Финансовая защита кредита Сбербанк

Гражданский кодекс РФ регламентирует право заемщика на возврат страховки по любому кредитному продукту. Уплаченную сумму можно вернуть в течение 14 суток. После окончания указанного периода времени финансовая защита по кредитованию возвращается только в случаях полного погашения долговых обязательств.

Процедуру возврата страховки по кредиту в Сбербанке мы опишем в данной статье со всеми подробностями.

Содержание

Сколько действует страховка

Действие полиса по страхованию залогового имущества равно сроку кредитования.

Финансовая защита жизни заемщика оформляется не на весь срок действия кредита, а только на год, два или три, с последующей пролонгацией.

Действительно ли страховка является обязательной

Финансовая защита жилья физических и юридических лиц — обязательный пункт, особенно в случае, если квартира выступает в роли залога. Обязательство оформить полис прописано в законодательстве.

Индивидуальное страхование жизни — необязательный пункт кредитного договора. Оно выступает в роли дополнительной гарантии при ухудшении состояния заемщика или его смерти. Страхование жизни и здоровья заемщика не имеют права навязывать в банке, однако, по условиям соглашения оно может существенно снизить ставку по кредиту. Каждому соискателю можно отказаться от принудительного страхования.

Можно ли возвращать страховку

Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Вернуть финансовую защиту потребительского кредита в Сбербанке можно, даже подписав договор. Заранее рассчитать сумму возврата невозможно, она зависит от размера уплаченного страхового взноса и сроков ее обращения.

По жилищной ссуде все немного иначе — полис оформляется на залоговое имущество. Поэтому вернуть страховку по ипотеке невозможно. Однако, если плательщик защитил свою жизнь, то он может рассчитывать на возврат уплаченной суммы.

Сторона закона

Каждый соискатель может вернуть страховку, опираясь на законы РФ:

  1. Статья 1102 ГК РФ. Если страховой взнос был удержан Сбербанком в качестве комиссионных, заемщик вправе потребовать положенную сумму вместе с причиненным моральным ущербом.
  2. Статья 958 ГК РФ. Если в договоре страхования прописывается возможность возврата всей суммы или части уплаченной премии страховой компании, то при расторжении договора плательщик вправе потребовать ее обратно.
  3. Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Если кредитор обманным путем заставил соискателя оформить и подписать договор, то пострадавший вправе ее вернуть в полном размере. Когда после оформления в предложенной программе заемщиком были выявлены недостатки, он также сможет возвратить средства на законных основаниях.
  4. Статья 359 ГК РФ. Если кредитор или страховая компания затягивают с выплатой, на сумму удержания начисляются проценты. Статья Гражданского Кодекса России подтверждает, что выплата в таких случаях должна превышать запрошенную сумму.
  5. Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей». Заемщик вправе вернуть неиспользованную часть страхования жизни, при условии, что им было осуществлено полное досрочное погашение.

Делая выводы из законодательной базы, банк не имеет права удерживать положенную заемщику сумму. Если кредитор отказывается возвращать уплаченную премию, рассмотрение дела, в соответствии с законом, осуществляется в суде. Апеллируя к указанным законам, возврат гарантирован каждому заемщику.

Сторона страховой компании

Компенсация или возврат неиспользованной части страховки по кредиту в Сбербанке — убыток для финансовой организации. Для минимизации потерь юристы займодателя выдвигают множество причин, позволяющих вынести отрицательное решение по выплате уплаченной ранее сумме.

Возвращение страховки по кредиту гарантировано, но при условии, что это право прописано в договоре.

Какие компании занимаются страхованием кредита в Сбербанке

К сотрудничеству со Сбербанком привлекаются только аккредитованные страховые компании. Оформить полис на большую или малую сумму можно в любой, представленной на официальном сайте СБ РФ.

Обычно, для страхования кредита привлекается СК «Сбербанк Страхование жизни».

Контактные данные СК «Сбербанк Страхование жизни»

В каком случае можно вернуть страховку

Каждый плательщик имеет право вернуть страховку в Сбербанке по застрахованному кредиту в следующих случаях:

  1. В первые дни использования заемщики банка могут расторгнуть договор, сославшись на то, что «товар не подошел».
  2. Когда оплата за полис уже перечислена, а договор еще не оформлен.
  3. При полном погашении кредита (необходимость страховать себя уже не актуальна).

Какую сумму можно вернуть

Заранее определить, сколько выплатит страховщик, невозможно. Многое зависит от того, в какой момент было подано заявление и какая затребована сумма. По опыту, возврат страховой суммы в полном объеме — процедура довольно трудоемкая для заемщика. Сложности возникают даже на этапе подписания заявления. Иногда страховая компания или банк отказываются его принимать.

Вернуть все деньги за страховку по кредиту Сбербанка разрешено только в первые 14 дней. Возвратить 100% можно, если полис оплачен, а договор не подготовлен.

Условия и порядок возврата страховки при действующем кредите

Сбербанк, навязывая дополнительные платные услуги, действует противозаконно. Страховать или нет собственную жизнь, решает исключительно заемщик.

Многие, поддавшись напору банковского сотрудника и испугавшись, что по заявке придет отказ, заключают договоры по финансовой защите. В таких случаях необходимо проконсультироваться с адвокатом и уточнить условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке.

В течение 14 дней

Период, в течение которого возвращаются средства в полном объеме, составляет 14 календарных суток (или 10 рабочих дней). Для отказа от страховки требуется:

  • иметь на руках договор со СК;
  • оформить заявление и передать его страховщику в первые две недели с момента подписания соглашения;
  • не провоцировать страховые случаи.

Порядок возврата:

  1. Собрать необходимые документы (кредитный договор, паспорт, полис, квитанцию об уплате).
  2. Подать заявление в двух экземплярах в офис страховой компании или в банк. Первый экземпляр вручается страховщику, а второй (с датой оформления) остается у заемщика. Если официальное представительство СК отсутствует в городе, претензию можно подать в банке.
  3. Ожидать положительного ответа и перевода средств на указанный счет в течение 10 рабочих дней.

Важно! Проще вернуть средства по индивидуальному договору страхования, т.к. в сделке участвует только 2 стороны, а банк не выступает посредником.

После 14 дней

Возвращение страховых денег после двух недель допускается только в случаях полного досрочного погашения займа.

Банк не имеет права выставлять условие, что он вернет только 50% от стоимости страховки, выплаты рассчитываются индивидуально, пропорционально оставшимся дням пользования.

Алгоритм действий:

  1. Подать заявления на ПДП и на возврат средств по страховке.
  2. Внести необходимую сумму на ссудный счет.
  3. Ожидать перевода компенсации.

Условия и порядок действий по возврату страховки после погашения кредита

Также возможна выплата страховки после погашения кредита в Сбербанке. Потребуется собрать следующие документы:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • справку о закрытии кредита;
  • квитанцию об уплате страховой премии (если оплачивалась отдельно).

Заполнить бланк на возврат страховки после выплаты кредита можно прямо в Сбербанке или в офисе страховой компании. Важно получить второй экземпляр на руки с отметкой о дате подписания.

Условия и порядок действий по возврату страховки при досрочном погашении

Страховщик не имеет право отказать в возмещении, если все условия соглашения соблюдены. При досрочном расторжении договора необходимо отдельно оформить заявление на возврат уплаченной суммы.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

Выплата по досрочно погашенному ипотечному займу рассчитывается, исходя из стоимости страховки, и неважно, оформлялся ли крупный кредит или маленький, неиспользованную часть финансовой защиты обязаны вернуть.

Важно! Возврат страховки по потребительскому кредиту возможен на любом этапе выплаты.

Заполнить заявление можно в отделении банка или в офисе страховой компании. В случае отказа сотрудника принять заявку или вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо обратиться к руководству.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

В случае с ипотекой забрать страховку по кредиту на залоговую недвижимость невозможно. Ограничение регламентируется законодательством и прописывается в кредитном договоре.

При полном досрочном погашении заемщик вправе рассчитывать на выплату неиспользованной части страхования жизни и здоровья. Чтобы оформить возврат, нужно передать заявление сотруднику банка или страховой компании.

Какие документы необходимо подготовить

Чтобы вернуть страховку по ипотечному кредиту необходимо предоставить документы:

  1. Паспорт заявителя.
  2. Полис страхователя.
  3. Платежное поручение или квитанцию (при наличии).
  4. Реквизиты личного счета.
  5. Договор кредитования.
  6. Оформленный бланк.

Как подается заявление

Заполняется заявление на возврат страховки заемщиком по установленному образцу и подается лично в офис банка или СК.

Правила заполнения заявления

Для начала нужно будет заполнить шапку заявления, прописав данные тех лиц, кому адресовано обращение. Информацию обязан предоставить уполномоченный сотрудник.

Во время заполнения претензии надо быть особенно внимательным и вписать:

  • фамилию, имя и отчество заемщика;
  • адрес регистрации;
  • информацию по полису (срок, номер, дату подписания);
  • размер страховой выплаты.

Также указывается перечень передаваемых документов и реквизиты карты или персонального счета.

Образец заявления на возврат финансовой защиты:

Куда необходимо подать заявление?

Заполненный бланк нужно подать в банк, а для дополнительной гарантии, продублировать претензию в страховую компанию.

Что делать, если сотрудник отказывается принимать заявление?

Необходимо обратиться к руководству отделения. Сбербанк не имеет права отказывать в приеме документов.

Что делать, если Сбербанк отказывается возвращать страховку

Чтобы возвратить страховку по кредиту, необходимо действовать по следующему алгоритму:

  1. Обратиться в центральное отделение банка, прикрепив к заявлению копии прилагаемых документов и ходатайство о возврате средстве.
  2. Написать жалобу в Роспотребнадзор, подтвердив свои действия необходимым перечнем справок и бумаг. Срок рассмотрения заявления — 30 дней. Заемщику поступит ответ в письменном виде с указанием его правомочий. В случае выявления нарушений со стороны Сбербанка, средства будут компенсированы, включая моральный ущерб.
  3. Если по вышеперечисленным инстанциям заемщик получил отказ, стоит составить исковое заявление в суд, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей». На практике, суд удовлетворяет иск заявителей в 80% случаев.

Выводы

Заемщик может вернуть страховку по кредиту в полном объеме только в первые две недели после подписания договора. Рассчитывать на выплату неиспользованной части финансовой защиты по залоговому имуществу не стоит.

Если заемщик не успел вернуть средства за период охлаждения, возврат страховки гарантирован только после погашения кредита.

Если собираетесь брать кредит в Сбербанке под 13,9%, как ка они обещают, то извольте ознакомиться с потребительским кредитом без защиты выплат. БЕЗ ЗАЩИТЫ ВЫПЛАТ — это новое название страховки только сразу за весь срок кредита. И об этом Вы узнаете перед получением кредита. БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ!
Финансовая защита кредита – термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита – это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет. Что такое финансовая защита по кредитам? Как показывает практика, абсолютное большинство заемщиков негативно воспринимает саму перспективу нести дополнительные затраты по кредиту, связанные со страховкой.
Поэтому при одном только упоминании банковским менеджером термина «страхование» – от заемщика следует отказ брать на себя лишние финансовые обязательства. Навязывать страховку банк не вправе,
клиенты оформляют договоры страхования крайне редко, а продвигать услугу как-то надо – отсюда и появление программ финансовой защиты. Термин звучит не столь отталкивающие, как страховка, а пока заемщик осознает на что «подписался» – пройдет время, за которое банк получит вполне неплохой дополнительный доход. В чем подвох финансовой защиты. Для понимания – как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты: сумма оплаты за услугу, то есть за предоставление финансовой защиты, рассчитывается сразу за весь период (срок) действия договора и с учетом всех его ключевых условий – размер кредита и процент.
В результате стоимость финансовой защиты – это конкретная сумма, которую заемщик должен внести единовременно и сразу в день получения кредита. Понятно, что оплата всей страховки сразу – очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита. Оплата финансовой защиты – это не просто необходимость внести сразу всю сумму. Понятно, что у заемщика ее просто не может быть на руках или на счете. И тут возникает очень важное обстоятельство – плату за услугу вычтут из причитающейся вам суммы кредита. Например, если кредит оформляется на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в ряде случаев (все зависит от условий страховки) могут вычесть и большую сумму. Но проценты будут начисляться, и кредит будет погашаться исходя из 300 тысяч рублей.
Невыгодность для заемщика таких условий очевидна. Не является секретом, что корпоративные правила банков буквально заставляют кредитных менеджеров навязывать клиентам финансовую защиту. Поскольку напрямую навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять по поводу сущности и условий финансовой защиты. Практикуется также и стандартный для страховки подход – либо оформляется и кредит, и страховка, либо ничего, и клиент получает отказ в выдаче кредита. Могут аргументировать необходимость финансовой защиты и более жесткими условиями кредитования при ее отсутствии.
В этом случае нужно все анализировать, а вот времени на это у заемщиков зачастую нет. Удача для заемщика – если он юридически и финансово подкован, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита. Отказаться от защиты можно, как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является. Но, во-первых, за минусом подоходного налога, то есть всеравно себе в ущерб, во-вторых, в течение строго отведенного для этого времени. Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа. Пропустили срок – договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере.

Здравствуйте, друзья!

Ну что, признавайтесь, многие уже попались в эту ловушку и согласились вместе с кредитом оформить Сертификат или Сервис-Пакет «Финансовая защита»? Есть такие среди моих читателей? Хотя, дайте угадаю, если вы пришли на мой сайт через эту статью, значит для вас этот вопрос актуален. Что же, надеюсь вы обнаружили подвох вовремя, и у вас еще есть время чтобы вернуть свои деньги. Давайте начнем скорее.

Сертификат на финансовую защиту в довесок к кредиту. О чем идет речь?

Давайте вспомним всем знакомое страхование жизни, здоровья и потери работы. Все без исключения банки впаривали эти дополнительные услуги заемщикам. Хотя, почему впаривали? До сих пор впаривают, но если раньше заемщикам приходилось возвращать свои деньги за страховку через суд, то теперь у заемщиков появились инструменты борьбы с такими дополнительными услугами.

У меня на блоге есть целый раздел, посвященный борьбе заемщиков с навязанными страховками. Вы можете почитать его для интереса. Сначала страховки были вне закона, потом как-то незаметно суды перешли на сторону банков и страховых компаний, и тогда уже заемщики оказались в проигрышной ситуации. В общем, борьба велась долго, и я и мои коллеги изобретали разные способы оспаривания навязанных страховок. Иногда у нас получалось вернуть заемщику деньги, иногда нет. В конечном итоге, ситуация переломилась на столько, что навязывание страховок возвели в закон и это стало привычным делом для всех. Даже судебные споры на этот счет как-то иссякли, поскольку положительных решений по таким делам суды больше не выносили.

Но, народ злить нельзя. Законодатель оценил расстановку сил и пошел на попятную. Так появился период охлаждения, в течение которого заемщик мог отказаться от подписанного договора страхования и вернуть все деньги, уплаченные в качестве страховой премии. Сначала такой период охлаждения составлял 5 дней с даты заключения договора страхования, позже его увеличили до 14 дней. Конечно, он не стал панацеей, многие заемщики по-прежнему пропускают этот срок по разным причинам. Но, большинство, по крайней мере, те, кто вникает в этот вопрос, успевают расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за эту страховку.

К чему привело повышение правовой грамотности заемщиков? К тому, что банки и страховые компании стали терять прибыль, которую имели на дополнительных услугах. А банк, это, понимаете ли, такая структура, которая должна зарабатывать деньги. Деньги и прибыль — это единственный смысл жизни банка. Поэтому, лучшие финансовые умы человечества постоянно разрабатывают новые схемы легального отъема денег у населения.

Так и появилась программа «Финансовая защита». Я рассказываю о ней на примере конкретного банка, поэтому в разных банках название этого продукта может отличаться.

Препарируем финансовую защиту — все не так страшно как казалось

Что же такое эта «Финансовая защита» — догадаться не сложно. И, я бы не занимался этим вопросом, поскольку все и так очевидно, если бы не мои клиенты. В последнее время ко мне стали частенько обращаться люди с историями, когда им вместе с кредитом, вместо привычной страховки или подключения к программе страхования, стали подсовывать вот эту самую «Финансовую защиту». И люди впали в ступор, они столкнулись с чем-то новым, и как к этому относиться у них попросту не было понимания.

Но, все оказалось проще чем вы думаете. Программа «Финансовая защита» — это такая же страховка жизни и здоровья заемщиков, как и привычные вам заявление о заключении договора страхования или о присоединении заемщика к программе коллективного страхования.

Финансовая защита — это всего лишь страховка. А значит, на нее распространяется период охлаждения, который на сегодня составляет 14 дней с даты подписания договора страхования или заявления или любого другого документа, который запускает действие страховки в отношении заемщика.

И, поскольку это обычная страховка, значит вы запросто можете вернуть деньги, которые банк списал за нее. Это может быть страховая премия или комиссия, не важно как она называется. Главное, что вы платили за страхование жизни и здоровья.

Дальше я дам вам примерный образец заявления для отказа от договора страхования и возврата своих денег. Но, прежде чем заполнять его, проделайте ряд важных и нужных действий:

  • внимательно прочтите условия страхования или «Финансовой защиты», в них обязательно должны содержаться условия отказа от этой услуги и срок подачи заявления;
  • если вы не нашли информацию в своих документах, зайдите на сайт банка, который выдал вам кредит, и почитайте правила страхования (или Финансовой защиты) там. Такие правила обязательно должны быть на сайте каждого банка, но иногда их непросто найти. Постарайтесь, я в вас верю;
  • возможно, на сайте банка вы найдете утвержденный банком образец заявления, тогда заполняйте именно его;
  • Важно подать заявление в срок, не превышающий 14-ти дней;
  • если мы ведем речь именно о «Финансовой защите», когда в оформлении этого сертификата или полиса не участвует страховая компания, и когда получателем денежных средств — комиссии за подключение к этой программе, выступает банк, то адресовать такие заявление нужно именно банку.

Заявление на отказ от страховки по кредиту — образец

Это примерный образец заявления. Как я уже написал выше, если у банка есть свой шаблон заявления — нужно заполнять именно его.

К заявлению (неважно ваше оно или по образцу банка) необходимо приложить:

  1. копию договора страхования или заявления на участие в программе «Финансовая защита» или любой другой документ, в котором указана эта услуга;
  2. копию квитанцию об оплате этой услуги (она тоже может иметь разный вид, но у вас она должна быть).

_____ Наименование банка _________

Адрес: ___________________________

от _______________________________

Паспорт __________________________

Адрес: ___________________________

Телефон: _________________________

Заявление об отказе от договора страхования

Вариант 1:

Я, ___ФИО___, являюсь страхователем по договору страхования № _________ от _____________.

Вариант 2:

_____________ г. я, ___ФИО___, был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», что является страхованием жизни и здоровья заемщика.

Прошу расторгнуть указанный договор страхования и исключить меня из программы Сервис-Пакет «Финансовая защита», а так же осуществить возврат уплаченной мною комиссии (страховой премии) по следующим реквизитам:

Реквизиты вашего счета

Подтверждаю, что с даты заключения договора страхования (Сервис-Пакета «Финансовая защита»), страховых событий, а так же, событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховые выплаты в мою пользу не производились.

Обращаю Ваше внимание на то, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (с изменениями и дополнениями от 01.06.2016 г., 21 августа 2017 г.)» не предусматривает возможности установления страховщиком дополнительных требований к перечню приложений (документов) к письменному заявлению об отказе от договора добровольного страхования.

Приложения:

1.Копия договора страхования (или Сервис-Пакету «Финансовая защита»);

2.Копия документа об оплате комиссии (или страховой премии);

3.Копия паспорта

_______________ г. _________ подпись __________ _____ ФИО _______

Не мучайтесь копированием текста, лучше скачайте этот образец в готовом виде.

У нас получилось вот такое простое заявление. Если вы не нашли форму заявления на сайте банка, берите эту, заполняйте, прикладывайте все документы по списку приложения и сдавайте все это добро в банк.

Если в ваших документах вы где-то обнаружите название страховой компании, которая оказывает услуги страхования в рамках программы Сервис-Пакету «Финансовая защита», тогда сделайте такое же заявление с таким же приложением и для страховой компании. Это обязательно.

На этом сегодня все, внимательно читайте договоры, которые подписывайте и учитесь принимать взвешенные решения даже в таких стрессовых ситуациях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *