости должны навести порядок с документацией, но я не верю, что все успеют это сделать. Но мы проанализируем, насколько сложно привести документы в порядок», – сказали в банке COOP.

В то же время банки требуют наличия документов в случае изменения основных конструкций здания. Но если, например, местное самоуправление в этом проблем не видит и владелец недвижимости готов отстроить за разумные деньги разрушенную несущую стену, то кредит получить можно.

«Изменение формы двери для нас не играет роли, но мы обязательно обращаем внимание покупателя на документацию и наличие объекта в Регистре строений. Например, если в нем сказано, что квартира двухкомнатная, то такой она должна быть и на момент покупки», – привела пример представитель Swedbank. То же самое говорят в SEB.

Документацию на совмещенный с комнатой балкон, перестроенную систему отопления каждый при желании может проверить в местном самоуправлении. Приведение документации в порядок в основном является обязанностью покупателя, ведь именно он хочет получить кредит. При этом устранение недочетов должно быть разумным, в противном случае банк может отказаться финансировать покупку.

Если же залогом является другой объект недвижимости, то он должен принадлежать получателю кредита или его ближайшим родственникам – родителям или детям. Бабушкин дом в Нымме в качестве залога банки не акцептируют.

Если ходатайствующий о кредите человек работает за границей, это является для банков тревожным сигналом. Приобретаемая недвижимость обязательно должна находиться в Эстонии, а получатель кредита должен доказать свой доход в виде уплаты налогов. Если же человек хочет купить недвижимость для последующей сдачи в аренду, процентная ставка и размер самофинансирования будут выше.

В Регистр наказаний заглядывают не все

К наказаниям банки относятся по-разному. Например, SEB и Swedbank в Регистр наказаний не заглядывают, а обвинительный приговор в прошлом на получение кредита не влияет, но в COOP – другая политика.

«Мы критично относимся к экономическим преступлениям, терроризму, коррупции и наркомании. Конечно, мы дадим кредит человеку, который в 19 лет попался с таблетками экстази, но с того времени прошло лет десять. Но если мы имеем дело с дилерством, то о кредите не может быть и речи. Жестокое насилие не акцептируем, но на драку в баре можем закрыть глаза. Управление автомобилем в пьяном виде вызывает вопросы. Если, например, на таком правонарушении неоднократно попадается таксист, то мы ему кредит точно не дадим», – перечислили основания для отказа в банке COOP.

Несмотря на кажущуюся гибкость и понимание со стороны банков приличная часть ходатайств все же отклоняется.

Люди переоценивают свою платежеспособность, не платили вовремя в прошлом, не могут доказать свои доходы, то есть получают зарплату в конверте, у них нет достаточно средств на первый взнос или дополнительного залога, документация объекта не в порядке, человек работает в сфере, которая в будущем перестанет существовать – вот основные причины отказов.

Luminor процент отказов не разглашает, в Swedbank отказы составляют примерно треть, а в SEB отказывают в 45% обращений.

Самым сговорчивым в выдаче кредитов работающим за границей людям является COOP. В этот банк все чаще приходят и те, чей доход ниже среднего, у кого нет достаточно средств на первый взнос, кто имел трудности с выплатой прежних кредитов или может предложить в качестве дополнительного залога недвижимость в бесперспективном регионе.

Все это сказывается и на повышении процентной ставки, но, как заверили в COOP, эта разница зачастую выражается в дополнительных 5-10 евро в месяц.

Главная — FAQ — Можно ли взять ипотеку одному?

Вопрос 48595 +165

Начальный этап знакомства с ипотекой, как с одним из способов приобретения недвижимости и решения жилищной проблемы, нередко связан с множеством вопросов, возникающих в голове у начищающего заемщика.

Одни из них являются редкими, другие, напротив, возникают в голове практически у каждого, решившего получить подобный вид кредита. В числе самых распространенных вопросов одну из лидирующих позиций в таблице популярности занимает вопрос можно ли взять ипотеку одному, ответ на который мы и попробуем дать сегодня.

Почему банки неохотно дают ипотеку на одного человека

При оформлении ипотеки, как и любого кредита, главным для банка является уровень финансовых рисков. Важно не количество заемщиков, а вероятность своевременного погашения займа без просрочек.

На последний параметр влияет уровень платежеспособности, и именно он является определяющим фактором при принятии банком решения по заявке.

Например, чтобы получить 1 млн. рублей, нужно иметь ежемесячный доход не меньше 30 тысяч. Чем больше объем денежных средств, регулярно поступающих потенциальному заемщику, тем больше размер кредита от банка. Поэтому ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку одному человеку, является неоднозначным и зависит от финансового состояния клиента.

Тем не менее, вероятность положительного решения по заявке для молодой семьи выше, чем одобрение ипотеки для одного человека средних лет. Объясняется это следующими факторами:

  1. Выплачивать долг вдвоем легче, чем в одиночку. Учитывая, что ипотечный кредит оформляется на длительный срок, банку нельзя исключать риск того, что заемщик может стать нетрудоспособным (по состоянию здоровья либо из-за сокращения на службе). В подобной ситуации второй супруг останется платежеспособным. В результате, несмотря на общее снижение дохода, вероятность продолжения выплат сохраняется, что имеет принципиальную важность для банка при одобрении заявки.
  2. Если один из супругов умрет, банк считает, что второй, скорее всего, продолжит платить по ипотеке, особенно, если это единственное жилье для семьи.
  3. Общий семейный доход выше, чем зарплата одного человека.
  4. В случае уклонения от выплат, банку легче повлиять на него через родственников либо супруга. А тот факт, что пара несет одинаковую ответственность по долгу, делает вероятность своевременного исполнения кредитных обязательств, выше.

Такими основаниями руководствуется большинство банков, выдвигая требования к семейному статусу заемщиков. Однако это не значит, что у одинокого человека совсем нет шансов получить ипотеку.

Требования банка

Главное, что интересует банк, это возможность заемщика полученный кредит погасить.

Для этого потребуется подтвердить:

  • во-первых, трудоспособный возраст;
  • во-вторых, наличие постоянного источника дохода.

Но главным требованием является все же размер дохода. Если выплата ежемесячного взноса по кредиту составляет менее 45, а в идеале не более 30% от него, то банк примет решение об оформлении ипотеки быстро и без возражений.

Не секрет, что зарплату, достаточную для выплаты ипотеки, получают далеко не все.

Решить жилищную проблему таких граждан помогают различные ипотечные программы, реализуемые государством.

Но стать их участником тоже довольно непросто. В результате для многих на вопрос, можно ли взять ипотеку одному человеку, ответ один, отрицательный.

Выход из такого положения есть – привлечь созаемщика.

В этом случае банк будет рассматривать совокупный доход, что скорее приведет к положительному ответу:

  • если один из заемщиков не сможет выполнить свои обязательства перед банком, его «прикроет» второй;
  • оба заемщика несут перед банком солидарную ответственность.

В каких случаях банк выдаст ипотеку для одного человека

Основной фактор для банка, влияющий на вопрос, можно ли оформить ипотеку на одного человека, уровень его дохода. Она должна быть больше предполагаемого ежемесячного платежа примерно в 2 раза. В этом случае для банка снижается риск невозврата долга, а для заемщика увеличивается шанс на досрочное погашение ипотеки.

Также на решение банка, дадут ли ипотеку одному человеку, влияют следующие параметры:

  • объем заемных средств и первоначального взноса – чем больше личный денег вкладывает клиент, тем ниже риск отказа банка;
  • прежние отношения с банком – вероятность одобрения увеличивается, если в данной финансовой организации ранее был оформлен кредит и был выплачен без просрочек;
  • участие в зарплатном проекте – для клиентов, получающих зарплату через банк-кредитор, не только увеличивается вероятность получения положительного решения, но и предусмотрены различные скидки и специальные предложения.

Получается, что для оформления ипотеки в одиночку, помимо уровня дохода имеет значение и банк, в который подается заявка.

Кому из одиноких людей охотнее дают ипотеку?

Большинство банков выдают ипотечные кредиты с ограничениями по возрасту: человек должен успеть погасить долг до выхода на пенсию. Смотрят также на пол претендента и наличие у него детей: одиноким мужчинам и женщинам без детей заем получить легче. Объясняется это тем, что у разведенных мужчин имеются алиментные обязательства, а это дополнительное обременение. Матери-одиночки в свою очередь вынуждены самостоятельно содержать своих детей без надежды на помощь отца.

Банкиры, решая вопрос о выдаче ипотеки, обращают внимание на сумму кредита и размер первоначального взноса. Чем больше человек может внести денег сразу, тем больше шансов получить заем.

Когда банк точно откажет одинокому заемщику

Ипотечный кредит не будет выдан банком, если:

  • потенциальный заемщик находится в официальном браке, но от второго супруга нет согласия на оформление жилищного кредита;
  • размер дохода не позволяет выплачивать заявленную сумму;
  • у заемщика нет постоянной работы либо он часто меняет ее;
  • отсутствует первый взнос либо предоставлен слишком маленький объем личных денежных средств;
  • заявлен слишком маленький срок, который сводит к минимуму выгоду банка от сделки и увеличивает ежемесячный платеж;
  • клиент отказался от заключения договора страхования;
  • плохая кредитная история – имеют значение, как прошлые просрочки, так и текущие.

Также будет отказано в займе, если у клиента нет никакой кредитной истории, так как в этом случае банк не сможет проанализировать его рейтинг надежности.

Совет. Если заявка на ипотечный заем является первым обращением за кредитом банк, желательно предварительно оформить небольшой кредит и досрочно его погасить, сформировав свою историю.

Для заемщиков с плохой кредитной статистикой важно попробовать исправить ее перед обращением в банк. Для этого также можно взять небольшой кредит или микрозайм и быстро погасить его. Лучше обращаться в банк, в котором ранее был вовремя погашен какой-нибудь долг либо в тот, через который начисляется зарплата.

Сколько раз можно брать ипотеку на жилье

В индивидуальном порядке банк может рассмотреть любое заявление от клиента. В том числе, шанс получить займ имеют семьи, у которых возрос уровень дохода, или у заемщика появился финансово состоятельный созаемщик. То есть заявку вы подать можете в банк в любом случае, а вот решение кредитора может зависеть от множества факторов.

Нет никаких особых положений, которые регламентировали бы сколько раз можно взять ипотеку на жилье. Это зависит в первую очередь от платежеспособности клиента. Причем доход клиента – это не только заработная плата, к ним можно отнести пособия, пенсии, дополнительный заработок. Один нюанс – каждый вид заработка нужно подтвердить справку по форме 2-НДФЛ, это касается как подработки, так и прибыли, например, от сдачи недвижимости в аренду.

Можно ли взять ипотеку неженатому мужчине

Холостой мужчина может рассчитывать на жилищный кредит от банка при наличии стабильной работы и высокого дохода. В этом случае привлечение созаемщиков не требуется.

Но на решение банка окажет влияние прошлое потенциального заемщика. При ответе на вопрос, может ли один человек взять на себя ипотеку, у холостого мужчины больше шансов, чем у разведенного. В последнем случае возможно наличие ребенка, на которого выплачиваются алименты, а это снижает объем свободных финансовых средств.

Как рассчитать сумму кредита

Прожиточный минимум на трудоспособного гражданина РФ в 2020 году чуть больше 11000 рублей. Если у девушки есть расходы помимо потребительской корзины (коммунальные расходы по месту регистрации, содержание автомобиля и т.д.), о них придется рассказать кредитному менеджеру. Общая сумма расходов влияет на размер ежемесячного платежа и срок займа. В целом если официальный доход превышает 30 000 рублей, взять жилищный заем будет несложно.

Если доход неофициальный, но стабильный, ищите кредитную организацию, где вместо справки 2-НДФЛ подходит подтверждение по форме банка. Если работаете на двух работах, заказывайте справку о доходах у каждого работодателя. Можно привлечь созаемщика, тогда его доходы тоже будут учтены. Если хотите остаться единоличным собственником, рассчитывайте только на свою зарплату.

Чтобы рассчитать сумму кредита, воспользуйтесь нашим калькулятором ↓

Дадут ли ипотеку одной девушке без семьи

Если в качестве потенциального заемщика выступает одинокая девушка, вероятность получения ипотеки также зависит от ее уровня дохода, стабильности работы и состояния кредитной истории.

Нюанс. Учитывая длительный срок ипотечного кредитования, банк, скорее всего, учтет вероятность изменения семейного положения клиента и появление детей. Но это не будет существенно увеличивать риск отказа.

Таким образом, если на момент подачи заявки у девушки хороший стабильный доход, проблем с получением жилищного кредита в банке не будет.

Условия выдачи ипотеки

Каждая банковская организация устанавливает свои требования к заёмщикам для оформления ипотеки или кредита. Но, в основном, они все одинаковы. Рассмотрим основные требования:

  1. Возраст заёмщика. Многие банковские организации выдают денежные средства в долг только тем лицам, которым уже исполнился 21 год. Имеются исключения, когда кредит можно взять и с 18 лет, но там уже не такие выгодные условия, чем при обычном кредитовании. Так же, некоторые банки могут работать только с теми физическими лицами, которые старше 25 лет. Такое условие они устанавливают для того, чтобы снизить риск задолженности.
  2. Работа. Банковская организация должно получить документы, которые подтверждают заработную плату заёмщика. Такое условие служит гарантией того, что кредит будет платиться вовремя и без каких-либо задержек.
  3. Стаж работы. Не стоит обращаться в банк за ипотекой, если стаж работы на одном месте составляет до шести месяцев. Лучшим вариантом будет документом о том, что заёмщик трудоустроен на одной работе свыше года.
  4. Первоначальный взнос. Имеются ипотеки, когда первоначальный взнос не нужно платить. Но это только в том случае, если заёмщик участвует в государственной программе. А такие государственные программы нацелены именно на помощь семьям, к примеру, это материнский капитал. Размер первоначального взноса составляет приблизительно 20 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости. Эти проценты можно и понизить, но такой бонус имеют только молодые семьи.
  5. Кредитная история. В случае если заёмщик имеет плохую кредитную историю, то большинство банков откажет в выдаче ипотеки, а другие поставят очень большую процентную ставку. Лучше всего иметь положительную кредитную историю, и в этом случае банк может пойти навстречу и выдать ипотеку одному лицу.

Может ли оформить ипотечный кредит мама-одиночка

Оформление ипотеки на одного человека будет самым сложным, если речь идет об одинокой матери. При принятии решения и расчета займаа учитываются ежемесячные расходы потенциального заемщика.

Наличие несовершеннолетних значительно увеличивает данный показатель, поэтому рассчитывать на одобрение банка можно только в том случае, если доход действительно большой.

Нюанс. Если мать многодетная, она может рассчитывать на социальный кредит от банка с государственной субсидией либо сниженной ставкой. Точные условия получения жилищного займа можно узнать в местной администрации.

В целом количество одиноких матерей, имеющих доход в размере, позволяющем содержать детей и нести иные расходы, но при этом иметь возможность платить по жилищному кредиту небольшой. Поэтому именно на данную категорию заявителей приходится самая большая доля отказов.

Два ипотечных кредита одновременно — реально ли взять

Обязательно учтите, что при получении второго кредита на покупку квартиры ее вы вряд ли сможете использовать в качестве залога. Иногда такое условие банки все же выставляют, но гораздо легче будет получить ипотеку, если вы можете предоставить залог в виде жилья, которое уже имеется в вашем распоряжении. Заложить квартиру, купленную в кредит ранее и еще являющуюся залогом, нельзя.

Не стоит думать, что вы сможете обмануть банк, скрыв информацию о выданном вам ранее кредите. Перед тем, как принимать решение о выдаче займа, банк внимательно проверяет кредитную историю и получает информацию о других кредитах вне зависимости от того, где конкретно они были выданы. В случае, если вы решили скрыть подобные сведения, вы вряд ли сможете рассчитывать на одобрение.

В каком банке можно взять ипотеку на одного человека

При наличии достаточного дохода и соответствия остальным критериям, жилищный заем на одного клиента можно оформить в любом банке.

Стандартные требования, которые должны быть соблюдены:

  • возраст – от 21 года до 65 лет (возрастные пороги могут сдвигаться на несколько лет, в зависимости от политики конкретного банка);
  • наличие постоянного места работы со стабильным доходом, который можно подтвердить;
  • стаж трудовой деятельности – от 6 месяцев на последнем месте, от 1-го года в целом (в некоторых банках сроки меньше);
  • наличие личных денежных средств для внесения первоначального взноса (является дополнительным доказательством платежеспособности и надежности клиента);
  • положительная кредитная история.

Также шансы на одобрение повышаются, если заемщик, оформляющий ипотеку в одиночку, страхует не только приобретаемую квартиру, но и оформляет договор личного страхования (жизни и здоровья, потери трудоспособности или дохода).

Нюанс. От дополнительного страхования можно отказаться уже после получения ипотеки, но при этом следует быть готовым к повышению ставки.

Каждый банк может выставлять собственные дополнительные требования к потенциальному заемщику.

Еще один способ увеличить вероятность одобрения ипотечного кредита для одного заемщика – предоставление личного имущества в залог.

Заявка на дешевую ипотеку

Для каждого уровня дохода в каждом банке применяется свой процент ежемесячной выплаты. Так, например, в Сбербанке, если вы получаете 100 000 рублей в месяц, то максимальный ежемесячный платеж для вас составит 80% от этой суммы, то есть 80 000 рублей. Однако, если ваш доход – 10 000 рублей, то сумма ежемесячных выплат не может превышать 6000 рублей (60%).

Отметим, что это лишь условный расчет, так как во внимание берутся и другие факторы, такие как:

  • Вид ипотечного кредитования (приобретение готового, строящегося объекта) – по каждому из них банк может формировать разные условия, касающиеся максимально возможного первого взноса, сроков и сумм кредитования;
  • Участие клиента в зарплатном проекте банка – максимально возможный платеж может быть больше, чем для клиентов, трудоустроенных в других организациях, но с аналогичным доходом. Процентная ставка для корпоративных заемщиков ниже;
  • Размер первоначального взноса – влияет на итоговую годовую процентную ставку. Чем больше взнос, тем меньше переплата и больше шансов на одобрение;
  • Регистрация недвижимости на имя заемщика до или после оформления ипотечного займа – в последнем случае процентная ставка будет ниже.

Разумеется, при расчете максимально возможной суммы кредитования обязательно учитываются и расходы на другие кредитные продукты, а также иные выплаты, например, присужденные судом (алименты и пр.). Если подобные статьи расходов в вашем бюджете имеется, то при расчетах они автоматически вычитаются от суммы вашего дохода.

Сами сотрудники банка рекомендуют не нагружаться лишней информацией по вопросам формирования кредитных лимитов, а обратиться за консультацией непосредственно к специалисту. В отделении вам подробно расскажут об условиях ипотечных займов, рассчитают платеж и укажут на максимально возможную сумму, которую вам могут выдать.

Очень настороженно отнесутся и к заемщику, у которого слишком молодой возраст, маленький трудовой стаж, небольшой штат сотрудников в организации, в которой тот работает. В этом случае наличие созаемщика с более привлекательными для банка данными значительно бы улучшило положение заявителя.

Процентная ставка

Для одинокого заемщика условия ипотечного кредитования жестче – повышается процентная ставка, уменьшается срок использования заемных средств.

Минимальная ставка на сегодняшний день – 6%, для семей, в которых родился второй и последующий ребенок с января 2018 года. Для получения льготной ставки необязательно находиться в официальном браке, значение имеет количество детей и время их рождения.

Для повышения вероятности одобрения следует соглашаться на любую процентную ставку, а затем рефинансировать ее.

Кредитные предложения банков

Представляем вашему вниманию условия НЕ льготных ипотечных кредитов от популярных банков.

Помните, что размер платежей по кредиту зависит от многих факторов:

  • наличие личного страхования;
  • получение зарплаты через выбранный банк;
  • возможность документального подтверждения трудовой занятости и дохода;
  • отнесение к категории граждан, претендующих на господдержку;
  • покупка новостройки у застройщика, с которым сотрудничает банк;
  • внесение первого взноса в большем размере, чем указанный минимальный порог;
  • высокая стоимость приобретаемого жилья, и др.

Все эти условия хоть и не являются обязательными для предоставления ипотеки, но без них процентная ставка повышается, и, соответственно, становится больше ежемесячный платеж. Подробнее обо всех процентных надбавках необходимо уточнять в самом банке.

На какое время можно взять ипотеку одному человеку с небольшим доходом

Срок кредитования определяется политикой банка, а не количеством заемщиков. Стандартный период – до 30 лет. Но если оформляется кредит в одиночестве, желательно уменьшить срок, так как это снизить банковские риски.

Оптимальный период – 5-7 лет, за это время риск потери трудоспособности заемщика небольшой, а банк успеет заработать проценты на выданном займе.

Финансовая организация не имеет права выставлять требование об обязательном уменьшении срока ипотеки, но если заемщик изначально укажет именно такой период, его шансы на одобрение увеличиваются.

На каких условиях можно получить ипотеку

Ипотечный кредит выдается на приобретение квартиры в готовом или строящемся доме, апартаментов, таунхауса или индивидуального жилого дома. Сбербанк предлагает также ипотеку на покупку гаража или машиноместа.

Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога нужно страховать по рискам утраты или повреждения на весь срок действия кредитного договора. А страхование жизни оформляется по желанию.

В большинстве банков необходим первый взнос. В Сбербанке, Россельхозбанке, Райффайзенбанке и Альфа-Банке он составляет не менее 15%, в ВТБ — от 10%, в УБРиР — от 20%, а в Промсвязьбанке можно оформить квартиру без первоначального взноса.

Максимальная сумма кредита в Россельхозбанке и ВТБ — 60 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР — 30 млн р., в Райффайзенбанке — 26 млн р., а в Сбербанке размер ипотеки ограничен только вашей платежеспособностью и стоимостью жилья. Срок кредита в ВТБ, Россельхозбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Сбербанке и Райффайзенбанке — до 30 лет, а в УБРиР — до 25 лет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *