951 ГК РФ

Страхование жизни и (или) здоровья заемщика при кредитовании

При получении потребительского кредита банки активно предлагают потребителям (заемщикам) воспользоваться услугами страхования жизни и (или) здоровья. Страхование может осуществляться следующими способами:

— заключение договора страхования между потребителем и страховой организацией;

— присоединение потребителя к Программе страхования.

Страхование жизни и (или) здоровья является самостоятельной услугой, и предоставление кредита не может быть поставлено в зависимость от согласия заемщика на получение дополнительной услуги по страхованию.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свои жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. В соответствии с абз. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заниматься страховой деятельностью.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) предусмотрено право банка предлагать потребителю дополнительные услуги при кредитовании, включая страхование жизни и (или) здоровья. У банка отсутствует право требовать заключения договора страхования.

Порядок оформления потребителем кредитного договора со страхованием

1. Оформить заявление о предоставлении кредита по форме, установленной кредитором, содержащее условие о согласии оказания ему услуг страхования (п.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). При этом, потребителю должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования.

Стоимость дополнительной услуги по страхованию обязательно указывается в заявлении.

2. При отказе заемщика от страхования жизни и (или) здоровья кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита/займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

3. При согласии потребителя на страхование жизни и (или) здоровья банк включает в индивидуальные условия кредитного договора информацию о необходимости заключить договор страхования (пп.9 п.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Потребитель вправе выбрать страховщика самостоятельно, требование банка о страховании заемщика у конкретного страховщика является незаконным.

При присоединении потребителя к Программе, страховщик уже определен (выбор осуществляется банком).

Предоставление необходимой информации

Банк до заключения кредитного договора обязан предоставить потребителю следующую информацию (ст. 10 Закона № 2300-1):

— об условиях страхования (вид и срок страхования, размер страховой суммы, страховые случаи и т.д.) либо о способе ознакомления с правилами страхования (полисными условиями) (например, размещение публичной оферты на сайте банка);

— о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования (в некоторых банках такая разница может отсутствовать). При этом разница в выплате процентов по кредиту не должна быть дискриминационной. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.

В договор страхования, могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя, такие как:

— уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств;

— условия договора исключают возможность заемщика расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства без оформления дополнительного соглашения со страховщиком (нарушает ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст.ст.12-14 Закона № 2300-1);

— определение размера страховой суммы и страховой выплаты в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту (данное условие лишает возможности потребителя получить страховое возмещение при наступлении страхового события после погашения кредита и способствует незаконному обогащению страховщика, что нарушает ст. 934, ст. 1102 ГК РФ, ст. 27 Закона №2300-1);

— взимание страховщиком расходов на ведение дела (агентского вознаграждения) в размере более чем 10% от страховой премии (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

— изменение условий договора в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ);

— установление определенной подсудности возникшего спора (противоречит ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ч. 2 ст. 17 Закона №2300-1, предусматривающие альтернативное право выбора предъявления иска).

Способы восстановления нарушенных прав потребителя:

1. При присоединении к Программе страхования

При навязывании услуги по подключению к Программе страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать об банка возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к банку и подлежат возмещению в полном объеме.

2. При заключении договора личного страхования

В случае навязывания услуги страхования, потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены требовать от страховщика возврата уплаченной суммы. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, предъявляются к страховщику и подлежат возмещению в полном объеме.

В случае досрочного погашения кредита заемщик вправе:

— расторгнуть договор страхованияи получить часть страховой премии, пропорционально времени пользования услугой (если предусмотрено условиями договора);

— продолжить страхование с заменой выгодоприобретателя и параметров кредитования (досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай).

ри отказе в удовлетворении требований потребителя в добровольном (претензионном) порядке, за защитой своих прав необходимо обращаться в суд.

Административная ответственность

1. Нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой финансовой услуге (страховании), включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей является основанием для привлечения к административной ответственности по ч. 1, ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (если кредитный договор заключен не более 1 года назад). В связи с этим, потребитель имеет право обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан или соответствующий территориальный отдел.

К обращению прикладываются документы, свидетельствующие о фактах нарушения законодательства о защите прав потребителей.

2. При навязывании потребителю обязанности страховать жизнь и (или) здоровье в конкретной страховой организации необходимо обращаться в Управление федеральной антимонопольной службы по Республике Дагестан.

Новая редакция Ст. 967 ГК РФ

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментарий к Ст. 967 ГК РФ

1. Перестрахование является разновидностью страхования предпринимательского риска и представляет собой страхование страховщиком у другого страховщика принятого на себя по договору страхования риска страховой выплаты.

Статья 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

2. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Судебная практика.

Страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

Страховщик по основному договору страхования выплатил страхователю возмещение по основанию, не предусмотренному договором в качестве страхового случая. Следовательно, эта выплата не была страховой и страховой случай по договору перестрахования не наступил. Условие договора перестрахования, согласно которому перестраховщик обязан следовать всем решениям и действиям перестрахователя, также не влечет для него обязанности выплатить возмещение, поскольку перестраховщик выплачивает перестрахователю возмещение только при наступлении страхового случая по договору перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками. В силу п. 2 ст. 69 АПК доказыванию не подлежат лишь те обстоятельства, которые установлены решением суда по спору между теми же лицами. Суд первой инстанции не вправе был считать установленным факт наступления страхового случая по основному договору страхования только на том основании, что имеется решение суда по спору между другими лицами (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Другой комментарий к Ст. 967 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Перестрахование как термин и институт впервые упоминается в Законе о страховании (ст. 13). В условиях государственной монополии на страхование не было объективных причин для подобного института, и только с переходом к рыночной экономике и появлением частных страховых компаний возникла такая потребность. В действующей редакции ст. 13 указанного Закона перестрахование определяется как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. В ст. 967 акцент делается на предпринимательском характере перестрахования.

Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик (перестрахователь) за установленную плату, в обеспечение своего обязательства перед страхователем передает свой риск или его часть другому страховщику (перестраховщику) на основании заключенного с ним особого договора перестрахования. Таким образом, перестрахование представляет собой способ перераспределения, разложения страхового риска. Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. Допустимо, как предусмотрено п. 4 ст. 967, последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, каждый из которых является самостоятельным.

Особенность договора перестрахования — его субъектный состав: в качестве участников могут выступать только страховые организации, имеющие статус юридического лица и лицензию на осуществление перестрахования (п. 1 ст. 32 Закона о страховании). Своеобразие юридической природы договора страхования состоит также в том, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон — перестрахователя (страховщика, передающего страховой риск) и перестраховщика (страховщика, принимающего риск). При этом не утрачивается, сохраняется правовая связь между страховщиком и страхователем. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает, что при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору за выплату страхового возмещения (страховой суммы) остается страховщик по этому договору.

2. Довольно сложным и спорным на практике и в научной литературе является вопрос о том, какое именно событие может квалифицироваться в качестве страхового случая в договоре перестрахования. Если в основном договоре предусмотрено несколько различных страховых случаев, то в перестраховочном договоре страховой случай, как правило, один и касается иного события, чем то, которое признается страховым случаем в основном договоре. Иными словами, страховой случай в перестраховании — сам факт наступления указанного в основном договоре страхового случая (повреждение имущества, смерть застрахованного и т.п.) или факт выплаты страховщиком в основном договоре страхового возмещения (страховой суммы) в результате наступления страхового случая. Последняя точка зрения отражена в арбитражной практике. Президиум ВАС РФ указал, в частности, что при отсутствии в договоре перестрахования соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору.

Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором страхования. По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества в период действия основного договора страхования; сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате. Перестраховщик ссылался на то, что страховое возмещение по основному договору страхования выплачено за пределами срока действия договора перестрахования, и потому страховой случай по последнему договору не наступил.

Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 и 2 ст. 967 ГК по договору перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения по договору страхования. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, к договору применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования. Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел после окончания срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования. В связи с этим страховщик, выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещения от перестраховщика (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 22).

Однако и сам по себе факт выплаты страхового возмещения по основному договору не является безусловным основанием возникновения договорной обязанности перестраховщика. Во всяком случае, он вправе оспаривать как сам факт наступления страхового случая по основному договору, так и размер признанных страховщиком убытков.

3. Договоры перестрахования с учетом особенностей передачи страховых рисков делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). В первом случае договор заключается в добровольном порядке, на основе согласования условий между перестрахователем и перестраховщиком. Во втором — страховщик (перестрахователь) обязан на основании ранее заключенного договора передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование, в установленный период времени перестраховщику, который обязан их принимать. Применяются в страховой практике и факультативно-облигаторные договоры перестрахования.

По условиям передачи риска перестраховочные договоры делятся на пропорциональные (квотные и эксцедентные), в которых доли участия перестраховщиков в риске определены заранее, и непропорциональные, в которых участие перестраховщика в страховом риске зависит от результатов работы страховщика в оговоренный период.

4. Согласно ст. 967 к договору перестрахования диспозитивно применяются правила гл. 48 ГК, регулирующие страхование предпринимательского риска, поэтому стороны вправе предусмотреть и согласовать иные, отличающиеся от указанных правил условия перестраховочного договора.

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к статье 951 Гражданского Кодекса РФ

1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п. 2 ст. 947 ГК. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст. 180 ГК). В оставшейся части договор является действительным.

2. Коммент. ст. отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования. Предусмотренные коммент. ст. последствия нарушения содержащегося в п. 2 ст. 947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п. 1 коммент. ст. нуждается в расширительном толковании.

3. Пункты 1 и 2 коммент. ст. в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст. 404 ГК). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз. 2 п. 1 ст. 951 ГК, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п. 2 ст. 951 ГК.

4. В п. 3 коммент. ст. говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст. 948 ГК. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются п. 1 — 3 коммент. ст., а не п. 2 ст. 179 ГК. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии.

5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование — ст. 950 ГК). В случае двойного страхования применяются предписания п. 1, 2 и 4 коммент. ст. Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостью 100 000 руб. у двух страховщиков на сумму 100 000 руб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 50 000 руб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости — 100 000 руб. — и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.

1. В п. 1 комментируемой статьи устанавливаются общие требования к ограничению субъективного права страхователя на страхование — недопустимость страхования противоправных интересов. При этом не раскрывается, что под этим понимается. Соответственно, для определения конкретного интереса, не подлежащего страхованию, необходимо руководствоваться принципом добросовестности (ст. 1 ГК РФ) и общими положениями гражданского законодательства о недействительности сделок (ст. ст. 166 — 179 ГК РФ).

2. В п. п. 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию в силу следующего:

— стремление получения выгоды в результате проведения игр, лотереи и пари не соответствует общепринятым нормам морали и нравственности и в силу закона не обладает судебной защитой (ст. 1062 ГК РФ). Однако запрет на страхование убытков от участия в играх, пари и лотереях не распространяется на организатора этих мероприятий, поскольку у последнего имеется интерес в обеспечении своих рисков, связанных с ненадлежащим исполнением обязательств по организации этих мероприятий (ст. 1063 ГК РФ);

— страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *