48 годовых

Елена, Стерлитамак (Башкортостан):

Нужны деньги для поступления сына в ВУЗ. В какой банк обратиться?

Ответ:

Во-первых, хочу обратить ваше внимание на государственную программу по выдаче кредита на обучение на льготных условиях тем школьникам (студентам), которые хорошо учатся. Узнать подробности об этой программе и посмотреть условия для получения кредита можно на сайте Министерства образования и науки РФ.

Во-вторых, есть специальные кредиты на образование. Их особенность в том, что заемщиком выступает сам ребенок. После того, как он закончит обучение и устроится на работу, он будет самостоятельно расплачиваться за кредит. К сожалению, данный образовательный кредит пока мало распространен в нашей стране, поэтому выдают его лишь несколько банков (Сбербанк, Банк «СОЮЗ», BSGV и некоторые другие).

В-третьих, наихудший вариант, можно взять потребительский кредит. В этом случае ставка по кредиту будет намного выше, чем в двух предыдущих вариантах. На мой взгляд, уж лучше тогда поискать какие-то иные способы дать сыну достойное образование.

Ольга, Астрахань:

Мой доход составляет около 25 тысяч рублей в месяц, но накопить даже 10 тысяч в месяц не получается. И трат существенных нет, и ребенок взрослый. Получается, что все деньги уходят на питание и неотложные хозяйственные нужды. Что делать, никак не могу сообразить…

Ответ:

Ольга, учет, учет и еще раз учет. Прежде всего необходимо определить: куда исчезают деньги. Только после того, как вам будет ясно, на что вы их тратите, получится и регулировать свои траты. Где-то можно будет сэкономить, где-то – вообще отказаться от покупок. Главное, сразу станет понятно, сколько денег вы в принципе могли бы откладывать. Вот эту часть как раз и можно начать отчислять на специальный счет в банке сразу после получения дохода. Так вы и в тратах сильно себя ограничивать не будете, и накопить что-то удастся.

Борис, Юрла:

Посоветуйте, куда вложить 500 тысяч рублей, чтобы можно было жить на проценты. Согласен на любые предложения и готов рискнуть половиной суммы — лишь бы был доход 7 — 8 тысяч в месяц. Я безработный и в будущем ничего не светит. Деньги копил, пока работал, на машину, но сейчас лишь бы как-то прожить. В банке держать невыгодно, сами знаете. Может быть, давать деньги под проценты под расписку или это незаконно? Видел такие объявления. В общем я в полном недоумении, дайте совет.

Ответ:

Борис, давайте вместе посчитаем, какую доходность вы хотели бы получать. Если 7 — 8 тыс. в месяц на вложенные 500 тысяч, то доходность 84 000- 96 000 в год = 16,8 – 19,2% годовых. Такая доходность сегодня почти нереальна. Да, действительно, есть высокорисковые финансовые инструменты, которые на длительных промежутках времени способны давать подобную и даже выше прибыль. Однако на то они и называются «высокорисковыми», потому что риски потери части или всего капитала довольно высоки. В результате, когда рынок этих инвестиций будет падать, у вас будут убытки. Именно поэтому стабильно 7-8 тыс. рублей при вложении в такие инвестиции у вас получаться в любом случае не будет. Либо будет, но не за счет прибыли, а за счет ранее вложенных средств. Как вы понимаете, рано или поздно при таком подходе эти деньги у вас закончатся.

Далее. По поводу давать деньги под расписку. Борис, задайте сами себе вопрос: «Зачем людям брать у Вас деньги под % выше, чем в банке?». Думаю, вы получите вполне закономерный ответ: «Потому что в банке им эти деньги почему-то не выдают». А почему не выдают? Хороший вопрос, не правда ли? Именно потому, что они, скорее всего, уже успели показать себя плохими заемщиками. Как видите, банк себя страхует от риска невозврата заемных средств, а вы?

Если принимать во внимание все написанное выше, то у меня для вас только один совет – рассчитывать на меньшую доходность. В противном случае вы рискуете лишиться не только части, но и вообще всех денег за очень небольшой период времени.

Стас, Саратов:

Привет, Независимый финансовый советник Красавина Елена, реклама гласит, что ты сможешь мне помочь с финансами, буду благодарен. Ну, наверно, надо описать мою ситуацию, я работаю айтишником, получаю зарплату 8 т.р. в месяц + у меня пенсия есть — это еще 3 т.р. итого мой доход — 11 т.р. Из этого дохода у меня как минимум уходит 500 рублей за домашний телефон, 1000 рублей за сотовый, 1000 рублей за интернет + надо ездить на работу, а это 24 рубля 5 дней в неделю. Итого получается, что на проезд уходит 552, ну пусть 500 + еда (это минимум 4000-5000 в месяц, это если я себе почти во всем отказываю). Итого у меня уже нет 8000 из 11000, осталось 3000, а мне еще хочется сходить погулять, с друзьями по пиву выпить + надо себе одежду покупать. Как это все делать, я не представляю, поэтому как минимум на 1000 я хожу с друзьями гуляю, пью пиво, если повезет, захожу в кино. И остается у меня 2000 и ничего не могу придумать лучше, как вложить эти деньги в букмекерские конторы на ставки, иногда проигрываю и тогда сосу палец дома, иногда выигрываю и жить становиться немного приятней! Ну так вот, Независимый финансовый советник Красавина Елена, как мне жить, как мне распланировать мой бюджет? Как мне накопить на крупную покупку? И куда вложить деньги? Какие идеи у вас? Что подскажете, что посоветуете? Заранее большое спасибо.

Ответ:

И тебе привет, айтишник Стас из Саратова. Ты знаешь, очень легко – просто плыть по течению. Ты так живешь, все вокруг тебя так живут. Устроился на непыльную работу айтишника, получаешь какую-никакую зарплату, пивка можно попить, в кино сходить. А если остаются какие-то деньги, то зачем себя лишний раз напрягать и думать, куда же их пристроить? Гораздо проще и приятнее пойти поиграть в букмекерской конторе. Не правда ли? Тебе хорошо, у тебя голова не болит. А вот откуда взять деньги – это пусть думают родители, государство, работодатель и Независимый финансовый советник Красавина Елена. В твоей ситуации я могу тебе дать только один совет – поскорее взрослей и начинай брать ответственность за свои собственные поступки. Тогда ты поймешь, что и айтишником можно работать не только в Саратове, а во всем цивилизованном мире, где есть Интернет. И денег тогда будет хватать и на пиво, и на кино, и на одежду. И планирование своих расходов можно взять в свои руки. И получить крупную сумму денег можно, накопив и выгодно инвестировав, а не понадеявшись на случай. И вот когда ты все это поймешь… Тогда и приходи за советом: «Куда вложить 1 000 000 долларов?». С удовольствием помогу)

Ипотечную программу «7-20-25» в Казахстане называют очень выгодной и доступной. Однако в сравнении с процентными ставками на жилищное кредитование в других странах ставки отечественной программы выглядят не такими уж демократичными. Kursiv Research решил выяснить, в каких странах можно приобрести жилье по самым низким ипотечным ставкам.

Процентные ставки по ипотечному кредитованию в стране зависят от многих факторов, в числе которых кредитно-денежная политика (ДКП) государства, базовая ставка, как основной инструмент ДКП, уровень инфляции, уровень платежеспособности заемщиков, состояние рынка недвижимости и т. д.

Как показывает статистика, в развитых странах с совершенной банковской системой ставки по жилищным займам меньше ставок в развивающихся странах в десятки раз. Истории известны случаи отрицательной процентной ставки – когда банк платит заемщику за использование кредита. Так, Центробанк Дании пошел на один любопытный эксперимент – датчанин Ханс-Петер Кристенсен вместо того, чтобы платить проценты по взятому 11 лет назад ипотечному кредиту, в последнем квартале сам получил от банка 249 датских крон ($38). Дело в том, что на конец 2015 года процентная ставка по его кредиту, не учитывая комиссионные сборы, составляла -0,0562%.

Такие случаи единичны, однако ставки по жилищному кредитованию меньше двух процентов – вполне реальны. Представляем вашему вниманию десятку стран с самыми низкими ставками по ипотеке.

1. Япония. По данным Numbeo.com, текущая процентная ставка по ипотечному кредитованию для займов более 20 лет в Японии составляет в среднем 1,3%. В стране очень низкий уровень инфляции – всего 0,9% годовых, однако очень дорогая недвижимость. Чтобы приобрести среднее жилье площадью 90 кв. м без первоначального взноса, японцам необходимо откладывать весь семейный бюджет в течение 11,66 лет, а выплаты по ипотеке тут будут стоить 65,9% ежемесячного дохода среднестатистической семьи*. На кредит в банке в Японии могут претендовать только граждане страны или иностранцы с видом на жительство.

2. Финляндия. Здесь ипотеку можно оформить со ставкой 1,48% годовых, а кредиты выдают и иностранцам. Стоимость жилья относительно доходов населения вполне подъемная – семья может скопить на недвижимость, откладывая среднюю зарплату 7,4 лет, либо платить за ипотеку 42,8% от среднего семейного бюджета.

3. Швейцария. Недвижимость Швейцарии – предел мечтаний многих. Ставка по жилищному займу здесь в среднем 1,5% годовых. Инфляция здесь чуть ниже – 1,2%. В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдается на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. В среднем выплаты по ипотеке здесь равны 61,2% среднего семейного дохода. Несмотря на низкий процент по кредиту, местные жители могут жить в съемной квартире всю жизнь, а покупать свое жилье накладно из-за высоких цен и дорогих налогов на недвижимость.

4. Франция, процентная ставка по ипотечному займу здесь равна 1,83% годовых. Это довольно доступная плата за кредит, учитывая уровень инфляции в стране в 2,3%. Стоимость жилья относительно доходов здесь примерно на уровне Японии – скопить на жилье, откладывая весь семейный доход, можно за 11,51 лет. Ипотеку во Франции выдают вне зависимости от гражданства.

5. Германия – еще один представитель Западной Европы в рейтинге. Ставка по ипотеке здесь, по последним данным, – около 1,89% годовых. В среднем, выплаты по жилищному кредитованию составляют около половины семейного бюджета. По доступности стоимости недвижимости Германия входит в первую двадцатку – скопить на жилье тут можно за 8,48 лет.

6. Словакия лидирует в Центральной Европе по доступности жилищного кредитования. Ставки по ипотеке в стране – 1,92% годовых. Инфляция несколько выше, чем у западных соседей – 2,8%. Снимать недвижимость в Словакии, в отличие от вышеназванных стран, не очень выгодно – соотношение стоимости жилья и ежемесячной арендной платы здесь составляет 17,8 раза, то есть месячная рента равна 5,6% от всей стоимости жилья, что довольно много относительно других стран региона.

7. Тайвань – еще одна страна, где ставка по ипотеке не превышает 2%. Так, жилищный кредит здесь можно получить всего за 1,95% годовых. Несмотря на низкие ставки из-за высокой стоимости недвижимости, жилищный кредит в Тайване, как и во многих странах Юго-восточной Азии, доступен далеко не всем. Выплаты за ипотеку в стране равны 106% бюджета семьи со средним достатком, а соотношение стоимости жилья и арендной платы достигает 54,7 раза (плата за аренду равняется 1,8% от стоимости недвижимости), поэтому тайванцам выгоднее снимать жилье в течение всей жизни.

8. Дания. Несмотря на единичные случаи отрицательной ставки по ипотеке, платить за кредит в Датском Королевстве все-таки придется. Ставка по кредиту в стране – около 2,05%. Жилье относительно средних доходов населения здесь вполне доступное, скопить на хорошую «трешку» можно за семь лет. Ипотека в Дании для иностранцев сопряжена с множеством ограничений, установленных на покупку недвижимости иностранцами. Связано это с тем, что местные власти уж очень берегут свои ресурсы и интересы собственных граждан.

9. Сингапур. В стране самый низкий уровень инфляции из представленной десятки – 0,6%, при этом самый высокий уровень ипотечных выплат относительно доходов семьи – 130%. Копить на жилье здесь также довольно долго – 21,2 года. Ставка по жилищному кредитованию в Сингапуре – 2,07%.

10. Литва замыкает десятку рейтинга со ставкой по ипотечному кредитованию 2,08%. За 90 кв. м здесь нужно платить 72,8% от среднестатистического семейного бюджета ежемесячно в виде ипотечных выплат. Арендные выплаты обойдутся примерно в ту же сумму.

В Казахстане минимальную ставку по ипотечному кредитованию, действующую на сегодня, предоставляет Жилстройсбербанк – 3,5% (эффективная ставка от 3,6%). Данная ставка предоставляется в зависимости от выбранной тарифной программы и при соблюдении определенных условий, таких как: накопление в банке минимальной необходимой суммы сбережений, достижение минимального значения оценочного показателя, предоставление залогового обеспечения, подтверждение платежеспособности заемщика.

* За бюджет одной семьи взяты 1,5 средние заработные платы по региону, с учетом того, что 50% женщин, состоящих в браке, не работают.

  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

При нынешней ключевой ставке (6% годовых) налогом будут облагаться доходы от вкладов, превышающие 60 000 руб. в год Максим Стулов / «Ведомости»

В понедельник вечером на сайте Госдумы был опубликован законопроект, проясняющий новый порядок налогообложения доходов по вкладам и счетам граждан, а также купонов от принадлежащих им облигаций.

О том, что налог на доходы физических лиц (НДФЛ) со вкладов и облигаций будет взиматься по-новому, сообщил президент Владимир Путин во время обращения к населению в связи с пандемией коронавируса на прошлой неделе. Он предложил обложить 13%-ным налогом процентные доходы со вкладов и инвестиций в долговые ценные бумаги свыше 1 млн руб., но как именно будет рассчитываться налоговая база, не уточнил. Президент поручил правительству подготовить соответствующую законодательную базу до 20 апреля.

Проценты по вкладам и счетам

Предложения президента оформлены в виде поправок к ранее принятому в первом чтении другому законопроекту, который будет вынесен на второе чтение во вторник, 31 марта. Согласно новой версии законопроекта, внесенной группой депутатов во главе с председателем Комитета по бюджету и налогам Андреем Макаровым, НДФЛ по ставке 13% будет взиматься с суммы процентов по всем вкладам и счетам в российских банках гражданина, которая превышает доход в размере ключевой ставки с 1 млн руб. При нынешней ключевой ставке (6% годовых) налогом будут облагаться доходы от вкладов, превышающие 60 000 руб. в год, следует из текста законопроекта.

При этом в налоговой базе не будут учитываться проценты по рублевым вкладам (остаткам на счетах), если ставка по ним в течение всего налогового периода не превышает 1% годовых. Таким образом, из-под налога выведено большинство текущих и карточных счетов, вкладов до востребования.

Если доход по вкладу номинирован в валюте, он будет пересчитываться в рубли по официальному курсу ЦБ на дату фактического получения дохода, говорится в законопроекте.

Банки будут обязаны не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным налоговым периодом, предоставлять в налоговый орган по месту своего нахождения информацию о выплаченных в этот период каждому клиенту-физлицу процентах по вкладам. Налоговая служба, в свою очередь, будет на основе этих сведений рассчитывать сумму налога к уплате и рассылать вкладчикам уведомления, его нужно будет оплатить не позднее 1 декабря.

Купоны долговых бумаг

В законопроекте изменен порядок налогообложения купонов по облигациям. Сейчас налог по ставке 13% взимается с дохода по корпоративным облигациям, если они были выпущены до 1 января 2017 г. Купоны ОФЗ и муниципальных облигаций НДФЛ не облагаются. Купоны корпоративных бумаг, выпущенных после 1 января 2017 г., облагаются НДФЛ по ставке 35%, если ставка купона превышает ключевую ставку, увеличенную на 5% годовых.

Авторы законопроекта предлагают отменить эти льготы и облагать налогом купоны корпоративных облигаций независимо от даты их выпуска, а также процентный доход по государственным и муниципальным облигациям по ставке 13% в полном объеме.

«Из текста законопроекта следует, что проценты по обращающимся на организованном рынке корпоративным облигациям, а также по государственным и муниципальным облигациям попадают в общую налоговую базу, причем независимо от суммы инвестиций», – поясняет президент НАУФОР Алексей Тимофеев. По его мнению, это может снизить привлекательность облигаций для частных инвесторов. Из-за снижения купонного дохода за счет налога и освобождения от налога части процентов вклады опять получат преимущество, пусть и не такое, как раньше, опасается он.

Согласно тексту законопроекта, поправки должны вступить в силу с 1 января 2021 г. и будут применяться к доходам, полученным налогоплательщиками начиная с этой даты. В таком случае платить налог со вкладов гражданам придется лишь в 2022 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *