Финансовая защита потребителей

В 2019 году Райффайзенбанк предлагает специальную программу финансовой защиты, которая компенсирует выплату по кредиту на случай потери трудоспособности, смерти заемщика или его увольнения по ряду причин.

Расчет показывает, что стоимость кредита со страховкой отличается незначительно от займа без ее оформления. При этом наличие программы финансовой зашиты Райффайзен страхует клиента от непредвиденных случаев.

Программа финансовой защиты Райффайзен

Эта программа гарантирует полное погашение кредита на случай смерти заемщика или утраты им трудоспособности в связи с получением инвалидности (группа 1 или 2).

Также страховая компания компенсирует ежемесячный платеж по кредиту в течение всего времени, за которое клиент стал безработным по определенным причинам (соглашение сторон, ликвидация компании и ряд других).

Как работает программа финансовой защиты Райффайзенбанка

На практике финансовая защита работает так:

  1. Подключиться к программе можно добровольно в момент получения кредита.
  2. Затем в течение 14 дней есть возможность отказаться от участия в программе без каких-либо последствий (оплачивается только фактическое количество дней, в течение которого действовала страховка).
  3. При наступлении страхового случая можно обратиться в любое отделение Райффайзенбанка и получить компенсацию в соответствии с предоставленными документами.
  4. Если же клиент так и не воспользовался страховкой, он вправе получить компенсацию после полного погашения кредита. Ее размер – до 50% от всех страховых выплат.

Программа позволяет гарантированно получить страховую выплату заемщику Райффайзенбанка или его наследнику при возникновении соответствующих случаев.

риск компенсация
смерть заемщика (причина любая) 100%*
получение инвалидности (группы 1 и 2)
получение официального статуса «безработный» по любой из приведенных причин:

· ликвидация компании;

· увольнение на основании соглашения сторон (при этом работодатель должен назначить не менее 2 выходных пособий);

· смена собственника в компании;

· сокращение щтата;

· смерть физического лица, который являлся официальным работодателем (причина любая);

· признание полной нетрудоспособности в связи с состоянием здоровья;

· неизбрание на прежнюю или новую должность;

· несоответствие сотрудника его должности;

· отказ сотрудника от переезда в новое место;

· отказ сотрудника от перевода по состоянию здоровья;

· восстановление другого сотрудника, который ранее занимал ту же должность.

1/30 от суммы платежа за каждый день**

*Полная стоимость кредита, включающая основной долг и начисленные проценты (за весь период действия страхового случая).

**Компенсация в размере 1/30 начисляется за каждый день нахождения заемщика в официальном статусе безработного. За единицу принимается ежемесячный платеж по кредиту. Поэтому фактически клиент получает полную компенсацию за все дни, пока он ищет работу.

Выплаты можно получить при условии оформления страховой программы непосредственно при получении кредита – потребительского, ипотечного и других.

Максимальная сумма выплаты ограничена 3 млн. руб. Поэтому в большинстве случаев риски клиента полностью покрываются за счет страховой компании.

Как оформить финансовую защиту Райффайзен

Программа оформляется в момент обращения клиента за любым из кредитов Райффайзенбанка.

Страховку можно подключить как к одному, так и к нескольким банковским продуктам.

Например, клиент получает одновременно потребительский заем и кредитную карту. Тогда он может активировать программу по обеим услугам, однако максимальная сумма страхового покрытия останется прежней – суммарно 3 млн. руб.

Для оформления страховки можно обратиться в отделение Raiffeisen или подать заявку онлайн на сайте банка, заполнив такие поля:

  • ФИО;
  • контактный телефон и е-мэйл;
  • город проживания;
  • тема обращения;
  • текст сообщения.

Подписание документов и расчет окончательной стоимости страховки, а также общей стоимости кредита, производится в отделении, в которое необходимо обратиться с полным пакетом документов (паспорт, документы о доходах и трудовой занятости).

При наступлении страхового случая необходимо обратиться в любое отделение Райффайзенбанка.

Сотрудники подскажут, какие именно документы нужно предъявить для выплаты компенсации. После положительного решения страховая компания полностью погасит кредит или перечислит средства за каждый день пребывания заемщика в статусе безработного.

Калькулятор банковской гарантии Райффайзен

На сайте Райффайзен можно также найти удобный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму кредита и страховых выплат за весь период действия.

Например, если взять 400 тыс. руб. на 60 мес., то:

  • переплата по процентам составит 135 тыс. руб.;
  • сумма страховых выплат составит 55 тыс. руб.;
  • общая переплата составит 190 тыс. руб.;
  • сумма к возврату – 590 тыс. руб.

При отсутствии страховки банк удержит только плату за проценты, которая составит 184 тыс. руб. за весь период, т.е. общая сумма к возврату примерно такая же – 584 тыс. руб.

Это объясняется тем, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на 4%.

Возврат части страховки после погашения кредита

Отличительной особенностью финансовой защиты от Райффайзенбанка является возможность вернуть часть премии (до 50%) при условии полного погашения кредита (как по графику, так и досрочно). Расчет компенсации производится по формуле:

С = (П*(Д – Д1)*k)/Д

  • С – сумма, которую страховая компания вернет заемщику;
  • П – сумма, которая внесена клиентом в виде страховых выплат за весь период;
  • Д – количество дней, в течение которого действовала страховка;
  • Д1 – истекший срок страхования;
  • k – поправочный коэффициент.

Его значение зависит от количества дней, в течение которого фактически действовала страховая программа (т.е. это время, за которое заемщик полностью погасил кредит).

срок действия страховки, мес. k
до 12 0,50
13-24 0,56
25-36 0,64
37-48 0,74
49-60 0,86
от 61 1,00

Отзывы клиентов

В сети, на форумах и специализированных порталах можно встретить довольно много положительных отзывов клиентов о программе страховой защиты.

Заемщики отмечают тот факт, что подключение программы практически никак не отражается на общей переплате. С другой стороны, наличие страховки действительно может пригодиться.

Еще один плюс – возможность получения компенсации в случае полного погашения кредита.

Наличие страховки действительно может помочь заемщику получить компенсацию по ежемесячному платежу или всей сумме кредита. К тому же страховка гарантированно снижает процентную ставку по займу, что уменьшает общую стоимость переплаты. Поэтому в большинстве случаев целесообразно подключить эту программу сразу при получении кредита.

В первом полугодии 2020 года в Банк России поступило 148,4 тыс. жалоб

Защита прав потребителей включает два направления — реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.

В 2019 году при поддержке Банка России был создан институт финансового уполномоченного (часто его также называют финансовым омбудсменом). Финансовый омбудсмен позволяет достаточно быстро разрешить спор между гражданином и финансовой организацией, если у гражданина есть имущественные претензии к последней. Потребители могут подать судебный иск к финансовой организации только после обращения к финансовому уполномоченному. Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение — обязательно к исполнению финансовой организацией.

Сейчас омбудсмен рассматривает споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями. С 2021 года он также займется рассмотрением претензий граждан к банкам и негосударственным пенсионным фондам.

С вопросами, связанными со сферой финансов, или жалобой на финансовую организацию, граждане могут обращаться и в Банк России.

Интернет-приемная Банка России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, сложные случаи могут требовать больше времени, предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

Колл-центр Банка России работает круглосуточно и дает возможность оперативно получить разъяснения.

Как правильно составить обращение:

  • убедитесь, что вопрос относится к компетенции Банка России;
  • четко изложите суть проблемы;
  • опишите произошедшие события в хронологической последовательности;
  • назовите организации, к которым у вас есть претензии;
  • приложите имеющиеся у вас материалы: документы, фото, видео- и аудиозаписи и др.;
  • укажите свои контактные данные.

Круглосуточно связаться с Банком России можно по телефонам контактного центра или через чат мобильного приложения «ЦБ онлайн». Приложение также позволяет задать вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ по наиболее часто встречающимся проблемам, а также проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, и найти на карте ее ближайший офис.

С февраля 2015 года Альфа-Банк предлагает держателям зарплатных карт застраховать свой бюджет от таких рисков, как потеря работы в результате сокращения штата или ликвидации фирмы, получение травм и телесных повреждений, утрата банковской карты или несанкционированное снятие и хищение денежных средств. Новые Клиенты смогут подключить программу страхования «Защита бюджета» при оформлении зарплатной карты, а Клиенты, которые уже получают зарплату на карты Альфа-Банка, могут оформить страхование, обратившись к персональному менеджеру или в телефонный центр «Альфа-Консультант» для приглашения персонального менеджера.

«Для держателей зарплатных карт удобство заключается в том, что не нужно контролировать сроки оплаты страховой премии, списание с зарплатной карты происходит автоматически с согласия клиента и ежемесячно, что делает сумму страховой премии практически незаметной, всего 99 рублей в месяц. При наступлении страхового случая Клиент сможет получить до 300 000,— комментирует директор по развитию зарплатных проектов Альфа-Банка Роман Маришкин.— Программа страхования «Защита бюджета» — уникальный продукт, разработанный специально для зарплатных клиентов Альфа-Банка. Сотрудники наших клиентов могут на специальных условия расширить свой социальный пакет, застраховав личный бюджет от самых распространенных рисков. Это позволит чувствовать себя увереннее в современной реальности».

Программа страхования «Защита бюджета» предоставлена компанией «АльфаСтрахование»

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, лизинг, факторинг и торговое финансирование.

По итогам первого полугодия 2014 года согласно данным финансовой отчетности (МСФО) совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк», куда входят АО «Альфа-Банк» и дочерние финансовые компании, составили 49,8 млрд долларов США, совокупный кредитный портфель — 35,6 млрд долларов США, совокупный капитал — 5,0 млрд долларов США. Чистая прибыль за полугодие 2014 года составила 237 млн долларов США.

По состоянию на 1 июля 2014 года в Альфа-Банке обслуживается около 128,1 тыс. корпоративных клиентов и 10,8 млн физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 672 отделений и филиалов, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

Перед принятием решения о получении потребительских займов у известного розничного кредитора необходимо выяснить, как отказаться от финансовой защиты в Хоум Кредит Банке (ХКБ). Мы расскажем о способах отключения от специальной банковской услуги, значительно увеличивающей полную стоимость кредитов.

Что такое финансовая защита

ХКБ страхует предоставленные займы от случаев неуплаты, предлагая клиентам оформлять полисы добровольного личного и имущественного страхования.

Однако кроме страховых программ, в банке действует добровольная платная услуга «Финансовая защита». При ее подключении заемщикам, платежеспособность которых ухудшилась, могут предоставить льготы по погашению ежемесячных взносов.

Сегодня действуют две группы программ — для наличных займов и покупки товаров в кредит у партнеров банка «М.видео» и «Эльдорадо». При обычном страховании ущерб банку возмещают страховые компании. Финансовая защита предоставляет клиентам возможность при материальных затруднениях самим исполнить кредитные обязательства.

Для чего оформляется страховка по кредиту

Внутри каждой группы разработаны две программы — стандартная и «Лайт».

По их условиям банк:

  1. Может увеличить срок погашения займа. При этом размеры ежемесячных взносов снижаются. Услуга предоставляется один раз, минимально допустимая сумма платежа — 500 рублей.
  2. Разрешается ежегодно пропускать 1 платеж для наличных займов и 2 — при покупках у партнеров.
  3. Предоставляются кредитные каникулы на срок до 6 месяцев из-за болезни или потери работы. По программам «Лайт» эта льгота не предусмотрена.
  4. После пропуска платежей процентные ставки по обязательствам не меняются. Банк составляет новые графики погашения с включением процентов за пропущенное время в состав ежемесячных взносов.
  5. Операции 1-3 разрешается предоставлять после дистанционных обращений клиентов через телефонный центр или онлайн-сервис «Мой кредит».
  6. Клиент или его представитель могут подать в подразделение ХКБ (офис, административный пункт) заявление об отказе от взыскания. Необходимо предоставить документы, подтверждающие утрату трудоспособности и другие события, предусмотренные банковским договором. До принятия решения Home Credit не начисляет штрафные санкции, а отдел взысканий не направляет требований о погашении задолженности.

Для оплаты подключения банк предлагает два способа — единовременный за счет заемных средств и ежемесячный за счет собственных.

При покупках у партнеров возможен только первый вариант оплаты. Второй вариант используют при условии, что кредитный договор не предусматривает добровольное страхование.

Стоимость услуги зависит от параметров заемных средств — сумм и количества ежемесячных платежей. Если комиссия уплачивается кредитными деньгами, применяют расчетные коэффициенты, понижающиеся с увеличением сумм. Рассчитаем по тарифам, приведенным на сайте ХКБ, плату за программу (в рублях), если наличный кредит 330 000 руб. выдан на 3 года:

  1. Стоимость финансовой защиты за счет займа — 60 588. После ее уплаты у клиента останется 269 412. По программе «Лайт» комиссия за подключение программы ниже — 51 084.
  2. Ежемесячная комиссия за счет собственных средств составит:
  • для общих условий — 1 799;
  • для «Лайт» — 1 549.

Когда можно вернуть страховку в Хоум Кредит

Банковскую программу подключают только с согласия клиента при подаче заявки или перед составлением кредитных документов. Отключить ее можно при выполнении условий, указанных в договоре на предоставление услуги. Выясним, как отключить финансовую защиту в Хоум Кредит.

Как отказаться от финансовой защиты на стадии заполнения анкеты

Кредитные заявки (анкеты) можно подавать в банковских подразделениях, по телефону, через сайт homecredit.ru. Необходимо указать параметры заемных средств, личные сведения, паспортные данные, среднемесячный доход, разрешить использовать персональные данные.

Чтобы дать согласие на получение услуги «Финансовая защита», нужно поставить отметку в специальной ячейке анкеты. Заявитель отказывается от подключения программы, если отметку не ставит.

При оформлении заявки через телефонный центр также можно отказаться от услуги.

О предварительном одобрении анкеты заемщику сообщают в тот же день, часто в течение 15 минут. Действующие клиенты могут получать заемные средства без посещения банковских офисов. Для этого им нужно подавать заявки по телефону, а после предварительного одобрения оформлять кредиты через интернет-сервис.

Для новых заемщиков кредитную документацию составляют при личном присутствии. Клиенты должны прийти в подразделения ХКБ с паспортами и документами, подтверждающими доход за 3 месяца. Кредитные специалисты предоставят банковские тарифы, проконсультируют. Для принятия решения о подключении дополнительной услуги клиент может попросить рассчитать ее стоимость, так как платные программы менеджеры часто навязывают.

Можно позже подключить услугу по телефону, тогда комиссия будет уплачиваться вместе с выплатой основного долга и процентов.

Как отключить защиту сразу после получения кредита

На странице сайта homecredit.ru с описанием услуги размещена информация, как отказаться от страховки Хоум Кредит и вернуть комиссию. Отказ от программы возможен, если клиент не использовал ни одной операции программы.

Если заемщик оплатил комиссию кредитными деньгами, ему необходимо подать заявление в подразделении ХКБ.

Заявление можно написать по банковскому образцу или в произвольной форме. Если клиент отказался от программы в течение четырнадцати дней после подключения, ему частично вернут комиссию. Будет удержана сумма за использование программы до даты подачи заявления. Заемщику выплатят всю сумму при оформлении отказа от услуги в день ее подключения.

При оплате программы собственными деньгами разрешается отказаться от услуги по телефону. Дата заявления фиксируется записью разговора с оператором.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Оплатить обязательства досрочно полностью можно после подачи заявления через подразделение Home Credit. Одновременно можно отказаться от финансовой защиты и попросить о выплате части комиссии с даты планируемого погашения обязательств. Возможно вернуть часть денег также в течение трех лет после полного досрочного погашения.

Банк возвращает деньги в зависимости от способов оплаты:

  1. Если заемные средства предоставляли вместе с комиссией, ее возвращают пропорционально времени с момента полной досрочной выплаты обязательств до даты их окончания, указанной в кредитных документах.
  2. При ежемесячной уплате комиссии ее возвращают пропорционально времени от даты погашения до окончания текущего процентного периода.

Как отказаться от страховки по истечении срока

С 25 апреля этого года изменились условия договоров финансовой защиты. Раньше заемщику не возвращали комиссию, если его заявление поступало по истечении 14-дневного срока после подключения услуги. Исключения допускались только при полном досрочном погашении займов.

По условиям новых договоров можно частично вернуть комиссию до окончания действия программы в любое время.

Если заемщик отказался от защиты через 15 и более дней после подключения, банк вернет ему деньги по специальному расчету. Сумму, пропорциональную времени от даты оформления заявления до момента окончания кредитного договора, умножают на понижающий коэффициент 0,75.

Отключить услугу, ежемесячно оплачиваемую собственными средствами, можно при помощи сотрудника телефонного центра. Например, клиенты пользуются опциями по переносу платежей во время отпуска, после чего отказываются по телефону от защиты.

Какие документы нужны для возврата

Отказ от программы с просьбой вернуть деньги лучше подать на бланке Home Credit Bank. При личном обращении необходимо предъявить общегражданский паспорт. Подать заявление на возврат средств может представитель клиента. Он должен предоставить свой паспорт и доверенность, заверенную нотариусом.

Если получили отказ, что делать дальше

Кредитная организация рассматривает заявления в течение десяти банковских дней, которые отсчитывают с даты поступления. О своем решении заемщикам сообщают по контактным телефонам. Банковские специалисты обосновывают отрицательные результаты нарушением договорных условий.

Если клиент считает, что программа была навязана и кредитные менеджеры не разъяснили ее сущность, он может обратиться в суд. Положительное решение возможно, если будут предоставлены свидетельские показания в пользу истца.

Мы выяснили, как вернуть страховку по кредиту в Хоум Кредит Банке, если она была оформлена по программе финансовой защиты. Перед подключением дополнительных услуг изучите их условия и тарифы. Если программа для вас невыгодна, можно частично вернуть комиссию во время действия кредитного договора и при досрочном погашении обязательств.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *